Современные способы кредитования юридических лиц

Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия

Любой бизнес нуждается в постоянном потоке денег. Кредитование предпринимательства поможет превратить его из журчащего ручья в полноводную реку возможностей.

Деньги – это кровь экономики. Их постоянная циркуляция поддерживает здоровье сложного организма любого бизнеса. А внезапная остановка денежного потока может ввести в «кому» любой самый перспективный проект.

При этом может возникнуть такое неприятное явление, как кассовый разрыв – недостаток финансов для операционной деятельности. Например, для выплат зарплаты сотрудникам или для погашения задолженности перед контрагентом за поставленную услугу.

Помимо «подпитки» бизнеса, деньги обеспечивают и его рост. Предприниматель, который рассчитывает развивать свой проект исключительно на средства, оставшиеся от операционной прибыли, вряд ли сможет конкурировать с опирающимися на заемные средства соперниками.

Как мы уже писали в статье про дебиторскую и кредиторскую задолженность , отсутствие последней дает бизнесмену ложное чувство самоуспокоения и лишает мотивации к движению вперед.

Поэтому если вы нацелены на рост, то кредит – самый короткий путь к успеху. Конечно, он тернист, зато не даст вам погрузиться в «трясину» застоя. Тем более, что большинство банков стараются стимулировать предпринимателей более выгодными, чем для физических лиц, условиями займов.

Совкомбанк предлагает малому и среднему бизнесу широкий спектр услуг, приправленных различными «вкусными» бонусами.

Если вы до сих пор не доверяете кредитным организациям и подозреваете их исключительно в жажде наживы, спешим вас уверить – они сами заинтересованы в росте экономики страны вообще, и вашего бизнеса в частности.

В этом заключается синергия кооперирующихся структур – эффект от суммы их взаимодействия выше, чем просто сумма эффектов их действий по отдельности.

Виды кредитов для юридических лиц

Далее мы рассмотрим наиболее популярные банковские продукты для кредитования бизнеса.

Разовый заем

Такой кредит предоставляется юридическим лицам, например, для закупки оргтехники или офисной мебели. Он не сильно отличается от подобных банковских продуктов для физлиц. Часто его можно оформить не выходя из офиса, прямо в приложении банка.

Есть обязательное условие – ваш бизнес должен без нареканий функционировать не менее полугода. Срок такого кредита, как правило, не превышает одного года.

Кредитная линия

Если вы намереваетесь часто прибегать к займам, например в рамках сотрудничества с поставщиками, удобнее будет воспользоваться кредитной линией. Банк предоставит вам кредитный лимит, в рамках которого вы сможете занимать именно ту сумму, которая вам требуется в данным момент времени.

Возобновляемая кредитная линия – сразу после выплаты задолженности кредитный лимит автоматически восстанавливается. В противном случае такой продукт будет считаться невозобновляемым.

Представьте, вы – руководитель предприятия. Банк открывает вам возобновляемую кредитную линию в размере 1 млн рублей. Вы потратили 500 тысяч на закупку сырья и в течение месяца вернули половину этой суммы.

Теперь лимит средств на вашем счете такой:

1 млн – 500 тысяч + 250 тысяч = 750 тысяч рублей

А если бы кредитная линия была невозобновляемой, лимит сократился бы до 500 тысяч рублей.

Овердрафт

Это разновидность кредитной линии, которая позволяет заимствовать средства сверх установленного лимита.

Размер овердрафта устанавливает банк. Обычно он составляет от половины до полной суммы месячного оборота компании. Разнообразны и сроки предоставления овердрафта – от двух месяцев до 1 года (как, например, в Совкомбанке).

Овердрафт срабатывает автоматически, если баланс предприятия уходит «в минус». Это позволяет не допустить кассового разрыва. Как только на счет юрлица поступят деньги, они будут списаны в счет погашения овердрафта.

Инвестиционный заем

Если предприятие решило запустить новый масштабный проект, или возникла потребность в серьезном расширении, то юридическое лицо может рассчитывать на инвестиционный заем от банка.

Одно из условий: приобретаемый актив должен увеличивать основной капитал компании.

В отличие от разового займа инвестиционный предоставляется на значительно большие суммы и сроки (до 10 лет и более). Но и требования со стороны выдающей финансовой организации будут куда серьезнее.

Для обоснования проекта вам придется предоставить подробный бизнес-план и, возможно, бухгалтерскую отчетность, подтверждающую эффективность предприятия в прошлом. Если успешность инвестиции или объективность сведений вызовет у экспертов сомнение, банк отклонит заявку.

В случае положительного решения, кредитная организация наверняка потребует залог в виде недвижимости или приобретаемого актива.

Коммерческая ипотека

Приобрести коммерческую недвижимость в рамках развития бизнеса можно в ипотеку. В этом случае приобретаемое помещение или земельный участок останется в залоге у банка до погашения кредита. Срок коммерческой ипотеки может достигать 25 лет.

Лизинг

Лизинг – целевой кредит на приобретение движимого имущества – автотранспорта, производственного оборудования, средств механизации. Фактически представляет собой аренду имущества на долгий срок, обычно до 5 лет, по истечении которого оно переходит во владение арендатора.

Лизинг удобен для юридических лиц, работающих на основном режиме налогообложения: можно оформить возврат налога и вернуть часть затрат.

Требования к заемщикам

При кредитовании бизнеса речь, как правило, идет о крупных суммах денег. Поэтому банки весьма скрупулезно изучают кредитную историю, возможности и активы претендентов перед одобрением займа.

Перед подачей заявки убедитесь, что ваша организация соответствует следующим критериям:

• юридическое лицо является налоговым агентом Российской Федерации и относится к разряду коммерческих;
• компания осуществляет финансовую деятельность не менее 1 года, имеет стабильный средний доход;
• кредитная история не имеет «темных пятен»;
• юридическая «чистота» – компания не обременена непогашенными судебными исками и не имеет задолженностей перед налоговыми органами;
• отсутствие других признаков приближающегося банкротства;
• организация владеет материальными активами (недвижимость, оборудование, автотехника и т.п.), то есть имеет залоговое имущество, которое, в случае потери платежеспособности, можно распродать для возврата долгов.

В любом случае, банковские эксперты при оценке бизнеса соотнесут ваши желания с реальными финансовыми, экономическими и производственными возможностями.

Так, большое значения они придают возрасту заемщика. Если он моложе 21 года, значит, скорее всего, неопытен и, вероятно, действует наугад. Руководителю же компании в возрасте старше 65 лет кредит одобрят, скорее всего, только при наличии более молодых поручителей.

Есть также ряд условий для оформления определенных продуктов. Например, овердрафт вам предоставит только та кредитная организация, в которой у вас открыт расчетный счет.

Условия кредитования

Каждый банк предлагает различные условия по одному и тому же кредитному продукту. Отличаются, в первую очередь, такие показатели:

• сроки кредитования;
• лимит предоставляемых средств;
• подтверждение платежеспособности залогом;
• возможность автоматического продления кредита и «ухода» в овердрафт;
• способ погашения займа – аннуитетный или дифференцированный

Процентные ставки по экспресс-кредитам, то есть выдаваемым в приоритетном порядке, всегда выше, чем по обычным.

Помимо ограничений, финансовые организации в борьбе с конкурентами всячески стимулируют потенциальных клиентов различными бонусами. А это значит, если банк, к примеру, жестко обозначил лимит заемных средств, то, наверняка, готов уступить вам в размере и сроках овердрафта.

Или согласится предоставить больше времени для возврата средств, тем самым уменьшить пугающие цифры в ежемесячной графе «кредиторская задолженность» бухгалтерского отчета.

Если ваш бизнес имеет ярко выраженную сезонность, то обговорите индивидуальный график платежей, который снизит долговую нагрузку в периоды застоя.

В конце концов, попросите у банковского служащего более щадящую процентную ставку по кредиту. Наверняка он уполномочен немного ее снизить, чтобы продемонстрировать лояльность к значимым клиентам.

Помните, что кредитование бизнеса – основной источник дохода финансовых организаций, поэтому они также нуждаются в вас, как и вы в них.

Этапы оформления кредита для бизнеса

Оформляя кредит, вам обязательно предстоит выполнить ряд важных шагов:

• Определитесь с кредитором.

Если у вашего юридического лица открыт расчетный счет в одном из банков, лучше рассмотреть именно этот вариант. Постоянным клиентам такие организации предоставляют более выгодные условия.

• Составьте предварительную заявку на кредит.

Сделать это можно на сайте или в мобильном приложении банка.

• Подготовьте необходимые документы.

Список их будет представлен ниже.

• Дождитесь одобрения банком вашей заявки.

В случае отказа можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию.

• Обсудите детали договора с экспертом и выясните, на какие уступки готов пойти банк.

Попытайтесь добиться максимально выгодных условий.

Перед заключением договора внимательно ознакомьтесь с каждым его пунктом. Особое внимание обратите на сноски и «звездочки». При необходимости, если вы не сильны в юридических тонкостях, к этой процедуре можно привлечь независимого профессионального юриста.

Документы

Основные документы, которые у вас потребует банк:

• устав организации;
• подтверждение постановки на учет в реестр юридических лиц;
• образец оттиска печати юридического лица;
• документы, удостоверяющие вашу личность как руководителя организации, а также документы главного бухгалтера

Возможно, вас попросят предоставить финансовую отчетность за прошедший период. Иногда банковские служащие запрашивают отзывы о результатах работы с вашей организацией у других юридических лиц и финансовых организаций.

Источник

Кредитование юридических лиц

Кредитование юридических лиц позволяет получить средства на диверсификацию производства или приобретение основных средств — техники, недвижимости. Кроме этого, взяв кредит в банке, юрлицо может стабилизировать финансовую ситуацию в компании, компенсировать кассовые разрывы.

При оценке благонадежности заемщика банк оценивает не только размеры и обороты компании, но и финансовые показатели деятельности минимум за последний год. Еще один важный фактор при запросе кредита — его цель. Перспективность, рентабельность и реальность реализации представленного — один из ключевых моментов при выдаче кредита юридическому лицу.

Как взять кредит для компании

Банки упрощают процедуру выдачи кредитов: предварительное одобрение можно получить онлайн, отправив заявку с сайта кредитной организации. Программы кредитования малого и крупного бизнеса отличаются. Разница заключается не только в максимально возможной сумме, но и требованиях к заемщику. Например, кредитные продукты для малого бизнеса предполагают фиксированную ставку и лимитированную сумму займа, тогда как крупные компании могут взять кредит для бизнеса на индивидуальных условиях с гибким графиком погашения.

Чтобы получить кредит, не обязательно уже иметь счета в конкретном банке, хоть это и дает некоторые плюсы: в банке уже есть основной пакет документов по организации, а проверки проходят быстрее, так как основные финансовые потоки легко отслеживаются. Любой желающий взять кредит на развитие, пополнение оборотных средств или для рефинансирования текущих обязательств может подать заявку на сайте Райффайзенбанка и получить предварительное одобрение без визита в отделение.

Основные виды кредитов для юридических лиц

Есть несколько видов кредитования, рассчитанных на компании с разными целями и оборотом. Виды кредитов для юридических лиц различаются условиями предоставления, порядком гашения, ограничениями по сумме, целями расходования средств. Рассмотрим основные.

Разовый заем

Такой кредит можно оформить через личный кабинет на сайте банка, если вы уже являетесь клиентом. Как правило, банки формируют предложения, опираясь на текущий оборот компании и остатки на счетах. Кредит выдается на срок не более года, его можно использовать на приобретение товаров, техники, аренду помещения и другие цели. Получить предложение можно, если компания работает не менее полугода, наличие и залога зависит от суммы.

Кредитная линия

В рамках кредитной линии юридическое лицо берет займы на регулярной основе в пределах установленных суммы и времени. Задолженность погашается постепенно. Пакет документов подается один раз за весь период действия кредитной линии.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В первом случае если юридическое лицо вовремя вносит обязательные платежи, сумма кредита возобновляется в пределах доступного остатка. Например, для компании установили лимит в 600 тыс. руб. Она использовала 400 тыс. руб., но потом погасила 300 тыс. руб. Теперь ей доступен кредит в 500 тыс. руб.

Во втором случае своевременное погашение кредитов не восстанавливает объемы резерва. К примеру, определен лимит на 600 тыс. руб. Компания может потратить эту сумму сразу или частями, при этом погашение задолженности происходит по графику с момента расходования каждой части кредита. Возвращаемые в зачет погашения задолженности деньги не суммируются с остатком, при достижении установленного лимита кредитная линия закрывается, продолжает погашение долга с процентами до полного расчета с банком.

Кредитная линия позволяет подстраховаться на случай кассовых разрывов, когда есть задержки в расчетах с контрагентами или нужны средства для крупной внеплановой закупки товара, приобретения техники, инвентаря.

Овердрафт

Тип возобновляемой кредитной линии, при котором компания заемщик может расходовать средства сверх остатка на своем счете в пределах установленного лимита. Границы овердрафта определяет банк на основе ежемесячного оборота клиента — 20–40% от всех поступлений на счет. Срок овердрафта — не более года, при необходимости договор можно заключить заново. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на счет компании. Овердрафт можно использовать на любые текущие расходы компании, в том числе расчет с контрагентами, за исключением погашения других кредитов.

Инвестиционный заем

Кредит для реализации масштабных планов: строительства объектов, покупки техники, объектов недвижимости, оборудования, дорогостоящего сырья. Выдается с обеспечением и первоначальным взносом: в зависимости от суммы кредита он может составлять до 30% общей стоимости инвестпроекта.

Суммы кредита могут достигать сотен миллионов рублей, для его получения необходим подробный и наличие залогового имущества в собственности компании. Максимальный срок не превышает 10 лет, процентная ставки и график погарешния задолженности подбираются индивидуально для каждой компании.

Коммерческая ипотека

Целевой кредит на приобретение недвижимости, где обеспечением выступает сама приобретаемая недвижимость. До полного расчета объект находится в залоге у банка, срок кредитования может доходить до 25 лет.

Лизинг

Кредит на приобретение движимого имущества, оборудования, средств малой механизации. Удобен тем, что платежи по договору лизинга можно включить в структуру расходов и исчислить из общего дохода компании при уплате налога на прибыль.

Требует внесения авансового платежа — не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта. Заключается на срок до 5 лет. При небольшой сумме договора не требует представления : достаточно бухгалтерской отчетности.

Требования при кредитовании юрлиц

Компания может претендовать на кредит, если:

она зарегистрирована в ФНС России, уплачивает налоги в бюджет РФ

работает не менее 1 года

не имеет просроченной задолженности, судов по обязательствам перед банками или контрагентами

может обосновать цель расходования крупного займа

имеет в собственности объекты потенциального залога — технику, недвижимость, оборудование

Но есть и дополнительные условия. Так, получить овердрафт можно только если вы имеете расчетный счет в этом банке. А инвестиционные кредиты требуют строгой отчетности по расходованию средств. Кредиты на развитие определенных отраслей хозяйства и по программам господдержки можно взять, только если вы действительно занимаетесь этим видом бизнеса. Например, кредит для развития сельского хозяйства можно получить только если у вас есть земля, оснащение, мощности для хранения сельхозпродукции, договоры с покупателями и прочие признаки этого вида деятельности. Если вы просто арендовали пять ульев — банк не сможет выдать вам кредит на развитие.

Райффайзенбанк предлагает большой выбор кредитных программ для компаний разного масштаба. Изучите предложения и оформите заявку онлайн на сайте. С вами свяжется специалист и детально расскажет о порядке получения кредита на развитие бизнеса.

Источник