Самый лучший способ хранить деньги

Всех переиграл

Как хранить деньги почти без риска

Осень, 2014. Сергей копит на машину. Откладывает по чуть-чуть: переводит пятую часть зарплаты на счет в банке.

Так Сергей накопил уже 450 000 рублей из нужных 600 000. Вроде бы еще полгода — и у него новый автомобиль.

Но наступает конец года: рубль падает, валюта взлетает, экономику колбасит. Когда всё уляжется, машина за 600 000 рублей будет стоить 750 000. Покупательная способность рубля упала, продавцы подняли цены.

Если говорить прямо, Сергей стал беднее.

Разделите накопления на три валюты

Когда все деньги лежат в одной валюте, вы рискуете. Если стоимость валюты падает, вы теряете деньги. Надо, чтобы падение одной валюты компенсировал рост других.

Когда падает доллар, растет рубль. Когда падает рубль, растут доллар и евро. Невозможно, чтобы все три валюты упали вместе.

Сейчас в это сложно поверить, но рубль стабильно рос к доллару до кризиса 2008 года. В кризис рубль сначала упал, а потом снова вырос. Поэтому нельзя хранить деньги только в евро и долларах: рубль всегда может начать расти.

Финансисты советуют сочетать рубль с двумя самыми ликвидными валютами. Это такие, которые можно максимально дешево обменять на рубли. В России много долларов и евро, поэтому конвертировать их в рубль дешевле, чем другие валюты.

Выберите пропорцию

Теперь надо разобраться, в каких пропорциях распределять деньги между валютами. Тут строгих правил нет, есть разные подходы. Несколько мнений:

Владимир Савенок, финансовый консультант:

«Я рекомендую следующую пропорцию валют в портфеле: доллар — 40%; евро — 40%; рубль — 20%. Такой портфель защитит ваш капитал от значительных колебаний, которые мы видим сегодня на рынке».

Олег Анисимов, член совета директоров «Мое дело»:

«Какую долю валюта должна занимать в сбережениях? Ориентируйтесь на собственный душевный комфорт: для кого-то это 30%, а для кого-то и 70%»

Алексей Улюкаев, министр экономического развития с 24 июня 2013 по 15 ноября 2016:

«Если у вас есть избытки, если вы думаете о будущем, то с моей точки зрения разумна трехвалютная корзина. Скорее всего, доллар будет укрепляться, поэтому в этой корзине, допустим, 40% доллара, по 30% — рубля и евро».

Если сомневаетесь, распределите деньги поровну: по трети в рублях, долларах и евро. Но имейте в виду: когда валюты в совокупности больше, вы потеряете деньги, если рубль резко вырастет.

Если хотите сберечь

Три валюты помогут застраховать деньги от валютного риска. Метод подходит, если вы:

1. копите. Например, откладываете на большую покупку: квартиру, машину или ремонт;
2. создаете резервный фонд. Если вы откладываете деньги на черный день: формируете подушку безопасности размером в 1−2 зарплаты.

Если у вас уже есть накопления в рублях и вы хотите их сохранить, разделите всю сумму на три части и переведите часть денег в доллары и евро.

Не забывайте: когда вы храните деньги в виде денег, вы всегда теряете на инфляции. Если ваша цель — приумножить деньги, то вам подойдут другие инструменты. О них — в другой раз.

Источник

Где лучше хранить деньги: в банке, дома, на карте

Накопив определенную сумму, граждан начинает заботить вопрос где и как лучше хранить деньги, чтобы не лишиться части или всех своих сбережений сразу. О самых надежных схемах расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Где лучше всего хранить деньги

Как бы не банально это звучало, но деньги и ценности лучше и надежнее хранить в банке. Достаточно открыть вклад, чтобы сбережения начали приносить прибыль своему хозяину. Какой именно будет прибыль — сложно сказать, так как здесь многое зависит от условий банковского продукта. Но самое главное, что любой вклад приносит вкладчику доход, а значит, что деньги будут выполнять свою основную функцию — работать.

Если посмотреть на статистику, то она покажется крайне неутешительной. За рекордный в этом отношении 2018 год ЦБ РФ отозвал 55 банковских лицензий. Причины применения санкций для вкладчиков не имеют значения, и в большинстве случаев человек получал от АСВ только какую-то часть своего вклада — не более 1 400 000 рублей в рамках одного вклада.

В этой связи российские граждане все с большим недоверием относятся к банкам, находящимся за пределами ТОП-100. И это правильно: чем ниже организация располагается в общем рейтинге, тем выше вероятность применения в ее отношении санкций со стороны главного регулятора. С другой стороны, чем надежнее банк, тем менее выгодные он предлагает условия по своим программам.

При этом ни одна кредитная организация не может на 100% заверить своих клиентов в том, что в будущем она не столкнется с какими-либо экономическими катаклизмами. Поэтому рекомендуется хранить деньги по принципу «всех яиц и одной корзины»:

1. Разделить имеющуюся сумму на части — каждая до 1 400 000 рублей.
2. Оформить вклады в разных банках — одну часть суммы размещать в один банк.

Дело в том, что Агентство по страхованию вкладов выплачивает возмещение в пределах страхового покрытие. Сумма покрытия — 1 400 000 рублей. Таким образом, вкладчик в любом случае сохраняет свои деньги, независимо от того, сколько из банков будут одновременно лишены лицензии.

Если вариант со вкладом не подходит

Размещение средств в банке подходит не всем гражданам. По разного рода причинам часть физических лиц ищут альтернативные варианты хранения своих денег. Все же вариант с оформлением нескольких вкладов актуален для тех, кто хочет, чтобы его деньги работали, а не лежали просто так. Деньги, которые не работают — каждую минуту теряют свою ценность.

Как актив, «живые» деньги — не самый лучший вариант. Эта истина была неоднократно доказана специалистами в области экономики и финансов. Этой же теории придерживаются самые известные предприниматели в мире.

Несмотря на это основополагающее правило, часть населения предпочитает, чтобы их сбережения были на расстоянии вытянутой руки. По вкладам, при досрочном снятии, придется ждать какое-то время, пока банк сможет сделать выплату. Если речь идет о больших суммах, то время ожидания может затянуться на 1-2 недели.

Хранение в банковской ячейке

Средства, размещенные на вкладах, подвержены риску. Одновременно с банкротством банка могут «сгореть» все принятые и размещенные им деньги. При размещении вклада деньги запускаются банком в различного рода проекты: в частности, за их счет выдаются потребительские кредиты. За это организация отчисляет своему клиенту оговоренный в соглашении процент.

С банковской ячейкой дела обстоят немного наоборот. Деньги и ценности, принятые от клиентов на хранение, не подвержены никакому риску. На их сохранность не влияет ни отзыв лицензии, ни банкротство банка. Эти активы нигде банком не задействуются: они не приумножаются и не преувеличиваются — банк принимает их только на хранение.

За эту услугу клиент уплачивает банку определенную сумму. Конечная стоимость рассчитывается в зависимости от периода хранения: по дням, месяцам, или за целый год (несколько лет). Плюсами такого способа хранения средств объективно считаются:

• Открытие ячейки практически на любой срок, с возможностью составления завещания на получение лежащих в ней денег.
• Средства нигде не фигурируют — на них не налагается арест приставами, банк по ним не передает информацию в ИФНС.
• Хранить можно не только наличные деньги, но и любые активы, включая и драгоценности.
• Содержимое ячейки можно забрать в любой момент.

Это основные ответы на вопрос, где хранить деньги без риска. Помимо этих вариантов, банки предлагают массу продуктов — от инвестиций, до доверительного управления, но ни один из них не гарантирует сохранность средств без рисков их утери.

Где хранить деньги дома

Определенная часть граждан предпочитает не связываться с кредитными и прочими организациями, делая выбор в пользу самого простого варианта — хранению своих сбережений дома. В XXI веке это далеко не самый лучший вариант. Главная причина — деньги, лежащие дома, не приносят человеку никакой пользы. Более того, со временем они обесцениваются.

Несмотря на этот существенный минус, в среднем по России именно таким образом люди хранят суммы, которые в совокупности образуют достаточно большой капитал. Часть этого капитала находится в зоне так называемой теневой экономики. Но и «чистый» нал нередко лежит в доме своего обладателя. И причины этому могут быть самые разные.

В первую очередь, на вопрос, где можно хранить деньги дома, напрашивается ответ, — в сейфе.

Чтобы взломать даже небольшой и простейший сейф, злоумышленникам потребуются специальные знания и оборудование. Без специальных знаний становится понятно, что хранение крупной суммы дома — не самое лучшее решение, и прибегать к нему необходимо только в том случае, если в ближайшее время предстоит какая-либо сделка.

Почему не рекомендуется хранить деньги дома

Денежные средства могут храниться дома. Более того, определенная сумма всегда должна быть в распоряжении хозяина. Но эта сумма не должна быть большой. Причин этому масса. Основная из них — обесценивание неработающих денег. Остальные причины:

• Риск проникновения в дом злоумышленников.
• Риск возникновения пожара, затопления, иных неблагоприятных обстоятельств, которые приведут к порче денежных знаков.
• Постоянные траты — если деньги находятся на расстоянии вытянутой руки, то тратятся они намного чаще и быстрее, чем деньги, лежащие на вкладах.

При нахождении в другом городе или стране, человеку могут потребоваться деньги — дополнительная сумма для удовлетворения определенных потребностей. Если человек хранит все свои сбережения дома, то ему придется искать альтернативные варианты решения проблемы. При наличии вклада или при размещении денежных средств на карточном счету, перевести их в наличные можно за несколько минут.

Стоимость от	0 Р
Кэшбек	1%
% на остаток	До 5,25%
Снятие без %	Бесплатно
Овердрафт	Да
Доставка	2-7 дней

Можно ли хранить деньги на кредитной карте

Кредитные карты предназначены не только для использования кредитного лимита. По ним держатели используют и собственные средства. В части хранения денег на карте можно заметить, что в этих целях лучше использовать дебетовые карты с большими лимитами.

Важно, для хранения, а не использования денежных средств подходят не все карты. Перед пополнением баланса рекомендуется совершить следующие действия:

1. Отключить по карте все платные услуги и овердрафт.
2. Подключить дополнительные опции обеспечения безопасности счета — страховка, защита от кражи, и прочие.

Если на дебетовой карте будет лежать большая сумма, то банк-эмитент может начислять проценты на остаток собственных средств на счете. Таким образом, владелец карты не только хранит свои деньги, но и приумножает их.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух или открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.

Это больше, чем средняя зарплата в крае, но с учетом маленького ребенка, двух котов и ипотеки — не космос. Для справки: средняя зарплата в Пермском крае по данным Росстата в 2019 году — 37 470 Р .

В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.

Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.

Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.

Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.

Я клиент Тинькофф-банка с картой Tinkoff Black, пользуюсь ей как вкладом. Раз в месяц на карту выплачивают 4% годовых на остаток: то есть к сумме, которая есть на карте, в день расчетного периода добавляют 0,0033 ее части. В мае мне начислили 241 Р . Процент небольшой, потому что карта приравнена к пополняемому вкладу, с которого можно снимать сбережения в любой момент. Если положить ту же сумму на обычный вклад в Тинькофф-банке на год, то ставка будет 5,3%, но снять эти деньги нельзя. Плюс у нас есть небольшой вклад в Сбербанке. У них ставка на вклад с пополнением и частичным снятием составляет 3,47% — все еще выше официальной инфляции.

Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.

ИИС. Мы не доверяем играм на бирже как способу заработка, однако в этом году решили впервые попробовать ИИС. Это специальный брокерский счет со льготным налогообложением: с него можно вернуть 13% подоходного налога. Ни я, ни жена особо не разбираемся в устройстве биржи, поэтому я прошел начальный курс по инвестициям от Т⁠—⁠Ж. В итоге выбрал самые низкорисковые вложения: гособлигации и фонды. Сейчас доходность ИИС — примерно 18—22% годовых. Доход за 5 месяцев — 3000 Р , то есть 7,5% от вложенной суммы, а за год — 18%. Цифра выглядит хорошо на фоне мартовского обвала рынка. Кажется, ИИС — самый надежный способ обогнать инфляцию, но оценивать буду хотя бы через год.

Как хранить деньги почти без риска

Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

С августа-сентября 2018 на бирже. Да-да, с самых хаев. С тех пор ежемесячно прикупаю американские акции. Портфель сейчас 2.300.000, прибыль в рублях 500.000. Аналитиков с «точками входа»; «всепропальщиков»; свидетелей секты «второго дна» не слушаю. Ну и еще, когда Лэнс Робертс писал статьи на «Инвестинге», как он спас деньги клиентов, продавая активы, я, наоборот, прикупаю российские бумаги. Не продаю вообще ничего, вся прибыль «бумажная». Дивиденды за последний месяц, в сумме 100 долларов, были реинвестированы, как и все до этого. Тинек в «Пульсе» показывает доходность за год 27,27%.
Теханализом не интересуюсь, фундаментал смотрю немного. Принцип простой — не покупать всякую фигню и не гнаться сделать 100500%.

Анна-Кристина, Именно!
Тупо покупать на процент от приходов (10-50%) мировые акции (дивидендных аристократов), облигации в $ и диверсифицироваться везде и всюду (брокеры, отрасли, валюты, компании + сереб/зол монеты).

Не продавать. Стратегия купил и держи 10-15 лет. Докупайся постоянно. За ценами особо не следи, чтоб не поддаться эмоциям. Все!

В статье кстати сильно занижена инфляция.

Vitan, и доходность облигаций тоже.

Vitan, Непонятная тема: заплати налог на дивы и реинвестируй их.
Полагаю на дивидендные бумаги нужно переходить, когда есть необходимость в дивах.

В голосовалке нет всех возможных вариантов, напишу словами. Нужно разделить деньги на те, которые могут понадобиться срочно (сломалась стиральная машина, автомобиль попал в аварию, нужны деньги на лечение, что-то ещё ) и те, которые на долгосрочные цели (копите на ипотеку, на пенсию, детям на образование). Вклады, даже пополняемо-отзывные, сейчас невыгодны. Деньги первой очереди проще держать не на карте (могут украсть), а на накопительном счете, и переводить на карту по мере необходимости. Выбрать банк с приличными процентами по накопительному счету, чтобы хотя бы инфляцию покрывали, определить, какая сумма вам нужна в различных ситуациях, и ее держать в досягаемости на счету. Сняли со счета — при следующих поступлениях пополнили. Стало там больше денег — лишнее перевели в долгосрочные накопления. А долгосрочные как раз держать в инвестициях. ИИС безусловно нужен, но его смысл — в налоговом вычете. На него надо класть столько, сколько можно под вычет типа А подвести. Если много платите в год налогов — кладите на него до 400 тысяч в год и получайте 52 тысячи вычета. Меньше платите налогов — пропорционально меньше кладите. Помните, вычет можно получить не более суммы уплаченных вами налогов, причём ИИС оформляется на одного человека и налоги считаются которые он один платил. Класть больше смысла нет, выбор инвестиций на ИИС ограничен, и снимать сложно. Все что свыше того — на обычный брокерский счёт. Лучше 50/50 рубли и валюта. По рублям больше доходность, валюта страхует от девальвации. Какие выбирать инструменты — вы сами знаете, раз курс прослушали. Лично я 50/50 покупаю облигации/акции. С учетом фондов, которые тоже могут быть и акций, и облигаций. Обязательно имейте какие-то ликвидные фонды или облигации, если срочно нужны будут деньги с брокерского счета (не с ИИС) — продадите их без особых потерь. Замечу, что сейчас ОФЗ тоже станут невыгодными с Нового года из-за нового налога, лучше к ETF присмотритесь, там налога нет при 3 годах владения.

Источник