Как зарезервировать расчетный счет для ООО, ИП — обзор предложений банков
Долгое время казалось, что банковская сфера неподвластна динамике. Чтобы получить ту или иную услугу, клиенту приходилось заранее планировать визит в банк, терять минуты и часы в очередях, с трудом прояснять возникающие вопросы. Но все изменили цифровые технологии. Сегодня даже ответственный шаг — оформление кредита или открытие аккаунта — можно инициировать дистанционно. В статье рассмотрим, как юрлицо или предприниматель может зарезервировать расчетный счет в режиме онлайн.
Что значит резервирование счета?
Переход на онлайн-бронирование счетов стал трендом для банковской сферы. Новая опция позволяет оперативно получить реквизиты р/с, подав заявку на интернет-сайте интересующего банка. В течение нескольких минут проводится проверка клиента — правовая форма лица, наличие и дата регистрации. После на электронную почту высылается номер счета, которым клиент вправе пользоваться.
Нюанс состоит в полноценности процедуры. Зарезервировав р/с, владелец пока не может проводить по нему исходные переводы и платежи. Однако приход средств допускается, поэтому реквизиты можно называть контрагентам сразу после брони.
Что стоит помнить о процедуре онлайн-резервирования:
Финучреждения бронируют счета для клиентов бесплатно;
До подписания полноценного договора на РКО по зарезервированному счету возможны только приходные операции;
Номер р/с не меняется после заключения договора с банком и полноценного открытия;
Средства могут поступить на забронированный счет, но воспользоваться ими владелец вправе лишь после подписания договора.
Преимущества резервирования расчетного счета
То, с какой скоростью топовые финучреждения внедрили у себя онлайн-резервирование, говорит о плюсах опции:
Скорость. С помощью интернета клиент получает в свое распоряжение реквизиты за несколько минут;
Круглосуточный режим. Возможность открыть р/с не ограничена рабочими днями. Теперь зарезервировать счет можно в любое время суток;
Доступ из любой точки. Для онлайн-сервиса не важно географическое присутствие клиента. Одинаково быстро счет откроют и жителю столицы, и предпринимателю из глубинки;
Система оповещений. Банк информирует клиента обо всех движениях капитала, в т.ч. об аннулировании р/с — в случае, если не был подписан договор на РКО.
С учетом преимуществ, дистанционное резервирование пригождается клиентам в ситуациях, ранее тупиковых:
Когда партнеру нужно незамедлительно перевести денежные средства, а действующего р/с не открыто;
Когда наметилось участие в конкурсе, тендере или госзакупках, а времени завести счет традиционным способом нет;
Когда при непредвиденных обстоятельствах возникает необходимость в резервном расчетном счету;
Когда частые визиты в банковское отделение затруднительны, а открыть счет единоразово нельзя.
Какие банки готовы зарезервировать расчетный счет онлайн или по телефону?
В большинстве банков счета резервируют схожим образом, но есть нюансы. Они отражены в таблице ниже:
Принципы резервирования в разных банках
Допускается простой вариант резервирования — клиент оставляет лишь номер телефона; и сложный — клиент заполняет анкету. После с ним связывается консультант
На сайте предлагается к заполнению короткая онлайн-форма из пяти пунктов. После отправки с клиентом связывается консультант
Для резервирования достаточно позвонить в банк — менеджер сам уточнит необходимые данные
Клиент заполняет заявку, а спустя несколько минут получает в распоряжение реквизиты нового счета
Сайт банка позволяет мгновенно зарезервировать счет, минуя процесс обработки данных
Отправив заявку, клиент получает номер р/с через десять минут. Для онлайн-брони необходима копия одного документа
Реквизиты выдают спустя несколько минут после отправления заявки. К ней необходимо приложить копии всех запрашиваемых документов
Клиент заполняет подробную анкету на сайте, после чего с ним связывается менеджер. На открытие счета отводится 15 минут
Банк строго относится к предоставлению документов. У клиента есть 30 дней, чтобы доставить бумаги в отделение после онлайн-брони
После онлайн-резервирования через сайт клиенту нет нужды посещать банковское отделение
Указанные детали не слишком влияют на алгоритм открытия счета — он общий для большинства банков и включает несколько шагов:
Пройти на официальный сайт финучреждения и кликнуть по ссылке на резервирование счета;
В зависимости от предложенной формы либо заполнить анкету, либо оставить телефонный номер;
Дождаться звонка менеджера и ответить на уточняющие вопросы об открытии счета;
Получить по электронной почте банковские реквизиты, а вместе с ними — список документов, которые необходимо представить в банк;
Уточнить у представителя банка время встречи и перечень документов;
В течение двух недель (реже — месяца) явиться в отделение банка с пакетом бумаг и подписать договор на РКО. Если срок будет нарушен, банк аннулирует бронь.
Обращаем внимание, что полноценно открыть р/с через интернет нельзя. Речь идет именно о резервировании — возможности получить банковские реквизиты и ограниченно ими пользоваться. Например, получать на новый счет платежи от клиентов и партнеров. Чтобы полностью управлять р/с, необходимо подписать соглашение с представителем банка.
Условия резервирования счета — требования, документы
Обычно для онлайн-резервирования банки запрашивают минимум бумаг — так они добиваются высокой скорости обработки заявок. Точный перечень документов всегда стоит уточнить на сайте, но большинство финучреждений потребует:
Наименование юрлица или ИП;
ИНН или ОГРН;
Место регистрации;
Контактная информация (телефонный номер, электронная почта);
Представительство банка, которое будет удобно посетить для подписания договора на РКО.
В заявках современных банков — Тинькофф Банк, Модульбанк, Точка — последний пункт отсутствует. Это связано с режимом работы: данные организации обслуживают клиентов полностью дистанционно. Вместо встречи в отделении, курьер привозит бумаги по указанному адресу и отдает на подпись клиенту.
Источник
Классификация способов оплаты
Способы оплаты развивались с момента возникновения экономических отношений и к настоящему времени достигли значительного разнообразия. Этот процесс существенно ускорился с появлением компьютерных технологий и интернета.
Наличная и безналичная оплата
Группировать виды оплаты можно по различным критериям. Общепринятым является разделение платежей на наличные и безналичные, что подкрепляется положениями статьи 140 Гражданского Кодекса РФ.
Оплата наличными заключается в передаче «живых» денег (купюр, монет) от одного лица другому либо их внесение в специальные устройства.
Что значит безналичный расчет? Безналичная оплата предполагает проведение платежей без участия денег в их натуральной форме, средства списываются со счёта одной стороны и передаются другой (зачисляются на счёт).
Способы оплаты наличными
При зарождении экономических отношений роль денег выполняли различные товары – зерно, соль, шкуры зверей и даже камни. Затем появились металлические деньги в виде монет, а позже – бумажные купюры (ассигнации). Именно они и используются в наше время для осуществления наличных платежей, среди которых можно выделить следующие:
передача денег от одного лица другому – исполнителю работ, поставщику товара или услуги, кассиру в магазине, банке, на почте или иному третьему лицу. Процедура передачи может сопровождаться предъявлением квитанции (платёжного поручения) с указанием реквизитов получателя;
внесение денег через банкоматы и терминалы оплаты. Деньги вставляются в купюроприёмник, на счёт получателя перечисляются средства, а наличные деньги поступают в распоряжение владельца терминала или банкомата. Спектр оплачиваемых услуг весьма широк – ЖКХ, мобильная связь, штрафы, пошлины, погашение долгов по кредитам и микрозаймам и пр.
проведение расчётов через системы денежных переводов (Золотая Корона, Лидер, Contact, и др.). Для этого требуется прийти в отделение системы (как правило, эти функции берут на себя банки и салоны мобильной связи), указать реквизиты платежа и внести деньги.
Безналичный расчёт: как это работает
Оплата по безналичному расчёту возникла, как считается, в 18-м веке в Великобритании. Для их обслуживания создавались расчётные (клиринговые) палаты. Безналичный платеж — что это такое? Это форма расчётов, когда одно лицо передавало другому не деньги, а оформленные особым образом документы – чеки и векселя. Лицо, получившее чек, обналичивало его в расчётной палате или получало на свой счёт средства, которые списывались со счёта лица, выдавшего чек.
Система чековых расчётов получила широкое распространение в западных странах, особенно среди состоятельной публики, вплоть до появления компьютерных сетей. В настоящее время этот способ уступил место другим, основанным на применении инновационных технологий.
Оплата по безналу в настоящее время осуществляется следующими способами:
банковскими картами, на сегодня это наиболее распространённый из всех видов безналичных платежей среди физических лиц. В последние года пластиковые карты с магнитной полосой стали уступать место картам с чипом. Для проведения операции карта с чипом вставляется в POS-терминал, а карта с магнитной полосой «протягивается» через него. Также при необходимости вводится ПИН-код, после чего со счета держателя списываются средства, и покупка становится оплаченной;
банковскими картами, поддерживающими технологии Pay Wave (Visa) и PayPass (Mastercard) – набирающий распространение способ бесконтактной оплаты покупок. Такая карта на вступает в прямой контакт с POS-терминалом, а лишь подносится к нему (терминал также должен поддерживать бесконтактную технологию и снабжается специальным ярлычком). Сегодня терминалы с поддержкой бесконтактной технологии не слишком распространены, но это лишь дело времени;
виртуальные платежи по реквизитам банковской карты, этот способ применяется при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах и на специализированных сайтах. Для проведения операции покупатель должен ввести реквизиты, указанные на лицевой стороне: имя и фамилию латинскими буквами, 16-значный идентификационный номер, год и месяц окончания её действия. Кроме того, вводится 3-значный CVC/CVV2 код, который указан на тыльной стороне карты;
оплата электронными деньгами путём списания средств с кошелька QIWI, Яндекс.Деньги, Webmoney и других систем. Для проведения операции покупатель должен открыть электронный кошелек и перевести нужную сумму на электронный кошелёк, карту или банковский счёт получателя, либо оплатить выставленный ему счёт, в зависимости от формы расчётов, установленной поставщиком товаров (услуг);
платежи мобильным телефоном, мало распространенный (пока) в нашей стране способ. Смартфон, поддерживающий технологию NFC (ближняя бесконтактная связь), необходимо поднести к считывающему устройству. Средства будут списаны с банковской карты, которая привязывается к мобильнику через специальные приложения (Android Pay, Samsung Pay и др.);
банковский перевод со счёта. В классическом варианте необходимо прийти в отделение банка и предъявить платёжное поручение. В более современном можно воспользоваться банкоматом, системой интернет-банкинга или приложением для мобильного устройства. В этом случае банк отправителя списывает средства со счёта одного лица, а банк получателя после проведения межбанковских расчётов зачисляет их на счёт второго. Последний имеет возможность получить денежные средства и наличными через системы банковских переводов Юнистирим, Вестерн Юнион и др.
Источник
Что такое резерв по дебету на карте?
К нам на сайт часто приходит данный вопрос, но на самом деле данный вопрос немного не корректный и вообще резерва у дебетовой карты и у счета нет. Мы же постараемся более подробно рассказать вам какие есть свойства у дебетовой карты и у самого счета банке. Резерв по дебету на карте что это и для чего он нужен?
Что такое резерв по дебетовой карте?
Как правильно называется резерв по дебету на карте?
Что такое резерв по дебету на карте? Дебетовая карта – это пластик, с определенным количеством реквизитов, которые непосредственно привязаны к вашему дебетовому счету в банке. Данный счет может как иметь средства, так и не иметь, и обычно состоит только из ваших денег.
Самого понятие резерв по дебету в банке не существует и это может означать только два понятия. Либо это сам баланс карты, то есть те средства, которые существуют на счете в данное время.
Второй вариант – это может быть разрешенный овердрафт. Овердрафт – это возможность на дебетовой карте уходить по счету в минус. Когда ваши средства заканчиваются, то в дальнейшем по разрешенному овердрафту используются средства банка с определенными процентами и штрафами.
Сам резерв по овердрафту или размер разрешенного овердрафта будет зависеть от суммы, которую вы указывала при оформлении карты. Если же у вас зарплатная дебетовая карта, то размер резерва в данном случае будет равен половине вашей заработной платы.
Источник
Что такое резервный аккредитив?
В коммерческих расчетах предприятий очень часто встречается отсрочка платежа. Если контрагенты давно сотрудничают и доверяют друг другу, то спокойно осуществляют поставку товара, не оформляя предварительно банковскую гарантию. Но если предприятие сомневается в платежеспособности своего контрагента, оно имеет право потребовать гарантию оплаты поставки.
Определение
Аккредитив – это гарантия платежа поставщику после выполнения им оговоренных условий сделки. Если клиент осуществил поставку и может подтвердить это документарно, то банк выплачивает ему определенную сумму денег. Это может быть заранее «зарезервированная» сумма на счете клиента либо банковский кредит.
Резервный аккредитив (Stand-By) — это вид банковской гарантии, который оформляется по правилам Международной торговой палаты (МТП). Он используется для финансирования торговли со странами, в которых запрещено применять банковскую гарантию в сделках, или в операциях с международными организациями.
Резервный аккредитив – это денежное обязательство банка-эмитента оплатить определенную сумму денег бенефициару от имени клиента в случае, если последний не сможет выполнить финансовое обязательство самостоятельно. Оплата будет осуществлена даже в случае неплатежеспособности клиента. По этому параметру схожи банковская гарантия и резервный аккредитив.
История возникновения
Одним из условия заключения международной сделки по поставке товаров является подтверждение платежеспособности покупателя. Российские и европейские банки в таких случаях оформляют классическую банковскую гарантию.
Аккредитивы впервые появились в США, где выпуск банковских гарантий по законодательству не относится к одному из видов деятельности кредитного учреждения. Следуя тенденциям рынка и требованиям клиентов, банки США разработали аккредитив. С его помощью клиенты смогли оформлять дополнительное обеспечение по своим обязательствам, а банки получили источник дополнительного и большого дохода, поскольку в США отсутствуют ограничения по использованию данного платежного документа.
Применение
В международной практике резервный аккредитив и банковская гарантия являются взаимозаменяемыми документами. Оба являются гарантией финансовой платежеспособности клиента.
Аккредитив используется в торговых сделках между двумя странами, может являться обеспечением по кредиту для компании, которая решила расширить свой бизнес и выйти на международные рынки. Аккредитив может быть переоформлен на другого бенефициара по письменному указанию первого, но отозвать документ, после того как он прошел аутентификацию в системе SWIFT, не получится.
Принципы работы
Рассмотрим на примерах принцип действия документа:
Импортер и поставщик заключили договор, по которому продавец обязуется реализовать товары. Он может требовать от покупателя гарантию оплаты заказа в виде банковской гарантии или аккредитива. Если клиент не оплатит поставку своевременно, то это сделает гарант – банк, оформивший аккредитив.
По условию договора купли-продажи продавец может отгружать товары только после оплаты аванса. В этом случае покупатель может требовать дополнительную гарантию, что товар будет доставлен в срок, в полном объеме и в надлежащем качестве. В такой схеме резервный аккредитив используется в качестве обеспечения обязательств поставщика.
В обоих случаях бенефициар передает риск несоответствия поставки условиям контракта финансовому посреднику. Банк оформляет аккредитив, который служит защитой интересов бенефициара.
Законодательное регулирование
В РФ все вопросы, связанные с использованием обычного аккредитива, регулируются гл. 46 ГК. В российском законодательстве никак не комментируется применение резервного аккредитива, но и запрета на его использование также нет. На международном уровне действует «Конвенция о независимых гарантиях и резервных аккредитивах», Унифицированные правила для документарных аккредитивов ICC UCP 500 и ISP 98, опубликованными МТП. По правилам, представленным в этих документах, решаются спорные вопросы.
Оформление
При оформлении аккредитива банк затребует документы, представленные в унифицированных правилах. Это позволит обеспечить защиту всем сторонам сделки. Аккредитив является гарантией «про запас», которая активизируется только при отсутствии платежей от покупателя.
Список документов включает:
Заявление на открытие аккредитива заполняется по установленной банком форме. Отказ клиента от заполнения определенных реквизитов может служить основанием для отказа в оформлении сделки.
Плательщик должен знать название страны назначения и банка бенефициара.
Клиенту нужно будет подтвердить свою платежеспособность, иначе банк откажет в оформлении сделки.
Кредитное учреждение приступает к рассмотрению документов после подписания договора на оплату услуг.
Поскольку в России использование аккредитива документарно не прописано, то банки предпочитают иметь дело с гарантией. Только в том случае, если Stand-By обеспечивает солидный иностранный банк, то проблем с его применением нет.
Особенности
Резервный аккредитив, как и любой другой аккредитивный документ, имеет такие особенности:
обязательство банка осуществить платеж в случае неисполнения клиентом условий поставки;
гарантирование оплаты поставщику в полном объеме;
покрытие всего срока действия контракта одним документом;
указание в условиях контракта возможности использования аккредитива для проведения расчетов;
необходимость составления заявления;
подчинение международному законодательству UCP.
Аккредитив VS банковская гарантия
Резервный аккредитив США используется в случае неисполнения заказчиком условий контракта, в то время как обычный аккредитив предусматривает оплату только после проверки отгрузочных документов.
Аккредитив относится к дополнительному обеспечению по сделке. Экспортеру он гарантирует получение оплаты за товары, а импортеру – возврат авансового платежа при нарушении условий поставок. Резервный аккредитив является более универсальным в применении, нежели обычный.
Действие документа не регулируется национальным законодательством, что делает его более надежным в международных расчетах.
Резервный аккредитив, происхождение которого связано с законодательными ограничениями в США, отличается от обычного аккредитива по характеру обязательств. Обычно бенефициар должен предоставить документы, которые подтверждают отгрузку товара в полном соответствии с условиями поставок. Только после детальной проверки всех документов гарант перечисляет оплату бенефициару. В случае с резервным аккредитивом основанием для оплаты счета является документ, подтверждающий невыполнение обязательств перед бенефициаром.
Схема работы
Возможность использования аккредитива нужно прописать в контракте. Оформляет документ банк-эмитент (банк импортера) в пользу бенефициара (экспортера). Если поставщик самостоятельно оформит документ, то он возьмет на себя функции приказодателя, а бенефициаром станет плательщик.
Если стороны своевременно и в полном объеме выполнили условия контракта, то необходимость использования аккредитива пропадает. В случае нарушения одним из партнеров условий сделки решить конфликтные вопросы помогает аккредитив.
Если плательщик не оплатил товары, то продавец предоставляет в банк заявление о непоступлении платежей вместе с копиями документов об отгрузке. Банк-эмитент осуществляет платеж без согласования с плательщиком. Затем контрагент должен возместить банку реализованный платеж. В этом и заключается суть безусловного платежа. Чаще всего документ используется в международных поставках, но его можно применять в любых сделках купли-продажи.
Документ работает по такой схеме:
Российский импортер заключил контракт с экспортером.
В договоре прописана оплата поставок по счетам.
Импортер получает от поставщика требования к SWIFT резервного аккредитива и заключает договор со своим банком.
Эмитент отправляет аккредитив в авизирующий банк через SWIFT и получает подтверждение оплаты.
Первая поставка осуществляется после подписания резервного аккредитива.
В случае нарушения сроков оплаты платеж осуществляется по письменному требованию бенефициара, который тот передает эмитенту через авизующий банк.
В международной практике также иногда используется подтвержденный резервный аккредитив. Это означает, что к ответственности за исполнение обязательств банком-эмитентом прибавляется ответственность еще одного кредитного учреждения. То есть в сделке участвуют эмитент, авизирующий и подтверждающий банки. Потребность в таком документе возникает, если у заказчика имеются сомнения в платёжеспособности банка-эмитента.
Погашение аккредитива
По статистике, погашение резервного аккредитива осуществляется гораздо реже, чем обычного. Его чаще применяют в финансовых, а не в товарных сделках. На практике встречались случаи, когда аккредитив оформлялся между банками.
Оплата по документу осуществляется по предоставлению в банк требования совершить платеж. Списание средств в пользу бенефициара производится без доказательств невыполнения заказчиком условий поставки. Этот пункт четко прописывается в документе.
Из этого вытекает основной риск, с которым сталкиваются банки – предъявление необоснованных претензий в адрес заказчика. Поэтому при работе с данными инструментами должна быть налажена технология, позволяющая обоснованно уменьшать сумму претензии. Такая схема уже работает в сделках с обычными аккредитивами. Случаи необоснованного списания средств по таким сделкам зафиксированы не были.
Что такое резерв по дебетовой карте?
