Правила предоставления микрокредита электронным способом

Что такое микрокредит

Микрокредит – небольшой быстрый кредит суммой от 5 000 до 15 000 рублей под процент на короткий срок. Пользуются такой услугой, когда нет возможности получить деньги в банке из-за испорченной кредитной истории. Или нужна небольшая сумма, а оформление ее в банке связано со значительным объемом бумажной волокиты. На все вопросы о микрокредитовании ответит Brobank.

Сумма займа	50 000 Р
Проц. ставка	От 0,5%
Срок займа	До 168 дней
Кред. история	Любая
Возраст	21-65 лет
Решение	15 мин.

Кто выдает микрокредиты

Микрокредиты в России выдают МФО и кооперативы:

1. МФО – микрофинансовые организации. Юридические лица находятся в реестре Минфина, имеют право осуществлять определенную финансовую деятельность. Должны иметь лицензию и функционировать в рамках закона. С 2011 года работа МФО стала регулироваться Федеральным законом от 02.07.2010, Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом и другими федеральными постановлениями и нормативными актами.
2. Кооперативы. Добровольная форма объединения, которая занимается вопросами микрокредитования. Микрокредиты выдаются из вкладов, которые вносят члены кооператива. Кооперативы должны быть внесены в государственный реестр.

Также микрокредиты могут выдавать частные лица. Деятельность регулируется статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации. Обязательно составление договора, где прописываются все условия сделки.

Разновидности микрокредитов

Существует несколько видов микрокредитов:

• потребительские займы (например, на покупку телефона с рук, на который банки деньги не дадут);
• микрозаймы физическим лицам на любые цели;
• микрокредитование малого бизнеса.

В последнем случае особенно велики риски. На развитие малого бизнеса даже банки дают средства неохотно. Но в случае краха бизнес-идеи или возникшей просрочки как раз с банком разобраться будет проще.

Достоинства микрозаймов

Микрокредиты обрели огромную популярность России. Особенно в первые годы, когда государство особенно не контролировало этот рынок. Но и сейчас микркредитование – одна из наиболее популярных услуг. И большой спрос на нее определили ее преимущества:

1. Экономия времени. Перевод проходит за несколько минут, чуть больше времени потребуется на заполнение заявки и ее проверку. Максимальный срок – не более суток.
2. Деньги приходят на счет сразу после одобрения заявления.
3. Не нужны поручители и залог.
4. Не надо подтверждать доход, собирать справки с работы. Достаточно указать ежемесячную сумму, которую сравнивают со средними показателями по региону.
5. Оформление без выхода из дома. Либо в любом офисе, которые расположены буквально на каждом шагу не только в столицах, но и в самых маленьких городках и населенных пунктах России.
6. Некоторые организации позволяют продлить микрокредит, если сложно погасить своевременно.
7. Досрочное погашение сокращает процент и расходы.
8. Способы оплаты займа простые. Офис, где брали микрокредит. Оплата через интернет, электронные кошельки, телефон.
9. Существуют программы лояльности для добросовестных заемщиков.

Также одно из ключевых преимуществ микрокредитов даже сегодня – очень нетребовательный подход к заемщику. Минимальная проверка, кредит одобряют почти всем. Кредитная история клиента, как правило, не имеет значения.

Минусы микрокредитования

Естественно, микрокредиты имеют множество минусов. А многие вообще стараются никогда в жизни не связываться с МФО и микрокредитованием. И это связано с огромным количеством минусов МФО:

1. Минимальный пакет документов, требуемый для получения кредита, обуславливает высокий процент. МФО себя подстраховывают. Раньше верхняя граница процента и вовсе никак не регулировалась. Ставка 2 процента в день – это 730 % годовых. Правда, с декабря 2019 года максимальная ставка ограничена 1% в день – но и это очень много – 365% годовых. При этом максимальная ставка в банках – 29,9% годовых.
2. Может последовать отказ. О принятом решении клиент быстро узнает, сразу обращается в другую МФО. Неодобрение получают как раз те категории граждан, которые нуждаются в незначительной денежной сумме.
3. Существование нелегальных МФО. Чтобы избежать недоразумений, следует проверить регистрацию в государственном реестре Центробанка, где должны быть сведения о наличии соответствующего свидетельства. Есть организации, которые не имеют лицензии на деятельность, а есть просто мошенники-однодневки. Для «черных» МФО законы не работают: можно оформить микрокредит под залог имущества на внушительную сумму.
4. Возможность впоследствии получить кредит в банке на крупную сумму маловероятен.
5. Большие проценты за просрочку.
6. У каждой организации может быть свой перечень требований к клиентам. Например, некоторые не дают займы пенсионерам.

Также у ряда клиентов может возникнуть зависимость от микрокредитов. Клиент берет новый на погашение предыдущего. Поэтому в некоторых МФО может быть такое условие: на момент оформления микрозайма просрочки должны быть погашены.

Способы получения микрокредитов

Существует несколько способов получить микрокредит:

1. Наличные. Получение в офисе или через такие системы, как Золотая Корона.
2. Карта. МФО легко выдают кредиты дистанционно. Ставка – 1 процент (некоторые компании делают первый займ новым клиентам бесплатным). Самый быстрый вариант получить деньги. Заявка уходит через интернет, автоматическая обработка занимает несколько минут. Требования у МФО к карте разные, необходимо уточнять.
3. Электронный кошелек. Снимается процент за операцию, часть суммы пропадает.
4. Под залог транспортных средств. Только в офисе. Самый низкий процент. Запрещено законом выдавать микрокредит под залог недвижимости.
5. На сотовые телефоны. Такие микрокредиты выдают сами сотовые операторы. Суммы минимальные.

Оформить займ можно в офисе кредитора, через интернет в режиме онлайн, по телефону. Требования к заемщику обычно максимально простые:

• гражданин РФ;
• наличие паспорта. Некоторые организации довольствуются паспортными данными или отсканированной копией;
• постоянная регистрация (хотя ряд МФО готовы дать микрокредит и гражданам с временной регистрацией);
• возраст от 18 лет.

Обычно этим требования к потенциальным заемщикам и исчерпываются. Однако если микрокредит оформляется дистанционно, МФО требуют наличие именной банковской карты (то есть на ее лицевой стороне должно быть указано имя владельца) и это имя должно совпадать с именем того, кто оформляет микрокредит.

Порядок оформления микрокредита

Оформить микрокредит максимально просто. Необходимо:

1. Определиться с организацией и суммой микрокредита.
2. Заполнить анкету со сведениями о заемщике. Приложить сканы документов при необходимости, в случае оформления онлайн.
3. Указать номер карты. Ввести дополнительную информацию по карте для идентификации, если требуется.
4. Отправить заявку и ждать ответа.
5. Если микрозайм одобрен, клиент согласен с условиями, вводится присылаемый код. Деньги приходят на карту.

Выдается микрокредит на семь или тридцать дней. Одобряют в среднем тридцать тысяч рублей. Максимальная сумма – сто тысяч рублей, но это редкость.

Последствия за просрочку в микрокредитовании

Просрочки фиксируются в Бюро кредитных историй. Клиенту начисляют пени и штрафы. Более серьёзные последствия – исполнительный лист и судебные разбирательства. Долг клиента МФО продают коллекторам, которые решают вопросы очень радикально, несмотря на запреты властей. Например, коллекторы ночью могут поджечь дверь, залить замки монтажной пеной или исписать подъезд нелицеприятными надписями в адрес должника (часто содержащими нецензурную лексику).

Если же взыскание идет официальным путем (через исполнительный лист и службу судебных приставов), то завершиться все может арестом имущества.

Полезные советы о том, как не допустить выхода на просрочку вы можете прочитать в нашей статье.

Важная информация о микрокредитовании

Следует обязательно знать и учитывать при оформлении микрокредита:

• выдаются только в рублях;
• по закону ставка не должна превышать 1 процент в день, если срок кредита меньше года;
• сумма штрафа за просрочку не может быть больше двукратного размера займа;
• обязательно внимательно читать договор, где прописана вся информация: сумма займа, проценты, срок. Уточнять размер процентов за просрочку. Внимательно читать мелкий шрифт и условия под «звездочками».

Список компаний, выдающих микрокредиты, очень большой, самые известные: Moneyman, CreditPlus, Lime-Zime, Займер, Е-Капуста. Новые МФО появляются регулярно. Заемщики чаще всего жалуются на недобросовестность кредиторов, изменение ставок, несоблюдение условий договора, хамство и давление в случае просрочки, нарушение закона, скрытые комиссии. Подобные жалобы связаны с незнанием содержания договора.

Можно рискнуть и взять микрокредит, если клиент абсолютно уверен, что в положенный срок будет иметь деньги для погашения займа. Произошел форс-мажор, что-то непредвиденное, другого выхода нет. Нужна минимальная сумма на незначительный срок. Обращаться следует в проверенные организации, которые есть в реестре Центробанка. Также смело можно обращаться в любые МФО, представленные на Бробанке. В них максимально честные условия и выгодные процентные ставки.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Об утверждении Правил предоставления микрокредитов электронным способом

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 217. Зарегистрировано в Министерстве юстиции Республики Казахстан 6 декабря 2019 года № 19714.

Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года.

В соответствии с Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовой деятельности» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить прилагаемые Правила предоставления микрокредитов электронным способом.

2. Департаменту методологии и регулирования финансовых организаций в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:

1) совместно с Юридическим департаментом государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;

2) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;

3) в течение десяти рабочих дней после государственной регистрации настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктом 2) настоящего пункта и пунктом 3 настоящего постановления.

3. Департаменту внешних коммуникаций – пресс-службе Национального Банка обеспечить в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания.

4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова О.А.

5. Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года и подлежит официальному опубликованию.

Председатель Национального Банка

Е. Досаев

Утверждены постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 217

Правила предоставления микрокредитов электронным способом

Глава 1. Общие положения

1. Настоящие Правила предоставления микрокредитов электронным способом (далее — Правила) разработаны в соответствии с Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовой деятельности» (далее — Закон) и определяют порядок предоставления микрокредитов электронным способом.

2. В Правилах используются понятия, предусмотренные Законом, а также следующие понятия:

1) аутентификация — процедура проверки подлинности клиента, электронных сообщений и иных документов, в том числе электронных копий документов, необходимых для предоставления микрокредита, а также определяющих клиента и содержание его волеизъявления;

2) личный кабинет — многофункциональный защищенный сервис, обеспечивающий взаимодействие между организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и клиентом в рамках предоставления микрокредитов электронным способом;

3) клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее с организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, договор о предоставлении микрокредита или подавшее (намеревающееся подать) заявление на получение микрокредита;

4) двухфакторная аутентификация — аутентификация, осуществляемая с применением двух различных параметров, в том числе генерации и ввода паролей или аутентификационных признаков (токенов, смарт-карт, одноразовых паролей), а также с использованием программного обеспечения;

5) мобильное приложение — программный продукт, используемый на абонентском устройстве сотовой связи и предоставляющий доступ к личному кабинету посредством услуг сотовой связи или интернета;

6) идентификатор – уникальный цифровой, буквенный или содержащий иные символы код, присваиваемый клиенту для входа в личный кабинет;

7) центр обмена идентификационными данными (ЦОИД) – операционный центр межбанковской системы переводов денег, обеспечивающий взаимодействие с финансовыми организациями по обмену данными клиентов из доступных источников для проведения процедур идентификации клиентов;

8) смарт-карта – пластиковые карты со встроенной микросхемой;

9) терминал — электронно-механическое устройство, предназначенное для осуществления операций, связанных с предоставлением микрокредитов;

10) токен — устройство, предназначенное для обеспечения информационной безопасности пользователя, а также для идентификации его владельца, безопасного удаленного доступа к информационным ресурсам;

11) уполномоченный орган — государственный орган, осуществляющий государственное регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций.

Сноска. Пункт 2 — в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 30.04.2021 № 63 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

Глава 2. Предоставление микрокредитов электронным способом

3. Операции, связанные с предоставлением микрокредитов электронным способом, осуществляются в личном кабинете клиента на интернет-ресурсе, в мобильном приложении и (или) терминалах организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность.

4. За 10 (десять) рабочих дней до открытия интернет-ресурса, мобильного приложения и (или) терминала, посредством которых осуществляется предоставление микрокредитов электронным способом, организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, уведомляет об этом уполномоченный орган.

Уведомление, направляемое в уполномоченный орган, содержит:

1) наименование интернет-ресурса, мобильного приложения и (или) местонахождение терминала организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность;

2) перечень услуг (операций), которые возможно предоставлять посредством интернет-ресурса, мобильного приложения и (или) терминала организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность;

3) информацию о наличии у организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, утвержденных процедур безопасности и защиты информации от несанкционированного доступа при предоставлении услуг посредством интернет-ресурса, мобильного приложения и (или) терминала, с приложением подтверждающих документов.

5. При изменении информации, содержащейся в уведомлении, указанном в пункте 4 Правил, организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, за 10 (десять) рабочих дней до осуществления таких изменений уведомляет об этом уполномоченный орган.

6. Для регистрации в личном кабинете клиент — физическое лицо вводит следующие данные:

фамилия, имя, отчество (при наличии), указанные в документе, удостоверяющем личность;

индивидуальный идентификационный номер;

номер и срок действия документа, удостоверяющего личность;

абонентский номер устройства сотовой связи;

реквизиты банковского счета (IBAN) и/или реквизиты платежной карточки клиента (за исключением предоставления микрокредитов посредством терминалов);

фотография клиента в анфас на светлом фоне, с нейтральным выражением лица и закрытым ртом.

Для регистрации в личном кабинете клиент — юридическое лицо вводит (прикрепляет) следующие данные (документы в сканированном виде):

приказ о назначении руководителя исполнительного органа юридического лица или доверенность, подтверждающая полномочия лица, уполномоченного подписывать договор о предоставлении микрокредита;

фамилия, имя, отчество (при наличии), указанные в документе, удостоверяющем личность лица, уполномоченного подписывать договор о предоставлении микрокредита;

банковский идентификационный номер клиента – юридического лица;

индивидуальный идентификационный номер лица, уполномоченного подписывать договор о предоставлении микрокредита;

номер и срок действия документа, удостоверяющего личность лица, уполномоченного подписывать договор о предоставлении микрокредита;

справку о государственной регистрации/перерегистрации клиента –юридического лица;

абонентский номер устройства сотовой связи клиента – юридического лица;

реквизиты банковского счета (IBAN) и/или реквизиты платежной карточки клиента – юридического лица;

фотография клиента в анфас на светлом фоне, с нейтральным выражением лица и закрытым ртом, уполномоченного подписывать договор о предоставлении микрокредита.

Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, для подтверждения регистрации клиента осуществляет сверку данных, предоставленных:

клиентом – физическим лицом: фамилию, имя, отчество (при наличии), индивидуальный идентификационный номер и фотографию клиента;

клиентом – юридическим лицом: фамилию, имя, отчество (при наличии) и фотографию лица, указанные в документе, удостоверяющим личность лица, уполномоченного подписывать договор о предоставлении микрокредита.

Регистрация клиента в личном кабинете осуществляется одним из способов, указанных в пункте 7 Правил.

После регистрации клиента в личном кабинете последующий допуск клиента к личному кабинету осуществляется путем генерации и ввода паролей или с использованием не менее одного из аутентификационных признаков (токенов, смарт-карт, одноразовых паролей).

Внесение изменений в данные об абонентском устройстве сотовой связи клиента и реквизитов банковского счета (за исключением предоставления микрокредитов посредством терминалов), осуществляется в личном кабинете клиента с применением одного из способов, указанных в пункте 7 Правил.

В личном кабинете не подлежат изменению данные об индивидуальном идентификационном номере/ бизнес-идентификационном номере клиента.

Сноска. Пункт 6 — в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 30.04.2021 № 63 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

7. Для идентификации и аутентификации клиента в личном кабинете клиента используются следующие способы:

1) электронная цифровая подпись, представленная национальным удостоверяющим центром Республики Казахстан;

2) биометрическая идентификация посредством использования услуг ЦОИД;

3) двухфакторная аутентификация.

Двухфакторная аутентификация осуществляется путем применения следующих двух параметров:

генерации и ввода паролей или использованием не менее одного из аутентификационных признаков (токенов, смарт-карт, одноразовых паролей);

использования программного обеспечения, соответствующего следующим требованиям:

обеспечение проверки и подтверждения изображения клиента в режиме реального времени с его изображением на документе, удостоверяющем личность

обеспечение безопасности персональных данных клиента при обмене и хранении информации;

защита от использования распечатанного бумажного изображения лица клиента;

защита от возможности дублирования воспроизведения видео или фотоизображения с другого периферийного устройства.

Сноска. Пункт 7 — в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 30.04.2021 № 63 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

8. Личный кабинет должен предоставлять клиенту возможность осуществления следующих, но не ограничиваясь ими, действий:

1) подача клиентом заявления на получение микрокредита;

2) просмотр сведений об организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность (юридический и (или) фактический адрес, контактные телефоны, факс, адрес электронной почты и другие сведения), сведений о первом руководителе (фамилия, имя, отчество (при наличии)) организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность;

3) просмотр договора (договоров) клиента о предоставлении микрокредита (до и после заключения договора);

4) просмотр информации о ходе и результатах рассмотрения заявления клиента на получение микрокредита;

5) просмотр информации о сумме текущей задолженности клиента по микрокредиту (микрокредитам), предстоящих и фактических платежах клиента, в том числе о сумме основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафов, пени);

6) просмотр информации о способах погашения микрокредита клиентом;

7) обмен письмами (сообщениями) между клиентом и организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность.

9. До предоставления микрокредита электронным способом организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность:

1) осуществляет надлежащую проверку клиента в соответствии с законодательством Республики Казахстан в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и внутренними документами;

2) ознакамливает клиента с правилами предоставления микрокредитов;

3) предоставляет клиенту полную и достоверную информацию о платежах и переводах, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) микрокредита;

4) предоставляет клиенту для ознакомления и выбора метода погашения микрокредита проекты графиков погашения, рассчитанных различными методами (методом дифференцированных платежей, аннуитетных платежей или методом, рассчитанным в соответствии с правилами предоставления микрокредитов);

5) информирует клиента о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита.

10. Заключение договора о предоставлении микрокредита, внесение изменений и дополнений в договор о предоставлении микрокредита электронным способом между организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и клиентом, осуществляется посредством электронной цифровой подписи клиента и (или) путем генерации и ввода паролей или с использованием не менее одного из аутентификационных признаков (токенов, смарт-карт, одноразовых паролей).

Предоставление микрокредита электронным способом осуществляется путем перевода денег с банковского счета организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, на банковский счет (платежную карточку) клиента, а также посредством выдачи клиенту наличных денег через терминал или кассу.

Сноска. Пункт 10 — в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 30.04.2021 № 63 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

11. Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, отказывает в предоставлении клиенту микрокредита по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Казахстан в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

12. Предоставление микрокредитов электронным способом осуществляется в соответствии с внутренними документами организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, предусматривающими выявление искажений и (или) изменений в содержании электронных документов, на основании которых клиенту предоставлен микрокредит электронным способом, а также защиту от несанкционированного доступа к информации, составляющей тайну предоставления микрокредита, и целостность данной информации, включая защиту предоставляемых клиентом идентификационных и аутентификационных данных от повторного несанкционированного использования при получении микрокредита.

Сноска. Пункт 12 — в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 30.04.2021 № 63 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

13. По запросу клиента организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, предоставляет ему подтверждение об отправке и (или) получении электронных документов, подтверждающих предоставление (получение) микрокредита электронным способом, в порядке и сроки, предусмотренные договором о предоставлении микрокредита.

14. Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, обеспечивает безопасное хранение электронных сообщений и иных документов, предоставленных клиенту и полученных от него, с соблюдением их целостности и конфиденциальности в течение не менее 5 (пяти) лет после прекращения обязательств сторон по договору о предоставлении микрокредита.

Хранение электронных сообщений и иных документов осуществляется в том формате, в котором они были сформированы, отправлены клиенту или получены от него.

15. В случае обнаружения несанкционированного доступа к информации, составляющей тайну предоставления микрокредита, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированных действий со стороны третьих лиц, организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, в течение двух рабочих дней принимает меры для устранения причин и последствий таких действий, а также в течение одного рабочего дня информирует об этом клиента и уполномоченный орган.

Сноска. Пункт 15 — в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 30.04.2021 № 63 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

Источник