Потребительский кредит способы погашения

21 Окт Как лучше погашать кредит?

Правила погашения кредита, срок кредитования, периодичность и размер платежей, дополнительные платы за кредит, штрафные санкции — все эти условия устанавливаются соглашением кредитора с заемщиком до факта заключения договора. Однако, читатели часто спрашивают нас — как лучше погашать кредит уже после заключения договора и это печально.

По кредитному договору, заемщик принимает на себя обязательство ежемесячными (обычно) платежами погашать сумму основной задолженности по кредиту и сумму начисленной платы за кредит за отчетный период. В тех случаях, когда заёмщики перестают платить за кредит в назначенный срок и в полном объеме, банки имеют право применять к ним различного рода санкции — штрафы, пени, требования о частичном или полном досрочном погашении кредита.

Выбирать банк и кредитный продукт необходимо в соответствии с тем, насколько удобен заемщику тот или иной метод погашения кредита. Не многие об этом задумываются вовремя. Иногда банки имеют настолько неудобные способы погашения, что имеет смысл задуматься о другой кредитной организации.

Способы погашения потребительского кредита

Наличными в дополнительном офисе или филиале банка-кредитора, в котором кредит был оформлен. Данный метод будет удобен тем, кто живет или работает рядом с таким офисом. Кроме того, заёмщик в таком случае освобождается от риска запоздавшего зачисления платежа и дополнительной комиссии за внесение наличных на счет.
Наличными при помощи банкоматов или платежных терминалов банка, в котором был взят кредит. Преимущество данного метода заключается в том, что подобные устройства для оплаты распространены очень широко. Деньги на счет будут зачислены с такой же скоростью, как через кассу в отделении банка и, как правило, без дополнительной комиссии.
Наличными в офисе банка, отличного от кредитора. Достоинством данного метода может быть только территориальная близость этого дополнительного офиса или филиала. Основных недостатков два — наличие комиссии и срок зачисления платежа (обычно 1-3 рабочих дня). Учитывайте это при внесении платежей.
Наличными в отделении Почты России. Многие заемщики применяют этот способ по инерции, однако именно при его использовании риск несвоевременного зачисления средств максимален, так как перевод может идти до 10 дней. В современной российской практике, именно почтовые переводы ежемесячных платежей по кредиту являются причиной большинства просрочек.
Наличными в салонах, предоставляющих клиенту возможность оплаты финансовых услуг и сотовой связи. Преимущества данного метода заключаются в оперативности зачисления средств и тем, что обычно платежи наличными в погашение кредита или оплату сотовой связи принимаются бесплатно. Банки часто имеют договоренности с крупными сетевыми салонами связи о приеме платежей по кредитам от населения без комиссии.
Безналичным переводом электронных платежных систем (Qiwi, Яндекс Деньги, Web Money и др.) или при помощи интернет-банкинга с другого счета. Данный метод любим многими заемщиками за оперативность и сравнительно невысокую стоимость. Некоторые системы электронных платежей позволяют настроить автоматический перевод в заданную дату.
Безналичным расчетом из доли заработной платы по месту занятости. Производится на основании принятого бухгалтерией заявления о периодических списаниях средств для совершения ежемесячного платежа. Можно также настроить ежемесячное списание средств с вашей банковской карты. Если вы получаете зарплату на карту, это может быть очень удобным.

Возможно существует больше способов как можно погашать кредит, я упомянула в выше изложенном списке только наиболее популярные на сегодняшний день.

Каким образом списываются деньги за кредит?

Банки никогда не скрывают этой информации от своих клиентов. Как правило, ежемесячные платежи заемщика списываются со счета в установленный день в пользу банка. Если средств недостаточно, тогда списывается всё что можно списать и заемщику отправляется уведомление по СМС или электронной почте об образовавшейся задолженности.

Как лучше погашать кредит досрочно?

Разумеется, факт наличия свободных денег у заемщика может помочь ему сэкономить на сумме уплаченных банку процентов, при условии, что досрочное погашение предусмотрено кредитором. При наличии свободных средств, превышающих в сумме несколько ежемесячных платежей, имеет смысл использовать их чтобы погасить кредит досрочно. Особенно это актуально, когда вы брали срочный потребительский кредит по паспорту с повышенной процентной ставкой.

Нужно отметить, что некоторые банки вводят моратории или запреты на досрочное погашение. В таких случаях перечисления дополнительных средств будут достаточно нерациональным решением — деньги будут списываться со ссудного счета в соответствии с графиком погашения кредита, не принося никакой экономии. Кроме того, некоторые банки требуют заполнения заявления на досрочное погашение для того, чтобы сумма остаточной задолженности гасилась в результате единовременного списания достаточного объема средств, а не погашалась в соответствии с хронологией платежей.

По факту исполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором, имеет смысл взять справку или другой документ, удостоверяющий выплату кредита в полном объеме. Это может помочь избежать некоторых недоразумений, возникающих крайне редко, но, тем не менее, возникающих, а также — даст будущим возможным кредиторам быстрое подтверждение соблюдения кредитной дисциплины и хорошей кредитной истории.

Источник

Как правильно погасить кредит в банке

Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:

Проанализируйте свой портфель задолженностей.
Внимательно изучите документы по кредитам.
При внесении долга выберите назначение платежа:

полное досрочное погашение,
частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.

Внесите оплату.
Получите подтверждающие документы.

В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:

150 000 рублей;

автокредит от 500 000 рублей;

ипотека

4 000 000 рублей.

До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:

Какую сумму вы готовы внести?
Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.

Разберем на примере:

Ежемесячный платёж:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Тип платежа – аннуитетный.

Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.

Тип платежа – дифференцированный.

Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

Начисление процентов: на остаток долга

В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.

Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.

Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.

Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

Порядок досрочной оплаты кредита

Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

В Совкомбанке процесс выглядит так:

Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
Получение рекомендации по дате внесения платежа.
Внесение средств на счёт.
Списание денег по назначению.
Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

Как правильно погасить аннуитетный кредит

Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

Если вы решили выплатить долг раньше

На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
Внесите сумму.
Запросите документы о снятии с вас обязательств.

Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

Как частично погасить кредит

Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

Заемщик: Иван	Заемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Ежемесячный платёж:

Новый ежемесячный платёж:

3 965,74 — 1 609,51 руб.

Переплата после:

Изменения:

При внесении суммы Иван выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше.
Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа – 53 219 рублей.
Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась.

Изменения:

Мария выбрала другую цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у нее запланированы большие траты.
Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает её позже.
Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью.

Заемщик: Иван	Заемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%
Частичное досрочное погашение в пользу сокращение срока – 50 000 руб.

Основные правила частичного досрочного погашения:

проверить договор на отсутствие ограничений;
определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
получить рекомендации о дате внесения и списания;
получить перерасчет, согласно выбранным целям.

Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

перерасчетом в пользу сокращения срока,
перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.

Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности,
смерти заёмщика.

Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

Источник

Заемщик: Иван	Заемщик: Мария
Страхование жизни и здоровья	Страхование залогового имущества