Потребительский кредит способ погашения

4 000 000 рублей.

До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:

1. Какую сумму вы готовы внести?
2. Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
3. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.

Разберем на примере:

Ежемесячный платёж:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Переплата за весь срок:

Тип платежа – аннуитетный.

Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.

Тип платежа – дифференцированный.

Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

Начисление процентов: на остаток долга

В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.

Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.

Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.

Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

Порядок досрочной оплаты кредита

Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

В Совкомбанке процесс выглядит так:

1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
3. Внесение средств на счёт.
4. Списание денег по назначению.
5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

Как правильно погасить аннуитетный кредит

Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

Если вы решили выплатить долг раньше

На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
4. Внесите сумму.
5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

Как частично погасить кредит

Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

Ежемесячный платеж:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Переплата за весь срок:

Ежемесячный платёж:

Новый ежемесячный платёж:

3 965,74 — 1 609,51 руб.

Переплата после:

Переплата после:

Изменения:

• При внесении суммы Иван выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше.
• Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа – 53 219 рублей.
• Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась.

Изменения:

• Мария выбрала другую цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у нее запланированы большие траты.
• Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает её позже.
• Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью.

Основные правила частичного досрочного погашения:

• проверить договор на отсутствие ограничений;
• определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
• связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
• получить рекомендации о дате внесения и списания;
• получить перерасчет, согласно выбранным целям.

Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

• перерасчетом в пользу сокращения срока,
• перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.

Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

• возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности,
• смерти заёмщика.

Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

Источник

10 простых способов погасить кредит

Чуть менее 50% заёмщиков обслуживают более одного кредита. Вот самые простые способы выбраться из долговой ямы.

1. Создайте бюджет

Чтобы избавиться от долгов, нужно для начала понять, сколько вы зарабатываете и на что тратите деньги. Вероятно, что из обобщённой информации вы узнаете что-то новое и сможете найти траты, без которых легко обойтись.

Есть приложения, которые значительно упрощают ведение бюджета. Они могут автоматически считывать информацию о тратах и доходах по карте или сканировать чеки с разбивкой по товарам, чтобы вам не приходилось вносить всё это вручную. Например:

2. Платите больше, чем нужно

Только досрочное погашение кредита может помочь выплатить долг быстрее и сэкономить на оплате процентов. Есть небольшая сумма — отправляйте её на погашение кредита.

3. Сконцентрируйтесь на выплате самого дорогого кредита

Если у вас несколько кредитов, то найдите тот, по которому самая высокая ставка. Это может быть заём в МФО или долг по кредитной карте. Все свободные деньги направляйте на досрочное погашение такого долга. И не пропускайте обязательные ежемесячные платежи по другим кредитам.

Есть разные стратегии погашения нескольких кредитов. Например, советник по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно предлагает выбирать между двумя: «снежный ком» и «лавина».

В первом случае нужно постараться досрочно погасить самый маленький долг, потом переходить к следующей задолженности, которая меньше остальных, и так далее. У этого метода есть два эффекта:

• психологический — вы сразу увидите результат, число непогашенных кредитов сократится, и это будет вас мотивировать продолжать;
• экономический — при погашении одного из долгов у вас появится чуть больше денег, чтобы досрочно погашать следующий.

В случае с «лавиной» досрочные платежи должны идти в счёт погашения самого дорогого кредита. Это позволит существенно сэкономить на переплате.

4. Откажитесь от кредитки

Часто долги связаны именно с кредитными картами. Их владельцы рассчитывают занять на короткий срок, но в итоге не возвращают кредит в пределах льготного периода и потом погашают его по высокой ставке. Другие крайности:

• вносить только минимальные платежи по кредитке, так владелец погашает в основном одни проценты, а сумма долга не уменьшается, превращаясь в бесконечный долг;
• вносить платежи и снова тратить внесённую сумму.

Пока не вернёте все долги — не пользуйтесь кредитными картами, даже если получаете бонусы за покупки.

Читайте по теме:

5. Удалите информацию о своей кредитке из интернет-магазинов

Если вы использовали кредитку для оплаты в интернет-магазинах, сервисах такси и доставки, то зайдите на сайты и удалите её. Так будет меньше соблазнов купить что-то снова и ещё больше залезть в долговую яму.

Если и нужно что-то купить, то используйте дебетовую карту.

6. Покупайте по скидкам

Некоторые интернет-магазины готовы дать скидку только лишь за подписку на новости. Например, Lamoda даёт промокод с 10% скидкой, а Технопарк дарит купон на скидку в размере 1000 ₽.

Используйте специальные приложения, чтобы найти больше скидок, например Едадил или «Акции всех магазинов России».

Пользуйтесь картами с кэшбэком и программами лояльности продавцов.

Источник

Вам также может понравиться

Ясень семена способ распространения

Ясень обыкновенный Fraxinus excelsior – так в ботанической

Ярлыки способы создания ярлыков ос windows

Создаем ярлыки на рабочем столе Windows Создаем ярлыки

Японское удобрение фуджима способ применения

Удобрения Фуджима Знаете потрясающее удобрение, палочка

Японский чай способ заварки

Технология заваривания японского чая Известно, что