По способу обмена информацией платежные системы классифицируются следующим образом

Понятие, виды и технологии электронной коммерции

Электронная коммерция – это коммерческая деятельность, имеющая целью получение прибыли и основанная на комплексной автоматизации коммерческого цикла за счет использования компьютерных сетей.

Одним из основных нормативно-правовых актов, регулирующих электронную коммерцию, является Федеральный закон № 1-ФЗ от 10 января 2002 года «Об электронной цифровой подписи», провозглашающий ее равноправным аналогом обычной подписи.

Для покупателя одним из главных преимуществ электронной коммерции является значительная экономия времени на получение информации о товаре, его выборе.

Компании, занимающиеся электронной коммерцией, получают ряд преимуществ по сравнению с предприятиями «реального» бизнеса. Перечислим их [Саак Пахомов Тюшняков]:

· расширение рынка сбыта с перспективой выхода на зарубежные рынки;

· автоматизация сбора маркетинговой информации с использованием CRM-систем (CRM, Customer Relationship Management – управление отношениями с клиентами). Любой посетитель сайта оставляет о себе некоторую информацию (с какого он сайта пришел и на какой ушел и т.д.), некий электронный «след».

· снижение расходов на организацию и поддержку инфраструктуры, так как в этом случае нет необходимости в организации торговых залов, офисов;

· снижение расходов на рекламу. Реклама в Интернете в ряде случаев обходится дешевле, по сравнению со средствами массовой информации, к тому же Интернет предоставляет больше возможностей.

Пользователь услуг электронной коммерции в свою очередь получает следующие преимущества:

· более удобные возможности выбора: клиенту достаточно открыть необходимое число сайтов;

· возможность получения более полной информации. Если речь идет о покупке товара, то в Сети, как правило, имеется полная информация о нем. При качественном оформлении сайта электронного магазина покупатель может воспользоваться, например, сервисом сравнения товаров, получить список рекомендованных фирмой производителем аксессуаров и т.д.

К основным моделям электронной коммерции в Интернете относятся следующие:

· B2C (Business-to-Consumer) – «фирма – потребитель»;

· B2B (Business-to-Business) – «фирма – фирма»;

· C2C – «потребитель – потребитель»;

Модель B2C является наиболее популярной формой электронной коммерции и охватывает розничную торговлю в Интернете.

Достоинством данной модели электронной коммерции является минимизация количества посредников при организации продаж. Продажи осуществляются напрямую.

Возможны следующие реализации данной модели:

· торговые Интернет-системы (ТИС).

Web-витрины – это относительно недорогие и достаточно простые в реализации сайты, представляющие каталог товаров. В число функций Web-витрины может входить заказ товаров и выставление счета. Однако обработку заказа осуществляет человек – менеджер по продажам. В его обязанности входит организация взаимодействия со складом, доставки товара, подтверждение оплаты покупки, изучение спроса, проведение рекламных и маркетинговых мероприятий, аналитическая работа. Таким образом, стыковка процесса продажи с внутренними бизнес-процессами предприятия осуществляются менеджером вручную.

Организация торговли с помощью Интернет-магазина более подходит для компании, которая хочет контролировать весь процесс электронной торговли и стремится уменьшить операционные издержки. По сравнению с витриной создание магазина обходится дороже, но при грамотной организации эти расходы окупаются быстрее.

Запросы покупателей обрабатывается сервером приложений, который, в свою очередь, связывается с хранилищем данных и электронной платежной системой. Технически Интернет-магазин представляет собой совокупность Web-витрины и электронной торговой системы (front-office и back-office). Эта система осуществляет автоматическую обработку поступающих заказов (резервирование на складе, контроль оплаты и доставки товара и др.).

В отличие от Web-витрин, в Интернет-магазине менеджер только контролирует работу системы. Интернет-магазин может работать и в автоматическом режиме.

Торговая Интернет-система (ТИС) характеризуется еще более высокой степенью автоматизации коммерческого цикла по сравнению с Интернет-магазином. Главное отличие ТИС от Интернет-магазина заключается в ее интеграции с корпоративной информационной системой компании.

Согласно модели B2B, компании заключают сделки между собой с использованием Интернета.

В2В-площадка объединяет в себе решения для поставщиков и покупателей, образуя единую систему в виде Интернет-портала.

Модель B2B реализуется следующими схемами:

· электронные торговые площадки (торговые концентраторы, e‑marketplace);

· электронные торговые склады (системы сбыта и снабжения, e‑procurement).

Реализация модели торгового концентратора предполагает организацию на сайте «содружеств» продавцов и покупателей. Продавцам выделяются специальные места для рекламы своих товаров, а покупателям предоставляется возможность взаимодействовать с ними с целью получения новостей, спецификаций и описаний продуктов и т.д. Торговые концентраторы могут быть как горизонтальными, т.е. поддерживать все категории продавцов и покупателей многих отраслей, так и диагональными, т.е. поддерживать определенные категории продавцов и покупателей или определенные категории продуктов многих отраслей. Такая площадка выступает в роли посредника.

Электронные торговые склады являются универсальным местом для закупки материально-технического обеспечения. В едином месте и в едином формате представляются каталоги многих поставщиков. Информация о группах и категориях продуктов отображается в реальном масштабе времени и может содержать сотни тысяч наименований.

Реализация модели C2C предполагает куплю/продажу услуг между потребителями, осуществляемую с помощью посредника. Данная модель получила название электронных досок объявлений. На досках объявлений продавцы и покупатели размещают информацию о товарах и услугах. Данная модель реализуется, также, по схемам онлайновых аукционов.

Интернет-банкинг– это обеспечение клиенту возможности управления банковским счетом через Интернет на основе систем электронных платежей.

Интернет-трейдинг – это заключение сделок на покупку или продажу ценных бумаг или валютных активов через Интернет, в режиме реального времени.

Развитие Интернета привело к появлению так называемых онлайновых брокеров, которые предлагают те же услуги, что и обычные брокеры, но взаимодействие инвестора и брокера происходит только через Интернет.

Для оплаты товаров и услуг при совершении электронных сделок используются электронные платежные системы. Они являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции.

По способу обмена информацией платежные системы классифицируются следующим образом:

· системы открытого обмена;

· системы, использующие шифрование обмена;

· системы на основе электронно-цифровой подписи;

Системы открытого обмена основаны на использовании обычных кредитных карт, с передачей по Интернету всей информации (номера карты, имени и адреса владельца) без особых мер безопасности. При этом информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована во вред владельцу карты.

Системы, использующие шифрование обмена, предполагают оплату посредством кредитной карты, с передачей по Интернету всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца.

Системы на основе электронно-цифровой подписи также предполагают использование кредитных карт, но с применением специальных защищенных протоколов обмена информацией на основе электронно-цифровой подписи клиента и продавца (при этом возможно использование дополнительных цифровых сертификатов, подтверждающих подпись). В этом случае отказ от выполнения условий сделки практически исключен.

Электронные деньги – это некая цифровая информация, выступающая реальным эквивалентом бумажных денег. В таких системах, в отличие от вышеперечисленных, обмен осуществляется не информацией о денежных суммах, находящихся на счетах клиентов, а непосредственно электронными деньгами. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные

Кроме того, передача электронных денег, также как и обычных, не влечет за собой передачу какой-либо дополнительной информации, чем обеспечивается полная анонимность платежа.

Электронные платежные системы можно классифицировать по признаку способа расчетов. Различают:

· схемы с использованием электронных «наличных».

В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При многократных покупках у одного и того же продавца часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и в дальнейшем указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточного счета.

Основными достоинствами кредитной схемы являются следующие:

· привычность для клиентов и правовая определенность;

· достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола SET.

К недостаткам можно отнести:

· необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки;

· ограниченность количества магазинов, принимающих кредитные карточки.

Дебетовые схемы могут использоваться при оплате товаров и услуг в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента.

Достоинством дебетовых схем является то, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. Проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит приемлемого решения.

Схемы с использованием электронных «наличных» по своей сути относятся к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком диске компьютера. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр. Жизненный цикл электронных денег включает следующие этапы:

· создание клиентом электронных купюр на своем компьютере, с определением их номинала и серийного номера;

· заверение их собственной электронно-цифровой подписью;

· передача электронных купюр в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал;

· отправка купюр обратно клиенту.

При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца.

Дата добавления: 2016-06-02 ; просмотров: 2841 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

Источник

Платежные системы электронной коммерции

Электронный анализ данных

Управление контрактами

В настоящее время компании прилагают большие усилия, что­бы поддерживать тысячи не связанных между собой и произволь­ным образом разработанных договоров на поставку и контрактов, и отслеживать показатели функционирования поставщиков и степень выполнения ими договорных условий.

Для управления конт­рактамиразработаны специальные пакеты прикладных программ, входящих в модули «Закупка» КИС или разработанных как ло­кальные ИС (Слайд 17).

Программные решения по управлению контрактами, предлагаемые на рынке IT-технологий, делают основной акцент на подготовке контракта и управлении им в части расширения функциональности и ассортимента услуг:

o повышение прозрачности контракта (для покупателей и для поставщиков);

o управление документацией и приложениями контракта;

o стандартизация и классификация контрактов по содержанию (по образцам);

o управление разработкой контрактов и процессом их одобрения;

o измерение показателей функционирования поставщика в сравнении с контрактными условиями;

o соответствие контрактной цены (включая выявление случаев завышенных платежей);

o автоматическое извещение о прекращении срока действия контракта или достижении его выполнения.

Электронный анализ данных (е-аналитика, е-бизнес-разведка) (Слайд 18)позволяет ИС покупателя в рамках деятельности в логистической области закупок через Интернет получить доступ к необходи­мой ему информации о рынке закупаемой продукции и о потенци­альных поставщиках и детально ее проанализировать. Источниками для этого анализа выступают исследования рынка поставок, анализ конкурентов, тенденций и колебаний закупочных цен по отраслям и товарам.

Полное решение задачи е-аналитики позволяет про­водить углубленный анализ знаний, информации и данных через доступные базы данных поставщиков, снабженческих порталов и е-торговых площадок, а также онлайновые инструменты стратеги­ческого сорсинга.

Электронные платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции (Слайд 19).

По способу обмена информацией платежные системы классифици­руются следующим образом:

· системы открытого обмена;

· системы, использующие шифрование обмена;

· системы на основе электронно-цифровой подписи;

Системы открытого обмена основаны на использовании обычных кредитных карт, с передачей по Интернету всей информации (номера карты, имени и адреса владельца) без особых мер безопасности. При этом информация легко может быть перехвачена с помощью специ­альных фильтров и использована во вред владельцу карты.

Системы, использующие шифрование обмена, предполагают оплату посредством кредитной карты, с передачей по Интернету всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи (шифрова­ния). Хотя перехватить информацию во время транзакции практиче­ски невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца.

Системы на основе электронно-цифровой подписи также предпо­лагают использование кредитных карт, но с применением специаль­ных защищенных протоколов обмена информацией на основе элек­тронно-цифровой подписи клиента и продавца (при этом возможно использование дополнительных цифровых сертификатов, подтверж­дающих подпись). В этом случае отказ от выполнения условий сделки практически исключен.

Электронные деньги— это некая цифровая информация, выступающая реальным эквивалентом бумажных денег. В таких системах, в отличие от вышеперечисленных, обмен осуществляется не информацией о де­нежных суммах, находящихся на счетах клиентов, а непосредственно электронными деньгами. Затраты на функционирование такой систе­мы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. Кроме того, передача электронных денег, так же как и обычных, не влечет за собой передачу какой-либо дополнительной информации, чем обес­печивается полная анонимность платежа.

Электронные платежные системы классифицируются по признаку способа расчетов (Слайд 20):

· схемы с использованием электронных «наличных».

В основе кредитных схем лежит использование кредитных карто­чек. При многократных покупках у одного и того же продавца часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и в дальнейшем указывает лишь свое имя, а про­давец просто списывает средства с его карточного счета.

Основными достоинствами кредитной схемы являются следующие:

· привычность для клиентов и правовая определенность;

· достаточно высокая защищенность конфиденциальной информа­ции за счет использования протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту про­давцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

К недостаткам можно отнести:

· необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки;

· ограниченность количества магазинов, принимающих кредитные карточки.

Дебетовые схемы могут использоваться при оплате товаров и услуг в режиме он-лайн так же, как при получении наличных, в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораз­до шире распространены электронные чеки.

Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента.

Достоинством дебетовых схем является то, что они избавляют кли­ента от необходимости платить проценты за кредит.

Недостаток — проблема безо­пасности платежей для дебетовых схем пока не находит приемлемого решения.

Схемы с использованием электронных «наличных»по своей сути относятся к дебетовым системам. Существует два типа цифровых на­личных — хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком ди­ске компьютера. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У про­вайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предва­рительно покупаются электронные аналоги наличных купюр.

Жиз­ненный цикл электронных денег включает следующие этапы:

· создание клиентом электронных купюр на своем компьютере, с определением их номинала и серийного номера;

· заверение их собственной электронно-цифровой подписью;

· передача электронных купюр в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал;

· отправка купюр обратно клиенту.

При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает се­рийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверя­ющему подлинность, и производит зачисления на счет продавца.

Достоинства схем с использованием электронных «наличных»:

· системы подходят для осуществления микроплатежей;

· обеспечивается анонимность платежей.

Недостатки:

· необходимость предварительной покупки купюр;

· отсутствие возможности предоставления кредита.

Источник