Нечем платить микрозаймы что делать действенные способы решения проблемы

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

Каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Кирилл Краснюк , эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Источник

Что делать, если нечем платить займы

Кредитная политика микрофинансовых организаций привела к тому, что тысячи граждан РФ набрали много займов и просто не могут справиться со своими обязательствами. Люди оформляют по 5-10 микрозаймов за раз, а то и больше. А потом думают, что делать, как выйти из ситуации. Об этом и пойдет речь.

Что делать человеку, который взял много займов и не может их оплачивать. Бробанк.ру дает подробную инструкцию. Что можно предпринять, а чего лучше не делать. Как будут действовать МФО, и какой выход из ситуации окажется наиболее оптимальным.

Как люди берут по 10 займов сразу

Обычно человек обращается за микрокредитом, планируя взять только одну ссуду. Но порой случается так, что вместо одной он берет сразу 5-10. Виной всему агрегаторы, которые позволяют отправить заявки сразу в несколько МФО за раз. В итоге запрос отправляется в 20 компаний, 10 из них дают одобрение. И ничего не мешает заемщику заключить несколько договоров сразу.

Агрегаторы могут работать и по другому принципу. Например, заемщик указывает, что ему нужно получить 50 000, а новым клиентам обычно МФО такие суммы не одобряют. Вот и предлагает система заключить сразу 8 договоров в разных компаниях на общую сумму в 50 000 рублей.

Порой в ситуацию, когда человек набрал много займов, загоняет официальная микрофинансовая организация. Как она это делает:

1. При отказе предлагает воспользоваться предложениями партнеров, публикует 10-20 предложений. И заемщику ничто не мешает направить заявки во все сразу.
2. Получив персональные данные клиента, компания передает их партнерам. В итоге человек чуть ли не каждый день получает сообщения и звонки с одобренными займами. Соблазн велик…

Сами МФО просто не могут видеть при рассмотрении запроса, что человек обратился куда-то еще. Сведения о множественной заявке и заключении кучи договоров за день попадают в кредитную историю через 1-2 недели.

Можно ли перекрыть долг другим займом или кредитом

Теперь рассмотрим, что делать в ситуации, если человек взял много займов и не может их оплатить. Сложность в том, что МФО назначают приличные проценты по микрокредитам. Стандартная ставка — 1% в день. Если вы набрали займов на 50 000, каждый день общий долг будет увеличиваться на 500 рублей. А потом еще пойдут пени за просрочку в размере 20% годовых.

Макс. сумма	100 000 Р
Ставка	До 1%
Срок кредита	До 12 мес.
Мин. сумма	30000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	2 мин.

Решая вопрос, как вылезти из займов, человек часто принимает решение перекредитоваться. То есть взять новый кредит и его средствами закрыть проблемное обязательство. Кажется, что это просто, но на деле такое решение вопроса практически нереально.

1. Если вы обратитесь в другую МФО. Микрокредиторы выдают слишком маленькие суммы, денег просто не хватит, чтобы перекрыть все долги, объединить их. Да и сильная закредитованность будет мешать получить одобрение.
2. Если вы решите обратиться в банки, то столкнетесь с тем, что вам все будут присылать отказы. В кредитной истории есть куча займов, банк это сразу увидит. Станет понятно, что человек сидит в долговой яме и не отличается финансовой грамотностью, поэтому придет отказ. Банки вообще не любят заемщиков МФО.

Самостоятельно перекредитоваться в этом случае просто нереально. Если есть возможность, попросите кого-то из близких оформить для вас банковский кредит. Но пойдет ли кто-то на это — большой вопрос.

Часто попытки перекредитоваться еще больше загоняют заемщика в долговую яму. Нередкими бывают ситуации, когда человек бесконечно подает заявки на новые займы, закрывает ими некоторые другие долги, и так много раз. В итоге формируется огромный долг, и наступает момент, когда новые займы уже никто не дает.

Что будет с человеком, который набрал займов в МФО

Сразу после совершения просрочки заемщику начнут звонить. Ситуация усугубляется тем, что кредитных компаний много. Если вы не платите сразу 10 займов, вам будут названивать представители их всех.

Из-за бесконечной череды звонков должники часто принимают решение сменить номер телефона. Но тут нужно понимать важную вещь: если кредитор не может дозвониться до должника, он начинает беспокоить контактных лиц, которые указаны в заявке.

Звонки контактным лицам — часть процесса взыскания. Задача — не только найти должника и донести до него информацию о долге. Это также и психологический прием.

Как будет действовать каждая отдельная МФО:

1. Звонки с информацией о долге начнутся уже на следующий день после просрочки. Диалог может продолжаться около двух месяцев.
2. Если должник ничего не оплачивает, кредитор обратится к коллекторам. Взыскание будет более жестким. Если учесть, что речь об МФО, можно ждать угрозы и вымогательство в сторону близких. Давление коллекторов может продолжаться около полугода.
3. МФО обратится в суд и после направит дело на взыскание уже судебным приставам.
4. Приставы арестуют карты и счета, наложат запрет на выезд за границу, на регистрационные действия с авто. При наличии официального дохода будут забирать с него 50%.

Если у вас много долгов и займов, которые вы не можете оплачивать, 1-2 года вас ждут жесткие меры от кредиторов, коллекторов и судебных приставов. Обычно должники одной компании терпят серьезный натиск, а у вас много займов в разных МФО. И каждая будет стоять на своем.

Что делать, если нечем платить займы в МФО

В первую очередь попробуйте обратиться к родственникам, которые могут дать деньги в долг под расписку или взять на свое имя для вас кредит. Это будет лучшим выходом из ситуации. Но далеко не у всех есть такие родственники и друзья… Также можно воспользоваться услугами ломбардов.

По закону начисленные пени и проценты не могут превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. То есть если долг по договору — 10 000, максимально МФО может требовать с вас 25 000.

Если вам нечем платить кредиты и займы, вы точно знаете, что не потянете оплату, лучше пустить дело на самотек и ждать, когда кредиторы начнут обращаться в суды. Первый год будет сложно, но после судебных разбирательств станет легче.

Как можно действовать:

1. Сразу говорите кредиторам, что вам нечем платить, вы не планируете вносить деньги на счет. Сообщите, что вы ждете обращение кредитора в суд.
2. Изучите закон о коллекторской деятельности. Коллекторы серьезно ограничены в действиях. Если они будут превышать полномочия, подавайте жалобы в ЦБ РФ, ФССП, прокуратуру, полицию.
3. Когда начнутся судебные процессы, можете посещать заседания. В итоге можно добиться списания части начисленных пеней. Подготовьтесь к тому, что вскоре в дело вступят приставы. Опустошите карты и счета, продайте или перепишите на кого-то свое авто.

Если у вас есть официальный доход, дело кончится тем, что судебный пристав будет снимать с него 50%. Так в итоге и будут погашаться все проблемные займы. Если такого дохода нет, может случиться арест имущества.

Если у должника ничего нет, пристав спустя несколько месяцев закроет дело. Кредитор может его возобновлять, но бесконечно это продолжаться не может. На практике такие долги рано или поздно признаются безнадежными и списываются.

Большой плюс суда — от вас отстанут коллекторы и представители МФО. Делом будет заниматься только пристав. Не будет никакого давления, никаких звонков. Жить станет проще.

Банкротство физического лица

Люди, которые взяли много займов в МФО и не могут их в итоге оплачивать, задумываются и о процедуре банкротства физического лица. Эта процедура возможна, если суммарно проблемные долги гражданина превышают 500 000 рублей.

Процедура сложная и, как это ни удивительно, затратная. Придется потратить минимум 50 000. Часто для должников микрофинансовых организаций банкротство не актуально из-за ограничения по сумме долга и из-за того, что еще где-то нужно взять деньги на оплату процесса.

Но с 2020 года в России стала доступной процедура упрощенного банкротства без суда и денежных вливаний заемщика. По условиям можно списать долги общей суммой в рамках 50 000 — 500 000 рублей. Но только в том случае, если по этим долгам прошли суды, пристав открыл исполнительное производство и закрыл его по ст 4 за невозможностью взыскания.

Источник