Мы взяли ипотеку 99 способов приготовить роллтон читать
«Когда мы взяли ипотеку, лопух, крапива, лебеда, как оказалось, очень даже еда» – это шутка в соцсетях довольно популярна. Но в каждой шутке, как известно, есть доля шутки, остальное – правда. Ипотечный кредит многих заставляет менять свои привычки, поведение и даже характер. Если ваш коллега начал странно и подозрительно себя вести – возможно, стоит его понять и простить, ибо банк не простит его точно. Сравни.ру собрал основные характерные признаки поведения ипотечного должника.
1. Читает пособие «99 способов приготовить «Роллтон»
Совместные бизнес-ланчи ушли в прошлое. Теперь коллега приносит с собой на работу ланч-боксы. Конечно, возможно, ему просто стало скучно в вашей компании, но походы в кафе – это первое, на чем начинают экономить при необходимости выплачивать ипотеку или накопить на первоначальный взнос.
2. Перестал брать отпуск
Раньше коллега был заядлым путешественником, а теперь начальство не может выгнать его в отпуск пинками. Значит, точно у него в жизни произошли серьезные изменения. Отдых и путешествия – вторая по популярности статья расходов, которую режут при наличии крупного кредита. Так что в разговорах с таким коллегой лучше не слишком хвастаться своей чудной поездкой по Лигурийскому побережью или «доставшейся за копейки» путевкой в Турцию.
3. Постоянно не высыпается и пьет много кофе
«Кто рано встает, тот за МКАДом живет», – гласит московская мудрость. Снимают квартиры, как правило, ближе к работе, а покупают, где дешевле. В Москве ипотечная квартира может оказаться и в паре часов езды от офиса. Кстати, по причине долгой дороги ипотечник может и внезапно перестать участвовать в корпоративах или уходить с них очень рано.
4. Начал ценить и любить свою работу и начальство
Коллега перестал пререкаться с боссом или ругать его за спиной? Стал лучше работать и брать на себя больше ответственности? Ну, точно над ним висит дамоклов меч в виде ежемесячного платежа за квартиру, а, значит, ему позарез нужно как минимум сохранить работу, что не всегда просто в условиях экономической нестабильности, а как максимум – добиться повышения. Хорошо еще, если подсиживать никого не станет.
5. Не скидывается на дни рождения
Когда половину зарплаты забирает банк, найти лишние пару сотен рублей далеко не просто. Впрочем, лишних денег у ипотечных заемщиков не бывает в принципе. А если компания крупная, в которой каждый месяц много именинников, то «поборы» на дни рождения коллег могут оказаться непосильными.
Если у кого-то из коллег наблюдаются несколько из перечисленных характерных признаков, то вероятность того, что он взял ипотеку – близка к ста процентам. Относиться к этому надо с сочувствием, ведь каждый может оказаться на его месте. Кроме того, описанное поведение, скорее, характерно для новичка, которому еще нужно время, чтобы научиться с этим жить и приноровиться экономить – разумно и, что называется, без фанатизма. Поэтому на какое-то время формат общения с ним может измениться, но не стоит огорчаться, лучше поддержать морально, а вот материальных просьб есть смысл избегать – описанное поведение характерно для высокого показателя Payment-to-Income (отношения платежа по кредиту к доходу), что не может не сказаться отрицательно на платежеспособности в случае новых займов. Даже дружеских.
Всем привет дорогие друзья! В сегодняшней статье мы поговорим о том, как правильно взять ипотеку.
У нас есть немалое количество людей, которые являются противниками ипотеки и говорят, что ни в коем случае, ни при каких обстоятельствах нельзя лезть в эту кабалу. Нужно признать, что для многих людей ипотека — это единственная возможность обзавестись своим собственным жильём. Давайте разберёмся в том, стоит ли в принципе брать ипотеку.
Ипотека — это по сути обычный кредит, просто целевой, на приобретение жилья и обеспеченный этим самым жильём (потребительский кредит, но целевой).
С точки зрения хороший он или плохой, является скорее хорошим, по крайней мере, он гораздо лучше, чем кредит на покупку, например, машины, iPhone, холодильника или стиральной машины. Поэтому, в принципе, ипотеку брать можно. Другой вопрос, конечно, что с финансовой точки зрения арендовать жильё гораздо выгоднее, чем брать квартиру в ипотеку. И в этом споре, что выгоднее ипотека или аренда, поломано уже немалое количество копий. Мы сегодня на эту тему спорить не будем, опять же, с финансовой точки зрения арендовать всё-таки несколько выгоднее, но у большинства из наших сограждан укоренилось в голове, что всё-таки лучше они будут платить банку, но за свою квартиру. Бог с тем, что они на 30 лет привязаны к этой ипотечной программе и ввалили целую кучу денег в первый взнос, но за то они платят за свою квартиру, а не за дядину. Поэтому этот вопрос мы оставим за скобками.
Каждый человек решает для себя сам, но если уж вы всё-таки решили взять ипотеку, то как не ошибиться, как не наделать ошибок при подписании кредитного договора и на что обратить внимание?
Первый и очень важный вопрос — на какой срок брать ипотеку?
Многие россияне почему-то выбирают срок ипотеки 20-30 лет. Мне кажется, что эти люди, которые берут ипотеку на такие сроки, совершенно не умеют считать, пользоваться элементарным кредитным калькулятором. Давайте возьмём, для примера, что мы взяли ипотеку на 2 000 000 рублей, допустим, под 12% годовых и посмотрим, какой будет у нас ежемесячный платёж по этой ипотеке, если мы будем её брать на разные сроки. Допустим, если мы возьмём 2 000 000 рублей под 12% годовых на 10 лет, то ежемесячный платёж у нас составит 28 500 рублей. Если же мы этот же самый кредит, те же самые 2 000 000 рублей под те же самые 12% годовых возьмём на 15 лет, то в этом случае у нас платёж сокращается до 24 000 рублей. Разница в 4 500 рублей, но платить на 5 лет дольше. Я так предполагаю, что если допустим у вас одна единственная зарплата, не дай Бог, она всего лишь 50 000 рублей, то для вас вот эта вот разница 28 500 или 24 000 достаточно существенная.
Поэтому для сокращения ежемесячного платежа вы с какой-то немалой вероятностью возьмёте кредит на больший срок, чтобы платить меньше. Но давайте посмотрим, сколько нам придётся ежемесячно платить банку, если мы возьмём эти же самые 2 000 000 рублей под 12% годовых, но на 20 лет, платёж будет 22 000 рублей. А теперь давайте сравним разницу: 15 лет по 24 000 или платить 20 лет, но 22 000 рублей. Разница всего-то 2 000 рублей, а платить на 5 лет дольше. А теперь давайте возьмём на тех же самых условиях ипотеку, но только на 30 лет. В этом случае у нас ежемесячный платёж составит 20 500 рублей. Разница совсем копеечная, всего лишь 1 500 рублей. 20 лет платить по 22 000 рублей или 30 000 лет платить, но платить по 20 500 рублей. Разница в 1 500 рублей даже для человека, зарабатывающего 50 000 рублей, не будет столь существенной, но платить на 10 лет дольше, поэтому я и говорю, что люди, которые берут ипотеку на такие огромные сроки, они просто банально не умеют считать, не умеют пользоваться элементарным кредитным калькулятором. Причём самое интересное, возьмите кредитный калькулятор, возьмите просчитайте сколько вы будите платить банку, сколько из этой суммы будет уходить на погашение процентов, сколько будет уходить на погашение основного тела вашего долга и вы обнаружите, что вы 10 лет будите платить эту ипотеку 30-летнию и даже десятой доли не вернёте банку. Все 10 лет, по сути, вы будите работать на одни проценты, поэтому ипотеку на 30 лет ни в коем случае и не при каких обстоятельствах брать нельзя. Мне кажется, что оптимально брать ипотеку на 10 лет, максимум на 15 лет, а ипотека на 20 лет, а уж тем более на 30 лет — это реальная кабала, которая не имеет, ровным счётом, никакого смысла.
Единственный вариант, когда может быть и есть смысл взять ипотеку на большой срок с минимальным платежом — это когда вы берёте такую ипотеку с целью гасить её досрочно. И вот тут у нас возникает вопрос о том, что стоит ли ипотеку гасить досрочно. Здесь тоже сломано немало судеб. В этом споре, кто-то считает, что ипотеку нужно обязательно гасить досрочно. Чем быстрее мы от неё избавимся, тем нам будет лучше, а кто-то говорит, что нет. Нет смысла ему париться, инфляция съедает все деньги, они обесцениваются, а он как платил 30 000 рублей в месяц сегодня, да так и через 10 лет будет платить эту же сумму, но это уже будет совсем не те 30 000 рублей, потому что опять же деньги обесценились.
Возьмём, к примеру, что вы, не дай Бог, работаете на одной единственной работе, получаете 50 000 рублей. И, допустим, вы платите по ипотеке 20 000 — 25 000 рублей (не так это принципиально). И вы, например, вот ровно всё, что зарабатываете, вы всё абсолютно тратите, у вас нет никаких накоплений и сбережений, вы никуда не инвестируете деньги, просто живёте по принципу — сколько заработал, столько и потратил. В этом случае, вам обязательно нужно гасить ипотеку досрочно, потому что, по сути, какая разница, жить вы будите на 30 000 рублей или будете ходя бы 1000 из этих 30 000 рублей забирать и погашать ипотеку досрочно. Разницы в потреблении своём вы не ощутите совершенно, но при этом ипотеку погасите досрочно и это будет очень приятно, когда вы её погасите не через 30 лет, а допустим через 25, сохранив себе 5 лет дополнительной жизни.
Совсем другая картина будет в том случае, если вы не тратите всё заработанное, а формируете сбережения, накопления, инвестируете деньги. Вот здесь уже нужно смотреть, во что вы инвестируете? Под какую доходность? И так далее, потому что, если по ипотеке у вас процент 12 %, а инвестируете деньги вы под 30 %, вот в этом случае, однозначно, излишние какие-то деньги, которые вы могли бы отправить на досрочное погашение лучше направить на инвестирование. Потому что Бог с ним вы будите платить эту ипотеку дольше, не так это страшно, но к моменту, когда вы её погасите и ничего не останетесь должны банку. У вас будет капитал, который будет достаточно крупным! И будет приносить вам пассивный доход на уровне, пускай тех же самых, 30%. В том же случае, если же вы эти же самые деньги, которые могли бы инвестировать, будите направлять на погашение ипотеки, да, вы выплатите ипотеку на 5-10 лет раньше, но у вас нет никаких сбережений, инвестиций и пассивного дохода. Поэтому, если у вас есть возможности инвестировать деньги под больший процент, чем проценты по ипотеке, то лучше инвестировать, а не гасить ипотеку досрочно.
Следующий очень важный момент — это первоначальный взнос, а точнее размер первоначального взноса.
И в споре о том, какой должен быть размер первоначального взноса тоже сломано немалое количество копий. Одни говорят, что нужно брать ипотеку с минимальным первоначальным взносом, другие же говорят, что нет, надо взять все свои сбережения и по максимуму сделать большой первоначальный взнос, потом банку придётся платить меньше и переплата будет по ипотечному кредиту меньше, поэтому всё по максимуму на первый взнос. Давайте разбираться, здесь картина будет такая же, как и в случае с досрочным погашение, всё зависит от того, как вы распоряжаетесь получаемым доходом, есть ли у вас сбережения, накопления, инвестируете ли вы деньги, под какой процент инвестируете, поту что, допустим, если вы можете инвестировать деньги под 20-30% годовых, то конечно же зачем замораживать их в первом взносе по ипотеке. Берите ипотеку с минимальным первоначальным взносом, а те деньги, которые у вас есть, ваши сбережения, лучше направьте на формирование пассивного дохода, инвестируете их, а ипотеку просто гасите по графику.
Если же вы берёте ипотеку с минимальным первоначальным взносом тогда, когда у вас нет сбережений, накоплений, инвестиций и вы берёте минимальный первоначальный взнос только потому, что у вас тупо нет денег на этот первоначальный взнос, то в такую ипотеку я вам влезать, в принципе, не советую.
Во-первых, потому что у вас нет никаких материальных сбережений. Представьте себе, что если вы потеряли работу или у вас уменьшился ваш доход, а у вас нет сбережений, нет накоплений на то, чтобы хотя бы какое-то время гасить эту ипотеку.
Второй момент, я так предполагаю, что в вашем случае вы всё, что зарабатываете тратите, именно поэтому у вас нет накоплений и сбережений, а ипотека — это довольно существенный расход. Это может быть 20-40% от вашего дохода. Вот попробуйте чисто ради эксперимента хотя бы пару месяцев прожить на сумму, которая на 30-40% меньше, чем вы привыкли. Как вам будет? Я думаю, что будет вам крайне несладко. А ещё один очень немало важный фактор, который не стоит забывать, что скорее всего, если вы берёте ипотеку, вероятно, что вы эту ипотеку берёте на новостройку и, вполне вероятно, что вы новостройку берёте без ремонта. А на что вы будите делать ремонт, если у вас нет накоплений, сбережений? Будите брать ещё один кредит или может быть будите лет 10 лет жить в голых стенах без окон, дверей, обоев, люстры, кухни, техники и мебели, но когда-нибудь через 10 лет ситуация ваша финансовая поправится и вы всё-таки сможете себе всё это дело позволить. Я очень сильно в этом сомневаюсь, и будет ли вам комфортно жить 5-10 лет без ремонта, мебели, технике и так далее? Очень-очень сильно в этом сомневаюсь. Если вы не можете себе позволить первый взнос, то в будущем обслуживать эту квартиру, ремонтировать её, обставить мебелью и техникой, не надо влазить в ипотеку, лучше поживите у родителей или всё-таки лучше, наверное, в арендованной квартире.
Последний очень важный момент касается того, какую долю в наших расходах или доходах должна занимать ипотека. Здесь важно помнить одно очень простое правило о том, что размер ипотечного платежа ни в коем случае не должен превышать 30% от тех денег, которые вы зарабатываете. Дело в том, что если ипотечные платежи будут занимать большую долю в структуре ваших доходов и расходов, то в этом случае ипотека для вас будет очень существенным обременением, будет очень сильно вас тянуть. Опять же, возьмите и проведите банальный эксперимент — поживите один месяц на 70-50% процентов от тех денег, на которые вы привыкли жить. Хотя бы пару месяцев проведите такой эксперимент. Как вам, нормально живётся? Если вы видите, что хорошо, как-нибудь протянем, берите ипотеку, заодно вы накопили какие-то деньги на первоначальный взнос. Но скорее всего вы придёте к выводу, что как-то тяжеловато получается и лучше подкопить, увеличить свои доходы и только потом влазить в эту самую ипотеку.
Надеюсь, что сегодняшняя статья была для вас полезной и интересной, если это так, подписывайтесь и давайте в комментариях пошумим на эту тему, что вы думаете, согласны вы со мной или не согласны в тех моментах, которые я проговаривал, жду ваших комментариев.
Не пропустите новые публикации на канале! А также читайте уникальные материалы в нашем Телеграмм Канале
Тане привычнее, когда ее называют Татьяна Ивановна. Она работает в подмосковной школе учительницей. Ученики ее не любят, считают «психованной». Татьяна действительно не раз срывалась прямо на уроке, ее может вывести из себя любая мелочь: оброненная учеником ручка или забытая тетрадь. Не дай бог кому заговорить с соседом или заглянуть в телефон!
Какая уж там может быть любовь к биологии, когда в классе постоянно скандалы, а учитель на глазах у учеников глотает таблетки. Только они помогают мало. И лишь самые близкие из коллег знают, что настоящая причина обострившегося невроза Татьяны Ивановны — не ученики-разгильдяи, а ипотека. Она-то и довела женщину до нынешнего состояния. А началось все еще семь лет назад.
«Тогда мы с Сергеем (на тот момент моим мужем) решили перебраться в Москву из Нижнего Новгорода, — рассказывает Татьяна. — Там мы не голодали, конечно, но и перспектив особых не было тоже. Муж работал в фирме, они занимались инженерными коммуникациями: вода, отопление. Вроде бы и заказы были, но получал где-то тысяч 38-40, не больше — для нашего города это считается нормально. У меня в школе зарплата была 20 тысяч. Ребенок маленький, расходов много. На отпуск как-то умудрялись откладывать, больше ни на что не получалось. Жили в однокомнатной квартире мужа, она ему досталась в наследство от бабушки. Наверное, мы бы никуда не уехали, если бы нас не переманили».
Все прелести столичной жизни Тане и Сергею расписали старые знакомые, которые еще раньше уехали из Нижнего и действительно довольно удачно устроились в Москве. Марина, бывшая коллега Татьяны по школе, хвасталась, что в московской гимназии получает не 20, а целых 60 тысяч рублей, да еще и репетиторством подрабатывает. Ее муж, строитель по профессии, тоже быстро нашел место, ему платили около 100 тысяч. Они снимали квартиру в Подмосковье и ездили на работу в Москву. Собирались покупать собственное жилье — в кредит, конечно. И уговаривали друзей сделать то же самое. Те все взвесили и решились.
«Но мы подумали, что, в отличие от друзей, не будем тратить деньги на съемное жилье, а сразу купим собственное. Накоплений на первый взнос по ипотеке у нас не было, но мы продали свою однушку, правда, получилось не очень много, чуть больше миллиона рублей, потому что квартира была маленькая, в старом фонде. После продажи временно поселились у моих родителей. С работы мы не увольнялись, чтобы было с чем идти в банк. Взяли одновременно отпуск и поехали в столицу, к тем самым друзьям, чтобы заняться поиском жилья», — вспоминает Татьяна события семилетней давности.
На Москву приезжие не замахивались, смотрели квартиры в ближнем Подмосковье. Наконец, нашли приемлемый вариант — «двушку» за пять миллионов рублей в почти новом монолитном доме. До МКАД 15 километров. Продавали квартиру первые хозяева, так что даже особой проверки не требовалось. Да и ремонта тоже, жилье выглядело вполне прилично. С ипотекой все получилось: хоть доходы у семьи были не очень высокие, банк с учетом первоначального взноса в миллион рублей дал в кредит четыре миллиона. Платить надо было около 50 тысяч в месяц на протяжении почти 13 лет. Но Таня с Сергеем не особенно беспокоились, так как рассчитывали на московские зарплаты. Да и немного денег на первое время осталось от продажи «однушки».
После сделки муж и жена уволились со своих прежних мест работы в Нижнем и переехали в подмосковную квартиру. Сергею помог устроиться в фирму муж Марины. А Татьяна решила искать заработок рядом с домом, тем более что сын как раз должен был пойти в первый класс. Подвернулась вакансия в той же школе, куда записали ребенка.
В первые три-четыре года после переезда у семьи все складывалось замечательно. Правда, в подмосковной школе ни о каких 60 тысячах и речи не было, Татьяна получала вдвое меньше. Репетиторством подрабатывать тоже не удалось, ее предмет ученики не так уж часто выбирали для ЕГЭ. Но денег им хватало: муж зарабатывал около 90 тысяч, иногда случались премии. За ипотеку платили точно по графику, порой удавалось вносить чуть больше. После оплаты кредита у супругов оставалось достаточно, на жизнь хватало. Денег — даже с учетом ипотеки — все равно было больше, чем в Новгороде. Радовало и то, что живут все-таки уже в «двушке», что можно съездить развлечься в Москву.
Но счастливой семейной жизни настал конец. Как считает Татьяна, она сама виновата:
«Я превратилась в домашнюю курицу. Школа, дом, котлеты. Уроки с ребенком, готовка, уборка. Крутилась по хозяйству, вечно экономила на себе. А Сергей начал меняться, прямо-таки москвичом себя почувствовал. Приоделся, сделал модную стрижку, бороду отрастил. Стал задерживаться на работе, типа у них там аврал за авралом. Все было предельно банально, противно вспоминать».
Какое-то время муж юлил и морочил жене голову. Но закончилось все тем, что он ушел к другой. Нашел себе девушку молодую, беззаботную, активную. Да еще и с собственной квартирой. А Татьяне «благородно» заявил, что не будет требовать деньги за «однушку», проданную в Новгороде. Оставляет ей двухкомнатную квартиру. Ну и ипотеку тоже.
«Я была в шоке и не могла как следует соображать, — рассказывает женщина. — Измена, предательство, все это меня убивало, конечно. Но еще больше убивала ипотека. Никаких конструктивных мыслей в голове не было. Думала только об одном: где брать каждый месяц 50 тысяч, если у меня зарплата меньше 30-ти».
Если бы Таня сразу сориентировалась и обратилась к юристам или хотя бы в банк, ей, скорее всего, подсказали бы с десяток способов решения ипотечной проблемы. Но женщину накрыла паника. Тогда-то и начались истерики, и пошли в ход таблетки. Естественно, своей бедой Таня поделилась с родителями, те пообещали помочь выплачивать кредит, у них были кое-какие сбережения.
«Когда я чуть успокоилась, стала думать, что делать дальше, — продолжает свой рассказ Татьяна. — Можно было продать квартиру, закрыть долг, на оставшиеся деньги купить жилье в Нижнем. Но возвращаться, если честно, совсем не хотелось. У меня там много знакомых, а кто я теперь? Брошенная жена. Боялась, что люди начнут злорадствовать. Да и к двушке своей привыкла, подруги на работе появились, которые меня поддержали».
Вот одна из подруг и посоветовала, как можно заработать — на маникюре. Салонов-то в городе полно, но цены везде выше московских, где есть недорогие сетевые точки. Туда ездить неудобно, поэтому спрос на хороших домашних мастеров высокий, клиентов будет полно. Татьяне идея понравилась, тем более что у нее всегда отлично получалось все, что делается руками, да и вкус был неплохой. Она подошла к делу серьезно: не только изучила всевозможные сайты и прослушала уроки в интернете, но и прошла обучение (специально ездила для этого на каникулах в Новгород, там дешевле). Освоила технологии. Купила лампу, инструменты — все, что нужно для работы.
Первыми клиентками были подруги и самые близкие коллеги. Таня брала плату по минимуму, а делала маникюр отлично. Со временем появились постоянные клиенты и стабильный доход — тысяч 20 в месяц плюс к зарплате она зарабатывает. Бывший муж немного подкидывает на ребенка, да еще родители помогают. Она практически справилась с ситуацией. Но все равно ужасно нервничает, и не только из-за ипотеки:
«Не хочу, чтобы ученики и их родители узнали, что я подрабатываю маникюршей. Думаю, что некоторые уже в курсе. Вроде бы ничего особенного, но я скрываю».
Еще угнетает неопределенность, ведь фактически Татьяна и Сергей являются созаемщиками. Само собой, вопрос с квартирой тоже пока не решен, сейчас женщина «тянет» кредит одна, но понимает, что рано или поздно формальностями придется заниматься. В суть пока не вникала.
Специалисты говорят, что выходом из ситуации может быть развод и раздел имущества и долга по кредиту. Но поскольку муж вроде бы отказывается и от квартиры, и от ипотеки, то существует возможность перевода доли мужа на жену. То есть супруги должны договориться о полной выплате ипотеки женой и написать соответствующее заявление в банк. Кстати, в банке могут уменьшить и размер ежемесячного платежа.
Но Татьяна думает, что проще будет оформить квартиру на себя после того, как она выплатит кредит — то есть лет через пять в лучшем случае. Тогда муж подарит ей свою долю. А после этого уже можно будет и развестись. Хотя иногда ей верится, что он еще вернется.
Источник
