Сущность финансовой грамотности. Личное финансовое планирование как способ повышения благосостояния семьи
1. Понятие и необходимость изучения финансовой грамотности.
2. Понятие личного финансового планирования. Активы, пассивы и семейный бюджет.
3. Этапы построения финансового плана.
1. Обладание финансовой грамотностью помогает добиться финансового благополучия и сохранить его на протяжении всей жизни. При наличии подобных знаний человек не существует от зарплаты до зарплаты, а займы оформляет только тогда, когда уверен, что в будущем такое действие принесёт ему доход.
Во-первых, финансовая грамотность — это совокупность знаний о финансах как таковых, включая структуру, особенности, основные положения и законодательные акты.
Во-вторых, финансовая грамотность подразумевает знание о составе участников финансовых отношений, сопоставление прав и обязанностей как корпоративных, частных участников рынка, так и государственных представителей.
В-третьих, финансовая грамотность — это совокупность знаний о продуктах финансового рынка, их видах и их свойствах.
Основные признаки финансово грамотного населения:
1. Ежемесячный учет личных доходов и расходов;
2. Организация жизнедеятельности исходя из имеющихся средств (без лишних долгов);
3. Планирование финансовых расходов и доходов в перспективе (учет расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии);
4. Рациональный выбор в приобретении финансовых продуктов и пользовании финансовыми услугами;
5. Знания и навыки в ориентации в сфере финансовой деятельности.
В международной практике принято представление о финансовой грамотности как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.
Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Оно включает недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию.
Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для развития финансового сектора. Финансовая грамотность оказывает существенное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность:
• обеспечить себя и свою семью;
• инвестировать в свое будущее и будущее своих детей; •
развить и реализовать свой творческий потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.
Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.
2. Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.
Цели личного финансового плана, могут быть самыми различными:
— инвестиционные. Обычно предполагает постоянное выделение средств, направляемых на инвестирование, конечной целью является получение нового источника дохода с капитала;
— кризисные. Эта разновидность личного финансового плана становится актуальной при резком уменьшении доходов или же увеличении расходов. Например, вследствие заболевания доходы сократились, а расходы выросли. В данном случае личный финансовый план должен помочь оптимизировать расходы и найти новые источники дохода;
— долговое. Этот личный финансовый план предполагает ряд действий, направленных на как можно скорейшую выплату долгов. Обычно проблемы возникают с платежами по кредитам;
— накопительные. Задачей этой программы является банальное накопление денежных средств, необходимых для какой-либо цели. Осуществляется программа посредством оптимизации расходов.
В зависимости от сроков осуществления планов они делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По необходимым действиям планы делятся на чисто финансовые и смешанные. Так, при первой категории от исполнителя не понадобится каких-либо дополнительных действий, вся задача сводится к перераспределению доходов, например, от нецелесообразного потребления к вложениям в ценные бумаги. Во втором случае может понадобиться совершить некоторые действия, например, найти вторую работу или освоить какое-либо умение.
— Четко определить цели
— Найти баланс между настоящим и будущим
— Обеспечить финансовую стабильность.
Активы и пассивы семейного или личного бюджета – важнейшие понятия финансовой грамотности человека.
Активы — это все материальные ценности домохозяйство (включая имущество, интеллектуальную собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета), которые имеют рыночную стоимость и могут быть проданы и/или являться источником пассивного дохода.
Пассивы – долговые или иные обязательства, которые предполагают в настоящем и будущем оттоки финансовых средств.
Бюджет доходов и расходов — это расчет и сопоставление семейных расходов с получаемыми доходами.
Текущие доходы семьи состоят из:
● активных доходов, те, которые человек зарабатывает своим трудом
● пассивных, те, которые человек имеет за счет инвестиций
● случайных доходов — подработки, вознаграждения и др.
● социальных трансферов — государственные и корпоративные выплаты.
Баланс активов и пассивов показывает насколько эффективно развивается домохозяйство как экономический субъект, насколько образ жизни (уровень потребления) адекватен реальному располагаемому доходу, насколько грамотно и рационально используются различные финансовые инструменты для достижения финансовых целей.
Активы
Пассивы
Квартира, которая используется для сдачи в аренду. Стоимость аренды за минусом коммунальных расходов 20 000 руб. в месяц.
Квартира, которая используется для жилья, площадью 150 кв. м.
Депозит в банке на 3 года под 7 % годовых с капитализацией процентов. Первоначальный вклад – 100 000 руб.
Автомобиль Hyundai i30 2016 года выпуска.
Металлический счет в золоте на сумму 200 000 руб.
Дача в 40 км от города, которая используется для летнего отдыха семьи.
Валютный вклад в $ США на 1 год под 1,5 % годовых на сумму 3 000 $.
Земельный участок под ИЖС площадью 10 соток в 3 км от города с подведенными коммуникациями.
Банковский кредит на 3 года под 20 % годовых.
2.Этапы построения ЛФП:
Этап 1. Постановка целей
Цели должны иметь:
- временное ограничение,
- денежную оценку,
быть конкретными и реальными (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза)
Неправильно сформулированная цель
Правильно сформулированная цель
Сделать ремонт в квартире
Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев. Потребуется около 100 000 руб.
Поехать летом на море
Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ориентировочные расходы составят 100 000 руб.
Купить новую машину
В мае 2020 года купить новую машину HyundaiCreta. С учетом продажи старой машины доплата составит 500 000 руб.
Накопить на образование ребенка
За 6 лет накопить на образование ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб.
Краткосрочные цели
Среднесрочные цели
Долгосрочные цели
Через 6 месяцев купить ноутбук Asus X756UA за 30 000 руб.
Через год поехать отдыхать в Грецию на 12 дней семьей из 4 человек. Стоимость путевки 2 500 $ + текущие расходы 1 000 $. Итого: 3 500 $.
Через 20 лет выйти на пенсию и иметь пассивный доход в размере 700 $ ежемесячно.
Через 3 месяца обновить телефон. Купить новый Honor 9 стоимостью 20 000 руб.
За 5 лет накопить деньги на 3-комнатную квартиру в своем городе площадью 125 кв. м в сумме 45 000 $.
Этап 2. Финансовый анализ
После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов.
Этап 3. Корректировка целей и оптимизация
Это один из самых сложных этапов. На этом этапе предлагается:
1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.
2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.
Источник
Лекции по дисциплине «Основы финансовой грамотности» темка 1 «Личное финансовое планирование»
Личное финансовое планирование
Здравствуйте ребята! Меня зовут Фоменко Надежда Васильевна.
Предмет, который мы с Вами будем изучать — называется Основы финансовой грамотности. Длиться данная дисциплина будет 1 семестр, по окончании мы с вами проведем дифференцированный зачет. Всего будет освоено 34 урока. Вам необходимо завести 1 общую тетрадь и 1 тонкую 18 листовую для практических работ.
Ну что ж, организационные вопросы улажены, теперь приступим непосредственно к изучению предмета Финансовая грамотность.
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через соответствующие краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.
Актуальность данной тематики продиктована особенностями развития финансового рынка на современном этапе: с одной стороны, информационные технологии открыли доступ к финансовым продуктам и услугам широким слоям населения, с другой стороны — легкость доступа к финансовому рынку для неподготовленного потребителя приводит к дезориентации в вопросах собственной ответственности за принятие решений. Это, в свою очередь, приводит к непосильной кредитной нагрузке, жизни не по средствам. Кроме того, отсутствие понимания важности финансового планирования с помощью накопительных, страховых, пенсионных программ может создавать дополнительные проблемы у населения.
Финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.
Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.
Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека . То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.
Финансовая грамотность должна, прежде всего, давать человеку представление о том, что заработанные им деньги являются обязательством общества оказать ему требуемые услуги в обмен на затраченные усилия. При таком понимании сущности денег человек осознает, что деньги это не вещь, а прежде всего материальное воплощение его отношений с другими людьми, а так же понимает свою ответственность за их эффективное использование. А самое главное – он проникается мыслью, что у него нет других способов обеспечить себе достойный уровень жизни в будущем, кроме как рационально распорядиться теми деньгами, которые он заработал сегодня. Поэтому каждый финансово грамотный человек должен знать о том, что существуют экономические законы, влияющие на жизнь каждого из нас, и инструменты фондового рынка, с помощью которых он может приумножить свои сбережения. Поэтому финансовая грамотность предполагает, прежде всего, осознанность действий, связанных с деньгами, понимание последствий этих действий, а также и их рисков. С целью повышения наглядности своей личной финансовой деятельности грамотные люди используют такие инструменты, как личный финансовый план, семейный бюджет.
Закрепление полученных знаний.
Задание: на основе полученных знаний давайте перечислим и запишем, какими качествами должен обладать финансово грамотный человек.
Что такое человеческий капитал. Как применить свой человеческий капитал. Процесс принятия решений.
Источник
Научная работа «Планирование семейного бюджет — путь к успеху и благосостоянию»
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
МИНИСТЕРСТВО ИМУЩЕСТВЕННЫХ ОТНОШЕНИЙ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
«ЧАПАЕВСКИЙ ГУБЕРНСКИЙ КОЛЛЕДЖ ИМ.О. КОЛЫЧЕВА»
ПЛАНИРОВАНИЕ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА – ПУТЬ К УСПЕХУ И БЛАГОСОСТОЯНИЮ
студентки 21 группы II курса
Продавец, контролёр — кассир
Ожогиной Анастасии Денисовны
Чапаевск, 2019 г.
Глава 1.Теоретические основы планирования семейного бюджета
1.1. Семейный бюджет и финансовая грамотность 5
1.2. Доходы и расходы семьи 7
1.3. Семейный бюджет и кредит 9
1.4. Планирование семейного бюджета — путь к успеху
и благосостоянию 11
Глава 2. Практический расчет семейного бюджета
2.1. Расчет семейного бюджета 13
2.2. Стоит ли брать кредит? 16
Список источников информации 20
Нажить много денег – храбрость,
сохранить их – мудрость,
а умело расходовать – искусство.
Актуальность данной темы заключается в том, что с понятием «семейный бюджет» сталкивались все, но далеко не все знают, что это и как с ним обращаться. Часто мы жалуемся на недостаток денег, на постоянную необходимость оплачивать бесконечные кредиты и платежи. Однако редко задумываемся над путями решения наших финансовых проблем.
Объект исследования –семейный бюджет.
Предмет исследования –планирование семейного бюджета.
Цель исследования: рассчитать семейный бюджет и выявить стоит ли брать кредит и выгодно ли это для бюджета моей семьи.
1. Изучить различные источники информации (научную литературу, экономические журналы, электронные ресурсы) по данной теме.
2. Изучить основные понятия семейного бюджета, расходов и доходов бюджета.
3. Исследовать планирование семейного бюджета.
4. Рассчитать семейный бюджет за 1 месяц.
5. Проанализировать выгоду взятия кредита в банке для моей семьи.
Методы исследования. В ходе выполнения работы использовались следующие методы: метод теоретического исследования (анализ); методы эмпирического исследования (изучение источников информации, анализ результатов деятельности); экономико — математический метод (метод исследования операций.
Теоретическая значимость. В работе изучена литература, интернет — источники, а также проведен сбор дополнительной информации об организации ведения семейной бухгалтерии, о влиянии выплаты кредита на семейный бюджет.
Практическая значимость. В ходе работы мною был произведен расчет семейного бюджета и сделан вывод о том, что стоит ли брать кредит в банке моей семье.
Гипотеза. Мы предполагаем, что ведение учета денежных средств ведет к более рациональному их использованию и планированию приобретения дорогостоящих товаров.
Научная новизна данного исследования определяется недостаточной изученностью и информированностью людей по теме семейного бюджета.
Глава 1. Теоретические основы планирования семейного бюджета
1.1. Семейный бюджет и финансовая грамотность
Термин «бюджет» имеет древненормандское происхождение и дословно переводится как «кожаный мешок», в котором хранились денежные средства государства. Сегодня бюджет означает финансовый план доходов и расходов не только государства, но и организаций, домохозяйств.
Семейный бюджет — это смета доходов, получаемых всеми членами семьи из разных источников, и всех обязательных и необязательных расходов, которые необходимы для ее нормальной жизни. В бюджете семьи аккумулируются поступления доходов членов семьи, которые используются как на общие цели, так и на удовлетворение личных потребностей каждого.
Структура бюджетов любого уровня одинакова, т. е. включает доходы и расходы, но виды самих доходов и расходов различаются. Также различаются и периоды составления бюджетов. Семейный бюджет обычно составляется на месяц.
Существенным отличием бюджетов друг от друга является финансовый контроль. На уровне семейного бюджета имеет место самоконтроль. Контроль исполнения семейного бюджета представляет непростую задачу для семьи и требует соблюдения строгой финансовой дисциплины.
Мужчины и женщины вносят разный вклад в организацию семейной экономики. Практика семейного финансового планирования выделяет три вида семейного бюджета: совместный, раздельный, долевой (совместно-раздельный).
Совместный бюджет. При таком способе распределения денег все средства, заработанные членами семьи, складываются вместе, и затем супруги совместно решают, как распределить полученную сумму на определенный промежуток времени (обычно на месяц).
Раздельный бюджет. Плюсы такого типа бюджета в материальной независимости друг от друга, которая помогает избежать конфликтов на финансовой почве и дает возможность каждому планировать свои приобретения без отчета.
Совместно-раздельный (долевой) бюджет используется, если разница между зарплатами супругов незначительна. Сначала рассчитывается, сколько денег семья тратит ежемесячно на питание, коммунальные платежи, хозяйственные расходы и др. Далее эта сумма распределяется между членами семьи либо пополам, либо в соотношении, которое семья посчитает справедливым, например, в зависимости от зарплаты. Таким образом, у каждого остаются личные деньги, расходуемые по собственному усмотрению.
В разработке бюджета семьи выделяют следующие основные шаги.
1-й шаг. Определение личных финансовых целей и приоритетов.
Финансовая цель — это то, на что понадобятся деньги. Финансовые цели должны быть конкретными и достижимыми. Для оценки стоимости цели нужно определить точную или примерную сумму.
2-й шаг. Оценить текущее финансовое состояние: определить статьи доходов и расходов, учесть доходы и расходы за выбранный период времени. Возможно, потребуется корректировка при изменении текущей финансовой ситуации. Постоянный анализ доходов и расходов.
3-й шаг. Определить средства достижения поставленных финансовых целей: наращивание доходов, сбережения, рационализация расходов.
Принятие соответствующих финансовых решений, проведение конкретных мероприятий, действий, направленных на пошаговое движение к поставленным целям.
Для усиления контроля за денежными средствами семьи по окончании месяца также можно сопоставить запланированные и фактические доходы и расходы.
Бюджет можно и нужно корректировать.
Семейный бюджет является не только инструментом планирования личных финансов, но и индикатором уровня финансовой культуры. Семья, которая ответственно подходит к формированию своего бюджета, приобретает психологическое спокойствие и уверенность в будущем, а это, в свою очередь, дает социально значимый результат для общества.
1.2. Доходы и расходы семьи
Структурно семейный бюджет состоит из доходов и расходов. Наилучшим вариантом организации семейного бюджета является тот, при котором доход либо больше расходов, либо сбалансирован к ним.
Все доходы семьи можно разделить на два вида: денежные и натуральные. К ним относятся:
• заработная плата членов семьи;
• пенсии, пособии, стипендии и другие социальные и страховые выплаты членам семьи государством, организациями;
• прочие доходы: вознаграждения за нетрудовую деятельность (за донорскую помощь, обнаружение клада), наследство, полученные подарки, премии, алименты на содержание детей и родителей, другие выплаты и компенсации по решению суда;
• доходы от предпринимательской деятельности членов семьи.
Доходы в натуральной форме — это доходы, получаемые от личного подсобного хозяйства (дача, огород) либо часть заработной платы, выдаваемая членам семьи в натуральной форме.
Для оценки уровня и структуры доходов населения используются такие показатели, как номинальный доход, располагаемый доход, прожиточный минимум.
Личные доходы населения — все виды доходов населения, полученные в денежной или натуральной форме. Сумма личных доходов и стоимость бесплатных или на льготных условиях предоставленных услуг, рассчитанные в ценах текущего года — номинальные доходы. Но номинальные доходы не определяют реального содержания доходов, т. е. не показывают, какое количество материальных благ и услуг доступно населению при сложившемся уровне доходов. Вычитая из личных номинальных доходов налоги и иные обязательные платежи, определяют личные располагаемые доходы населения — ту часть личных доходов, которую их владельцы направляют на потребление и сбережение.
Существуют различные подходы к классификации расходов. Каждая семья самостоятельно классифицирует расходы. Рассмотрим следующие.
1. Расходы, связанные с потреблением и накоплением:
— расходы, связанные с потреблением, включают налоги и обязательные сборы с физических лиц, коммунальные и другие ежемесячные платежи; текущие расходы на потребление, т. е. расходы на товары, используемые в течение относительно непродолжительного периода времени; капитальные расходы на потребление непродовольственных товаров, используемых в течение достаточно длительного промежутка времени (мебели, автомобиля, жилья и пр.); капитальные расходы, связанные с вложением денег для получения (увеличения) дохода домашнего хозяйства в будущем; расходы, связанные с образованием;
— расходы, связанные с накоплением, включают создание страхового резерва «на черный день»; накопление денежных средств для приобретения предметов длительного пользования (машины, квартиры, др.); долгосрочное накопительное страхование жизни; создание денежного фонда для инвестирования в различные финансовые активы.
2. По важности: расходы на необходимые (обязательные), желательные, имиджевые товары и товары класса люкс.
3. По периодичности: ежемесячные, ежегодные, переменные, сезонные расходы.
Важным вопросом управления семейным бюджетом являются способы рационализации расходов. Например:
1) учет и контроль расходов (запись всех расходов);
2) составление списка покупок (перед походом в магазин составление списка в целях избежания спонтанных и ненужных покупок);
3) ежемесячное откладывание по 10% дохода;
4) отказ от расходования денег сразу же после их получения;
5) посещение магазина раз в неделю со списком продуктов;
6) расплата только наличными;
7) использование дисконтных карт;
8) покупка товаров оптом на оптовых базах;
9) покупка вещей в не сезон, на распродажах или через Интернет;
10) установление счетчиков для контроля и экономии расходов по коммунальным платежам;
11) отключение электроприборов при выходе из дома;
12) контроль расходов на Интернет и сотовую связь;
13) избегание долговых отношений;
14) использование копилки для мелочи.
Наибольший расходы приходятся на покупку и оплату товаров и услуг.
Средства семейного бюджета можно использовать так, что, вложив временно свободные денежные средства (т. е. осуществив расходы), в будущем можно получить дополнительный доход, т. е. сформировать так называемую «финансовую подушку» для обеспечения экономической безопасности семьи.
Банковский вклад остается пока наиболее популярным и доступным источником дополнительного дохода. Это объясняется достаточно простой процедурой его оформления и практически полным отсутствием каких-либо конкретных действий по дальнейшей работе с ним самого вкладчика.
1.3. Семейный бюджет и кредит
Выгодно ли брать кредит в банке? Каждому из нас довольно часто приходилось слышать по телевизору, читать в прессе и объявлениях о том, как выгодно взять в банке кредит: практически ни в чём не приходится себе отказывать. Очень часто звучит всё это весьма убедительно, и люди поголовно спешат взять деньги у банка в долг.
Однако опубликованные данные свидетельствуют о том, что должники по кредитам не возвращают банкам порядка 2% от одолженной суммы, что по всей стране составляет десятки миллиардов рублей. Что же получается, с одной стороны — люди охотно берут кредиты, а с другой – наблюдается снижение их собственной ответственности? Когда занимаешь у знакомых и родственников, не отдать долг не получится — совесть замучает.
Скрытые опасности кредитов. Выяснилось, что самым большим спросом пользуется потребительский кредит. Именно благодаря этому кредиту человек может сразу приобрести в магазине вещь, которая ему понравилась, либо взять под неё нужную сумму денег. Когда такой кредит открыт, появляется, наконец, возможность купить хороший мебельный гарнитур в спальню, дорогую стиральную машину, кухонный комбайн и т.п. Средняя сумма потребительского кредита составляет сейчас около 30 тысяч рублей. Но нужно отметить, что пользуются данным кредитом люди, зарплаты которых довольно невелики, а, следовательно, часто в деньгах нуждающиеся.
Ясно же, если человек зарабатывает немного, самому собрать 30 тысяч – дело неподъёмное. Чтобы погасить кредит, каждый месяц ему придётся отдавать проценты своей зарплаты. Ни один банк Европы не одолжит деньги такому человеку, потому что кредитор чётко понимает: с такой заработной платой клиент не в силах будет расплатиться. В нашей же стране всё дозволено: кредит оформят в считанные минуты и деньги будут получены. А заёмщик нередко и слукавить может о своих доходах, имея низкую самооценку. Его посещают размышления о том, что вскоре найдётся более высокооплачиваемая работа, что вот и супруга не без работы, а приносит деньги в семью и т.п. Надеясь на русское «авось», он и попадает в мышеловку, поставленную банками и кредитными организациями. В результате на более перспективную работу он не устраивается, а ежемесячные проценты бьют по семейному бюджету. Вот и появляется идея открыть ещё один кредит, чтобы выплатить предыдущий долг.
На первый взгляд, вроде бы правильное решение: уплачу старый долг новым кредитом и получу отсрочку. Однако эта отсрочка обойдётся ему ещё дороже, так как каждая последующая сумма будет увеличиваться. Постепенно долг будет возрастать. В итоге долговой ямы избежать не удастся. Какой финал ждёт такого заёмщика, несложно догадаться.
На самом деле, открыть банковский кредит – идея хорошая, только для этого необходимо тщательно ознакомиться и понять кое-какие правила, и тогда вам не угрожает зависимость от выплат, а ваша семья и вы сами не попадёте в нелёгкое положение. Что же это за правила?
Если ежемесячная выплата по кредиту превышает 15% от вашей истинной заработной платы — такой кредит брать не стоит.
Имейте в виду, что зарплата, которую вы учитываете, не должна включать в себя заработки ваших родственников. Вся надежда лишь на себя! Таким образом, вы «берёте на себя всю ответственность».
Планируете открыть кредит? Поразмыслите, так ли необходима данная вещь вам сейчас? А может, стоит подсобрать денег и приобрести её несколько позже, но за свои личные средства? Поверьте, вы заплатите за них вдвое больше, либо ещё дороже.
Хотите взять долгосрочный кредит? Представьте себе, что вы поменяли работу или временно остались без неё, как в такой ситуации могут сказаться ежемесячные выплаты по кредиту на вашем финансовом благосостоянии? Ваше неустойчивое служебное положение — повод не брать кредит.
Прежде чем подписать договор о кредите, задумайтесь ещё раз, чем вам придётся пожертвовать, выплачивая одолженную сумму. Вы готовы к этому? Нередко случается так, что в тяжёлой финансовой ситуации приобретённая вещь уже не вызывает положительных эмоций, а лишь раздражает, злит.
Желаем вам не «заболеть кредитоманией»! Конечно же, если необходимо, берите кредит, только отдавайте себе отчёт в том, что данные средства даются вам на время и под определённые проценты. Старайтесь правильно рассчитывать свои финансовые возможности и будьте готовы ответить за свои действия.
1.4. Планирование семейного бюджета — путь к успеху и благосостоянию
По мнению финансовых экспертов, планирование семейного бюджета — верный шаг к богатству и благосостоянию. Но далеко не все наши соотечественники могут точно ответить, на что и сколько они тратят.
Статистика семейного планирования. Только 1/3 россиян серьезно заняты ведением домашнего бюджета. Фонд «Общественное мнение» предоставляет следующие статистические данные:
— 58% граждан не планируют и не ведут бюджет, но могут примерно сказать, сколько они зарабатывают и сколько тратят;
— 10% россиян совсем не занимаются планированием;
— 17% соотечественников планируют траты лишь на текущий месяц;
— 15% граждан думают о расходах на 1–2 месяца вперед;
— 10% жителей России планируют свои расходы на ближайшие полгода;
— и лишь 4% людей имеют четкий финансовый годовой план.
Как вести семейный бюджет? Однозначного мнения по поводу способа ведения подсчетов не существует. Да и нет принципиальной разницы: будете вы записывать доходы и расходы в обычную тетрадь или установите на телефон или компьютер специальное приложение. Главное, чтобы выбранный способ был удобен для вас и вы точно понимали, нужно ли вам гнаться за богатством. Важнее уделить внимание не методу учета, а статьям расходования семейных денег. Все расходы необходимо разделить на группы:
— стратегические: траты на здоровье, образование детей, благосостояние родителей и т. п.;
— повседневные: одежда, питание, лекарства и т. п.;
— глобальные: покупка машины, приобретение участка и т. п.
Самое сложное — держать свои расходы в пределах доходов. Если средства закончились до получения зарплаты или премии, обязательно проанализируйте, почему так получилось и что можно было сделать для сокращения расходов.
Если у вас кредит — вы должны особенно тщательно планировать свой бюджет. Топ — менеджеры региональных отделений крупных банков говорят, что с особым вниманием к ведению бюджета нужно подходить тем, у кого оформлен кредит.
Глава 2. Практический расчет семейного бюджета
2.1. Расчет семейного бюджета
Для чего нужно составлять семейный бюджет? Главная задача, которую может решить семья с помощью грамотного составления бюджета, — это выявление соотношения между доходами и расходами. Бюджет может сигнализировать о наступающем денежном дефиците за счет перерасхода денег по отдельным пунктам. Следовательно, нужно срочно принимать конкретные меры.
На первом этапе исследовательской работы я произвела расчет доходов моей семьи, которая состоит из 3 человек — бабушка, мама и я, по статьям заработная плата, стипендия, пенсия, алименты и прочие виды доходов (Таблица 1).
бабушка — 13000 руб.
по потере кормильца — 7800 руб.
Прочие виды доходов (%по денежному вкладу в банке, премия, социальные и страховые выплаты членам семьи, компенсации по решению суда; доходы от предпринимательской деятельности членов семьи)
Доход семьи составил 40400 руб.
На втором этапе был произведен расчет стоимости потребительской корзины на всех членов семьи за месяц (Таблица 2).
Стоимость потребительской корзины на всех членов семьи за месяц
Источник
