Когда и как появились кредитные карточки?
Сегодня кредитная карта – обычное дело. Она позволяет быстро оплачивать практически любые покупки и не надо носить с собой повсюду кошелек, пересчитывать монеты или купюры. До возникновения пластиковых карт люди успешно пользовались только наличными. Что же послужило причиной их изобретения и кому принадлежит эта идея?
Предшественники пластиковых карт
У пластиковых карт есть несколько предшественников. Например, в начале 20-го века крупные универмаги выдавали свои покупателям металлические жетоны. Велись специальные учетные книги, в которых напротив имени покупателя делался отпечаток жетона. Так можно было отслеживать покупки.
Покупатель, в свою очередь, должен был вернуть средства в оговоренный срок. Подобными услугами пользовались лишь местные, достаточно обеспеченные жители. Если человек получал жетон (позже – карту), это свидетельствовало о его высоком положении в обществе.
Предшественники кредитных карт
Почему вообще возникла подобная идея? Ведь для продавца было бы надежнее получать оплату наличными здесь и сейчас. Секрет в получении большей выгоды. Если у клиента не окажется денег, он уйдет из магазина ни с чем. Соответственно, деньги он потом потратит в другом месте, а потеря покупателя – удар для продавца. Это своего рода борьба за прибыль и постоянных клиентов.
Недостаток местных жетонов или карт – невозможность использовать их вдали от города получения или в другой торговой точке. Компания American Express нашла выход из ситуации – изобрела дорожные чеки. Владелец чека мог расплатиться им где угодно. В случае потери или кражи достаточно обратиться в офис компании.
Помимо магазинов, клиентские карты начали использовать на заправках. Но в этой отрасли бумага быстро приходила в негодность – так появились стальные пластины с тиснением, выпущенные компанией Farrington Manufacturing. Человек, принимающий оплату картой, делал у себя отпечаток данных, вытесненных на ней.
Настоящий переворот в плане купли-продажи произошел в США в период 40-50-х годов. Это время принято называть «торговым бумом». Появилась новая система расчета, согласно которой покупатели вместо наличных оставляли в магазинах расписки. Эти документы передавались в банк, откуда продавец уже получал оплату за свой товар.
Diners Club
В 1950 году появилась компания Diners Club. Она успешно работает и сейчас под названием Diners Club International. У возникновения данной компании есть интересная предыстория.
Будущий основатель Diners Club, Фрэнк Макнамара, однажды обедал в ресторане и обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. Ситуация оказалась неприятной – нечем было заплатить за обед. На этой почве у Фрэнка и возникла идея организовать клуб, клиенты которого смогут посещать развлекательные места, не беспокоясь о наличных средствах.
Суть работы Diners Club состоит в следующем. Клиент заключает договор с клубом, согласно которому Diners Club становится его кредитным поручителем. После этого можно пользоваться различными услугами партнеров клуба – все счета поступают к поручителю.
Diners Club регулярно отправляет клиенту выписки о расходах, а тот обязуется раз в месяц полностью погашать все траты. Первые карты в количестве 200 штук были выпущены в 1950, а уже в конце года их стало не менее 20 тысяч.
Первые банковские карты
Долгое время Diners Club работала без конкурентов. Но в 1958 году финансовое учреждение Bank of America выпустило свои кредитные карты с лимитом в 500 долларов – BankAmericard. Стоит отметить, что кредитки выпускались другими банками и раньше. Например, в 1951 году появилась первая банковская карта Long Island Bank. Однако именно BankAmericard распространились быстро и массово.
История кредитных карт началась с их упрощенных предшественников. В начале 20 века это были металлические жетоны, которые выдавались лишь постоянным покупателям определенных магазинов. Позже появились картонные карточки, на которых можно было делать пометки. Затем – карточки с тиснением, и так вплоть до более современных, пластиковых, с магнитными полосами и микросхемами. Первой универсальной кредиткой считается карта, выпущенная в 1950 году компанией Diners Club. Один из основателей компании однажды не смог расплатиться за обед в ресторане. Так у него возникла идея о создании кредитных карт.
Если Вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Источник
Когда появился способ оплаты картой
Похожая ситуация в Дании и Исландии, а в Норвегии крупнейший банк DNB несколько лет назад вообще выступил с призывом отказаться от наличных. В Великобритании не декларируют полный отказ от купюр, но в 2015 году электронные платежи в стране уже обошли наличные — 52 против 48%.
И эта тенденция растет. Не только Европа и Америка, но и активно развивающиеся Индия и Китай движутся в направлении полного отказа от наличности.
Количество безналичных платежей в мире с 2011 по 2015 год выросло на 52% (471 млрд транзакций), свидетельствуют данные британской исследовательской компании Retail Banking Research. Причем 55% из них приходится на платежные карты. При этом количество транзакций по снятию наличных в банкоматах за то же время выросло всего на 33%. Замедление темпов оборота наличности, отмечают авторы исследования, означает, что безналичный расчет приобретает все большую популярность у потребителей.
American Express выпускает первый дорожный чек — предшественник карты. Крупные американские магазины, отели и нефтяные компании взяли на вооружение бумажные карточки, позволяющие следить за счетом клиента, вести учет его покупок и предоставлять постоянным покупателям рассрочку. Через 23 года после появления первого чека бумажные карты стали средством платежа — правда, пока только в кредит.
Photo: Library of Congress
На смену недолговечным картонным карточкам пришли эмбоссированные металлические. «Выдавливание» на металлической пластинке данных клиента, номера и срока действия карты позволило частично автоматизировать процесс: с карточки делали оттиск, что позволяло вести учет продаж по всем выпущенным «кредиткам».
Нью-Йоркский Long Island Bank выпустил первую банковскую карту. Сама идея карточного бизнеса родилась чуть раньше, в 1949 году. Ее визионером был директор кредитной компании Фрэнк Макнамара, который забыл бумажник и не смог расплатиться в ресторане. В результате он с партнерами организовал клуб завсегдатаев ресторанов Diners Club, который первым выступил в роли эмитента, — держатели карты клуба могли расплатиться ей и во многих увеселительных заведениях Нью-Йорка. Кстати, именно платежная система Diners Club в 1969 году первой пришла в СССР: карту клуба принимала гостиница «Интурист» и сеть валютных магазинов «Березка».
Photo: Getty Images Russia
Bank of America выпускает карту BankAmericard (спустя 18 лет превратится в Visa). Это событие стало стартовым «выстрелом» в борьбе за международный карточный рынок и заложило первый кирпич в основу платежных империй. Уже в 1966 году во главе с Wells Fargo Bank Калифорнийская ассоциация банковских карт выпустит Master Charge (прототип Mastercard) и добьется к концу 1960-х лидерства на рынке. Японская JCB Card появится в 1961 году, европейская Eurocard — еще три года спустя.
Платежные карты становятся пластиковыми. Высокая стоимость нового материала побудила банки массово рассылать кредитки по почте. В этом же году фирма IBM по заказу правительства США разрабатывает безопасный способ хранения на карте информации о клиенте — магнитную полосу. Массовое внедрение карт с магнитным кодом и начало развития сетей банкоматов приходятся на период с 1966 по 1971 год.
Photo: Getty Images Russia
Mastercard представила первую программу золотой банковской карты, вернув пластику статус элитарности.
В СССР первая золотая карта Eurocard была выпущена Внешэкономбанком. Ее получил Михаил Горбачев. Одновременно с ним первыми в стране держателями кредиток стали участники советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле.
Международные платежные системы Europay, Mastercard, Visa выпускают первый стандарт карт с чипом. В 1996 году появился международный стандарт систем EMV. Начало XXI века ознаменовалось появлением бесконтактных чиповых карт — Mastercard протестировала первую кредитку на основе PayPass в 2002 году. Спустя 12 лет, в 2014 году, в США впервые была запущена система мобильных платежей Apple Pay, совместимая с существующими бесконтактными считывателями Visa payWave, MasterCard PayPass, American Express ExpressPay. В ее основе лежат технологии NFС (ближней бесконтактной связи).
Photo: Vladislav Reshetnyak/Pexels
В конце XIX века такие расчеты стали широко применять в США и Европе. С появлением подделок на векселе стали указывать имя владельца и применять дополнительные элементы защиты.
Настоящие же безналичные платежи с трехсторонним соглашением (банк — точка оплаты — владелец карты) появились в XX веке: сначала дорожные чеки AmEx, которые больше всего напоминали карты, потом — предшественники программ лояльности, как у американской General Petroleum Corporation of California, которая выпускала карты для оплаты бензина и нефтепродуктов в 1914 году. Финансовый карточный бизнес зародился в период «торгового бума» 1940−1950-х годов в США, когда трое американских приятелей — финансист Фрэнк Макнамара, продюсер Альфред Блумингдейл и юрист Ральф Снайдер — создали клубную карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах.
Карточка имела большую популярность — через год после ее запуска, в 1950-м, первой «кредиткой» пользовались 20 тыс. человек. Основанный ими клуб стал первой в мире платежной компанией. Вскоре в гонку включились и банки. Результатом почти 70-летней истории развития банковского пластикового бизнеса стало наличие у каждого американца как минимум одной дебетовой и двух кредитных карт.
Платежное кольцо впервые было представлено в 2015 году британским стартапом Kerv. Недавно аксессуар получил разрешение для бесконтактных платежей на оборудовании с процессором M/Chip Mastercard. В основе технологии — чип NFC. Стоит такое колечко почти £100. В прошлом году Visa представила собственное «умное» кольцо. Примечательно, что французский изобретатель Ролан Морено, запатентовавший смарт-карту в 1974 году, первоначально хотел поместить ее в перстень.
В 2014 году стартап Pavlok создал мотивационный браслет, приучающий пользователей с помощью небольшого разряда тока (удар до 255 вольт) рано вставать, больше двигаться и отказаться от вредных привычек. Устройство меняет и потребительское поведение — отслеживая банковский счет, браслет не позволяет превышать установленные лимиты расходов. Стоит аксессуар порядка $ 200.
Традиционные аксессуары — браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры и брелоки, оснащенные NFC-чипом, наоборот, стимулируют легко делать покупки с помощью бесконтактной оплаты. Набор таких платежных гаджетов, например, выпустили британский Barclays и сеть магазинов Topshop. Кроме того, у банка есть перчатки, которые позволяют оплачивать покупки на сумму не более £30 со счета кредитной карты по всей Великобритании.
В 2016 году студентка британского колледжа искусств Central Saint Martins Люси Дэвис представила на выставке выпускников свое дизайнерское платежное решение для лондонского метро. Девушка, которая училась на дизайнера ювелирных изделий, встроила RFID-микрочип транспортной карты Oyster в покрытие для ногтей. «Умный» маникюр позволял проходить через турникеты метро по взмаху руки. Оплата бесконтактной банковской картой проезда в метро введена в Лондоне в декабре 2012 года, в Москве — в 2015-м.
В 2016 году в Японии стартовала тестовая версия биометрической оплаты отпечатком пальца FingoPay. В туристических районах страны приезжий регистрировал отпечатки в отеле и мог затем спокойно расплачиваться «пальцем» в магазинах и ресторанах на территории региона. Перспективным платежным инструментом в Японии считается также сетчатка глаза.
В Нидерландах, США и Канаде тестируется система подтверждения платежей с помощью сервиса Pay with Selfie. Специальное приложение Identity Check Mobile разработано Mastercard.
Вывод из обращения наличных денег позволяет сократить число грабежей, эффективнее бороться с финансовыми преступлениями, экономить на обслуживании банкнот и монет — обработка электронных платежей обходится заметно дешевле. Например, в Норвегии в 2015 году средняя стоимость каждой транзакции наличными составляла 7,1 кроны ($ 0,92), а карточной — только 4,1 кроны, такие данные приводит агентство Reuters со ссылкой на Ц Б Норвегии. Безналичная экономика напрямую влияет на ВВП страны. Рост объема транзакций по картам всего лишь на 1 п.п. прибавляет к ВВП развитых стран $ 75 млрд, а развивающихся — $ 29 млрд, говорится в исследовании The Impact of Electronic Payments on Economic Growth, подготовленном международным рейтинговым агентством Moody’s. Россия с 2011 по 2015 год только за счет перехода части платежей в безналичную зону получила дополнительно почти $ 26 млрд.
«Переход от наличных к электронным платежам приносит огромные выгоды как потребителям с точки зрения безопасности и удобства, так и обществу с точки зрения более эффективного администрирования, лучшего сбора налогов, борьбы с теневой экономикой и ускорения роста ВВП. Мы наблюдаем, что экономический рост ускоряется в тех странах, где денежные средства перемещаются в электронных платежах, и они играют более важную роль», — отмечает главный операционный директор компании Masterсard Тим Мерфи.
«Как житель мегаполиса, я хочу, чтобы город со мной общался: чтобы мне с утра рекомендовали удобный маршрут на общественном транспорте с 20-процентной скидкой на МЦК по картам Mastercard. А если бы поехала на машине, то мне бы подсказали, где удобно парковаться, и я могла бы оплатить эту парковку абсолютно бесшовно, не заходя ни в какие приложения. Дальше — рекомендации, куда можно пойти с детьми. Причем персонализированные, поскольку дети у меня определенного возраста. И чтобы билеты тоже можно было купить в один клик», — описывает потребности горожан Галина Ганеева.
На развитии и масштабировании проектов «умных городов» сегодня и концентрируются платежные компании. В частности, Masterсard с 2016 года реализует в городе Зеленодольске (Татарстан) проект многофункциональной «карты жителя» — она дает доступ к социальной, транспортной инфраструктуре и является квалифицированной электронной подписью владельца.
Сам по себе бизнес на транзакциях, считает руководитель и основатель TalkBank Михаил Попов, со временем потеряет свою доходность и смысл. Комиссии за межбанковские транзакции неумолимо снижаются, а то и отменяются вовсе. Бизнес платежных систем, по мнению эксперта, будет строиться прежде всего на данных, которые крутятся вокруг платежей, — проблемах и потребностях потребителей, их поведении, которые позволят создавать новые продукты.
Английский писатель и футуролог Артур Кларк предсказывал, что в 2016 году деньги заменит новая единица обмена материальных ценностей — киловатт-час. Свои предсказания он опубликовал в 1999 году в газете The Guardian. «Вот мое пророчество: цифровую эпоху сменит эпоха голографии. Мне подарили недавно стеклянный куб, внутри которого — голографический рисунок. Настоящее чудо!» — сказал писатель в интервью журналу Esquire незадолго до смерти. Умер Артур Кларк в 2008 году.
В научно-фантастическом романе о строителях миров «Страта» 1981 года Терри Пратчетт сделал валютой время. Компания платит своим служащим исключительно днями, но поскольку за один день они могут заработать гораздо больше одного дня, то обычно обменивают избыточное время на более традиционные валюты. «Чем же еще, если не долголетием, гарантировать ценность валюты?» — риторически вопрошает автор в романе.
Photo: Getty Images Russia
В рассказе Леонида Каганова 2003 года «Флешмоб-террор» в будущем действуют персональные бонусы. Деньги отменены на всей планете, а социальный минимум товаров и услуг каждый получает бесплатно. Работают только 6,5% людей, и только ради персональных бонусов. Они нужны для того, чтобы быть причисленными к вип-касте, которая может пользоваться привилегиями. Бонусы не списываются и не тратятся, а просто дают доступ к услугам более высокого качества, недоступных остальным. Их можно заработать или отсудить. Те, кто теряет бонусы и уходит в минус, например в результате частного иска, поражаются в правах.
Photo: Ishan @seefromthesky/Unsplash
В романе канадского писателя-фантаста Кори Доктороу «Вниз и из волшебного королевства» есть психологическая эфемерная валюта Whuffie. Они обеспечивают человеку уважение и восхищение, чтобы мотивировать его на создание чего-то нового. Это разновидность репутационного рейтинга, Whuffie можно получить за конкретные удачные действия. Удачно действие или нет, определяет общественное мнение. Например, автор симфонии получает тем больше Whuffie, чем больше людей наслаждаются его музыкой.
Photo: Nghia Le/Unsplash
Повесть английского писателя-фантаста Эрика Фрэнка Рассела «Загадка планеты гандов» (в честь Махатмы Ганди) 1951 года описывает политико-экономическую систему, основанную на сотрудничестве и доверии. Здесь нет высших чинов и социальной иерархии и принуждения. Вместо денег происходит взаимообмен, его «валюта» — «об» (обязательство). «Ты сделал что-то для меня. Это значит, что ты на меня имеешь об. Все, что я должен сделать, — это погасить об», — объясняет один из героев.
Photo: Greg Rakozy/Unsplash
Этому поколению не до престижа, для них играет роль соотношение цены и качества, а также скорость услуг и удобство. Миллениалы не транжиры и умеют считать деньги, отмечают аналитики. В России число миллениалов составляет порядка 29% населения, и это вселяет надежду на безналичное будущее. За последние семь лет доля онлайн-покупателей, оплачивающих заказ наличными, сократилась с 70 до 46% (данные исследования РБК «Российский рынок интернет-торговли: товары 2016»). Уже сейчас больше всего бесконтактных платежей (87%) составляют покупки на сумму до 1 тыс. руб. — такие данные приводят «Яндекс.Деньги». Все идет к тому, что электронными будут даже самые небольшие транзакции, в том числе за счет мобильных платежей и p2p-переводов.
В ближайшее время к мобильным и бесконтактным платежам присоединятся и браузеры: когда онлайн-платежи станут частью функционала браузера, мы раз и навсегда забудем о том, чтобы вводить данные карточки в платежной форме, говорит ИТ-директор «Яндекс.Денег» Дмитрий Круглов. Операционная система Apple iOS 8 уже способна сканировать данные карты владельца и автоматически вводить их в нужных полях на странице браузера Safari. По мнению Круглова, и наличные, и карты скоро умрут, уступив место высокотехнологичным инструментам доставки денег потребителю. «Apple и Google Pay избавили меня от необходимости носить кошелек, в котором к тому моменту вместо денег были три банковские карты. Сегодня достаточно просто телефона», — отмечает он. Со временем будет достаточно и отпечатка пальца на кассе, сканирования радужной оболочки глаза или лица. Технологии платежей на основе биометрических данных, например, активно тестируются в Японии.
Чем позже страна встала на путь цифровизации, тем быстрее внедряются самые последние технологии. Так, Китай довольно поздно запустил на свой рынок безналичные платежи — первой картой оплаты в КНР в 1987 году была Mastercard, однако растут они преимущественно уже за счет мобильных технологий.
В 2016 году китайские банки обслужили 26 млрд мобильных платежей, а небанковские структуры — 164 млрд, сообщало агентство «Синьхуа».
Россия тоже входит в число развивающихся рынков, которые стремительно «переваривают» новые технологии оплаты. По мнению руководителя группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука, доля безналичных расчетов в структуре платежей будет расти, и в перспективе трех—четырех лет она, вероятнее всего, достигнет преобладающих показателей. Однако достичь доли 100% ей вряд ли удастся. Определенная часть населения и бизнеса по-прежнему консервативна и не готова переходить на безналичные платежи.
Перспективы рынка безналичных платежей связаны с защитой и возможностями использования персональных данных пользователей, а также возможностями безопасной и достоверной идентификации личности. Об этом говорили представители финтех-сообщества на Национальном платежном форуме 2017 года. Единые подходы к работе с персональными данными и на уровне государства, и на международном уровне еще только предстоит выработать.
Наличные деньги — это пока единственное, что обеспечивает хоть какую-то анонимность пользователя. Любой онлайн-платеж можно вычислить и узнать конечного пользователя, и сохранение прайвеси — это серьезная функция наличных денег, которая мешает уйти в безналичность всем платежам, отмечает генеральный директор FintechLab Антон Арнаутов.
По мнению главы кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Евгения Плаксенкова, переход к расчетам в безналичной форме является естественным процессом для цифровой экономики. Одним из эффектов цифровизации, считает он, станет прозрачность всех совершаемых операций. «Платежи наличными в ближайшее время приобретут высокую транспарентность, и анонимность наличных расчетов очень сильно снизится. Удобство и безопасность безналичных расчетов имеет большую ценность в сравнении с анонимностью наличных сделок», — уверен Евгений Плаксенков.
Источник
