Каким способом можно оплачивать кредит

Правила погашения кредитов

При оформлении кредитного договора банк выдает клиенту график платежей. В документе указывается какую сумму и по каким числам нужно вносить на счет, чтобы задолженность погашалась своевременно. Рассмотрим важные нюансы процедуры выплаты займов, о которых должен помнить каждый заемщик.

Дата платежа

Дата платежа — число календарного месяца, когда происходит списание денежных средств со счета для погашения. Некоторые банки предлагают выбрать дату платежа (например, Московский Кредитный Банк, Райффайзенбанк), другие привязывают ее к дате заключения соглашения (ВТБ 24, Бинбанк).

Внести деньги нужно до указанной в графике даты включительно. Важную роль играет способ пополнения счета, поскольку деньги не всегда поступают моментально. При оплате кредита через сторонний банк или платежную систему зачисление может происходить до 3 рабочих дней.

Кроме того, учитывать нужно и время внесения средств. Например, по условиям Банка Русский Стандарт, если платеж был внесен с помощью терминала самообслуживания до 19-00 по московскому времени — он поступит на счет в этот же день. Деньги, внесенные после 19-00, зачисляются только на следующий день.

Если дата очередного платежа выпадает на выходной или праздник — списание переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Чтобы избежать возникновения досадных просрочек, лучше не дожидаться наступления даты платежа, и оплачивать кредит заблаговременно.

Многие банки предусматривают возможность перенести дату платежа на более удобную. В их числе: Хоум Кредит, Альфа-Банк, ЮниКредит. Некоторые кредиторы предлагают воспользоваться такой услугой на платной основе. Пример: банк Русский Стандарт предоставляет сервис «Меняю дату платежа». Стоимость подключения — 300 рублей, сумма включается в очередной платеж. Можно выбрать любую дату, кроме: 1, 29, 30 и 31 числа месяца.

Сумма платежа

Обеспечить наличие на счете достаточной суммы в дату списания — прямая обязанность клиента.

Точный размер платежа указывается в графике погашения. Многие банки заблаговременно рассылают заемщикам СМС-уведомления с напоминанием даты и суммы очередного платежа. Кроме того, клиент может самостоятельно уточнить информацию о величине взноса одним из следующих способов:

• в отделении финансовой организации;
• в банкомате, запросив выписку по счету;
• через оператора контакт-центра;
• в личном кабинете интернет или мобильного банка.

Способы внесения денежных средств на счет

При заключении договора банки информируют клиента о том, как погасить кредит и предлагают несколько возможностей для пополнения счета.

Учитывая, что платежи придется вносить регулярно, процедура должна быть удобной и не отнимать много времени.

Условно все способы оплаты кредита можно разделить на автоматизированные и самостоятельные.

Автоматизированная оплата производится без непосредственного участия клиента. Например:

• При оформлении заявления по месту работы на перевод части заработной платы.
• По поручению на периодические перечисления в банке, где открыт вклад или расчетный счет.
• При подключении сервиса «Рекуррентный платеж», в рамках которого ежемесячные платежи будут списываться с карты другого банка.

В зависимости от условий конкретного банка, самостоятельно вносить платежи можно:

• через кассу банка;
• в банкомате с функцией приема наличных;
• через терминал самообслуживания банка;
• между своими счетами с помощью интернет или мобильного интерфейса;
• с карты на карту с помощью онлайн-сервиса на сайте банка;
• через терминалы платежных систем;
• в салонах мобильной связи;
• при помощи систем быстрых переводов;
• в отделениях сторонних банков по реквизитам.

Правила досрочного погашения кредита

При улучшении материального положения займ можно закрыть досрочно. Банк не вправе взимать за это комиссии или чинить другие препятствия.

Заемщик имеет право вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. Клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано и на более позднем сроке. Перед тем как досрочно погасить кредит, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении минимум за 30 календарных дней. Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. При этом, банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Подведем итоги

Точное и своевременное погашение займов важно, поскольку формирует положительную кредитную историю и создает репутацию надежного клиента. Заемщикам, которые ответственно подходят к исполнению взятых на себя обязательств, банки с легкостью одобряют новые кредиты, предлагают специальные тарифы и льготные условия.

Источник

Как оплатить кредит, но не потратиться на комиссию: сравниваем все возможные варианты

При оформлении кредита в банке способ его оплаты – последнее, о чем думает заемщик. А зря, ведь есть как бесплатные способы погашения кредита, так и платные. И грамотно используя имеющиеся ресурсы, заемщик может сэкономить на оплате достаточно крупную сумму (учитывая, что платежи вносятся каждый месяц несколько лет). Мы проанализировали разные способы оплаты по кредиту и определим, какой из них самый выгодный.

Через свой банк

Банк всегда заинтересован в том, чтобы клиент оплачивал свой кредит без задержек и в полном объеме. Поэтому любой банк предлагает на выбор несколько способов погашения, многие из которых связаны с сервисами этого же банка.

В кассе своего банка

Это по праву считается самым простым и безопасным способ внесения ежемесячного платежа по кредиту – клиенту достаточно обратиться в свой банк, имея на руках паспорт и по возможности номер договора, номер счета, кредитную карту (если долг погашается на ней) или другой документ. Клиент не будет даже заполнять поля в платежном поручении – в «своем» банке почти все автоматизировано, и процедура не займет много времени.

Скорее всего, банк проведет такой платеж максимально быстро (все операции проводятся внутри одного банка), поэтому платеж спишется точно в срок. Соответственно, клиент может так оплачивать кредит даже в день списания месячного платежа – он успеет в срок.

Тем не менее, минусов у этого варианта тоже достаточно:

• нужно добираться в офис своего банка, а он может находиться далеко или работать по неудобному графику;
• там могут быть большие очереди – особенно в дни, когда клиенты оплачивают коммунальные и другие обязательные платежи;
• иногда банки устанавливают за это комиссию.

По условиям кредитного договора клиент обычно не может пополнять кредитный счет – он вносит деньги на специальный расчетный или карточный счет (который заранее определен как счет списания), и с него банк списывает ежемесячный платеж.

Соответственно, в кассе клиент пополняет не кредитный счет, а свой текущий или карточный (по крайней мере, такая система работает в Сбербанке.

В банкомате или терминале своего банка

Клиент обычно вносит средства на свой счет погашения, с которого они затем списываются банком на оплату платежа по кредиту. Соответственно, все дело в том, как именно клиент решит пополнить этот счет – это можно сделать, в том числе и через устройства самообслуживания своего же банка.

• терминал самообслуживания . Они работают либо с картами этого банка (нужно знать пин-код), либо просто вносят средства по номеру. Так можно внести наличные средства на свой счет, а если зайти в личный кабинет через терминал – то и провести перевод с одной карты на другую;
• банкомат с приемом и выдачей наличных . Здесь можно внести наличные на свой счет погашения, а можно – перевести их туда с другого счета или карты в этом же банке;
• обычный банкомат . Он уже не примет наличные, но перевести деньги с одного счета на другой в банкомате тоже можно.

Этот вариант достаточно удобный, банкоматы крупных банков стоят в удобных местах, часто с круглосуточным доступом, а за пополнение своего же счета банк редко берет комиссию (а если и берет, то небольшую).

Удобно проводить несколько операций за раз – например, если на карту пришла зарплата, с нее можно оплатить кредит, а часть оставшейся суммы снять в виде наличных.

Оплата через интернет-банк или мобильное приложение своего банка

Самый удобный вариант оплаты по кредиту – это онлайн-банк. Сейчас почти у всех банков функционал десктопной и мобильной версий онлайн-банков не отличаются друг от друга. Правда, этот вариант предполагает, что деньги на счете клиента уже есть – например, если он заранее пополнил его или получил зарплату.

Дальше все просто:

1. нужно зайти в онлайн-банк (авторизация в десктопной версии – через логин, пароль и смс, в мобильной – через отпечаток пальца или смс);
2. дальше все зависит от банка – либо зайти на счет, с которого будет сделан перевод, либо сразу в меню «Переводы»;
3. перевести нужную сумму со счета, на котором лежат деньги на счет, с которого они будут списаны в погашение долга;
4. подтвердить операцию смс-сообщением (уже не всегда требуется).

С большой долей вероятности такой перевод будет обработан быстро и без комиссии. А внести средства на свой счет можно тоже по-разному – либо переводом (например, можно отправить самому себе деньги из другого банка по СБП), либо пополнив его наличными в терминале, кассе или онлайн-сервисе с карты другого банка.

Через другие банки

Иногда отделения своего банка находятся слишком далеко или их вообще нет поблизости – тогда остается вариант обратиться в другой банк. Поскольку банки конкурируют между собой, оплатить кредит из «чужого» банка может быть несколько сложнее, дороже и дольше, чем из «своего».

Есть несколько вариантов:

• пойти в кассу банка и внести средства на свой счет по реквизитам . Банк расценит это как «прочий» перевод, обложив его комиссией в размере 1-2% от суммы (например, в Сбербанке это 3% от суммы, минимум 30 рублей). Возможно, банки между собой заключили партнерское соглашение – тогда перевод может быть и бесплатным (например, перевод из ВТБ в его дочерний «Почта Банк» будет бесплатным);
• найти банкомат или терминал этого банка. В отличие от кассы, через банкомат погасить кредит в «чужом» банке будет гораздо сложнее – там может вообще не быть такого пункта, или же комиссия будет слишком высокой;
• перевести по реквизитам через онлайн-банк . Банки обычно берут за это стандартную комиссию (те же 1-3% от суммы), а перевод проводится до 3 рабочих дней. Заполнять форму на перевод нужно очень внимательно – так как всего одна опечатка в одной цифре приведет к тому, что деньги отправятся на чужой счет и вернуть их будет почти невозможно;
• отправить деньги с карты на карту через Систему быстрых платежей. Это бесплатно – например, если клиент хочет отправить деньги с карты в «Газпромбанке» на свою же карту в Сбербанке, с которой банк списывает ежемесячные платежи, то при суммах до 100 тысяч рублей в месяц перевод будет бесплатным и пройдет почти моментально.

Все варианты, кроме СБП – либо дорогие, либо маловероятные. Соответственно, нужно подключить себе СБП на всех имеющихся картах – если вы по каким-то причинам до сих пор этого не сделали. Отправив деньги с карты в одном банке на карту в том банке, где оформлен кредит, можно уже в своем онлайн-банке провести дальнейшие платежи – скорее всего, это будет бесплатно.

Через электронные платежные системы

Кроме интернет-банков, СБП и отделений есть другие способы оплатить кредиты – чаще всего их предлагают сторонние сервисы. Таких сервисов несколько – и у них достаточно интересные условия:

• Юнистрим – теперь это не только система переводов, но и банк. Тариф на погашение кредитов – всего 1% от суммы, минимум 50 рублей. Этот тариф действует при погашении кредита наличными через офис обслуживания банка (это и сторонние организации вроде других банков и салонов связи);
• «Золотая корона» – позволяет оплачивать кредиты около 60 банков онлайн на своем сайте. Комиссия за оплату почти по всем банкам – 0,99% от суммы, минимум 50 рублей. Оплата проводится в онлайн-режиме с карты (то есть, на ней уже должны быть деньги);
• Киви банк – позволяет проводить переводы как в счет погашения микрозаймов, так и погашать с карты. Комиссия достаточно высокая – 1,8% от суммы, минимум 120 рублей. Дешевле вывести деньги на карту (2% + 50 рублей), а уже с нее оплачивать кредит;
• ЮMoney (бывшие «Яндекс.Деньги») – можно оплачивать с кошелька или карты на разные банки, комиссия составит 3% от суммы + 15 рублей.

В целом же оплата через такие сервисы – более дорогая, чем напрямую своему банку. И чаще всего в этом есть смысл только тогда, когда в электронном кошельке остались какие-то деньги, которые не хотелось бы потерять.

Салоны связи и «Почта России»

Еще один способ оплатить кредит – зайти в салон связи, которых сейчас много. Они уже достаточно давно работают не только с мобильными операторами, но и с банками и платежными системами. Например, в салоне МТС можно оплатить услуги через систему Юнистрим – при этом по тарифам самой платежной системы.

Однако и здесь придется оплачивать комиссию – например, МТС Банк берет за перевод 2,5% от суммы, хотя при желании можно перевести деньги с его карты через СБП и не заплатить никакой комиссии.

Наконец, остается вариант с «Почтой России» – правда, не стоит путать ее с «Почта Банком» (это разные организации). Но если переводить деньги по свободным реквизитам, придется заплатить 2,2% + 60 рублей. Перевести деньги на карту (чтобы уже в своем банке погасить с нее платеж) можно дешевле – всего за 1,5% от суммы (минимум 50 рублей). Эта комиссия действует и при переводах онлайн на сайте Почты, и в почтовых отделениях.

В «Почта Банке» переводы дешевле – всего 0,7% от суммы, минимум 30 рублей.

В бухгалтерии на работе

Погашать ежемесячные платежи можно через бухгалтерию компании, в которой работает заемщик. Для этого нужно написать заявление с просьбой ежемесячно переводить часть зарплаты на указанный счет.

Таким способом можно существенно сэкономить свое личное время и деньги. Денежные переводы между юридическими лицами осуществляется по минимальной комиссии. Кроме того, не придется каждый месяц ездить в банк или стоять в очереди на почте. Минус этого способа в том, что деньги нужно вносить за 1-2 дня до даты оплаты. Столько времени необходимо банку, чтобы проверить платеж.

Кроме того, даты выплаты зарплаты могут не совпадать с датами списания по кредиту – тогда деньги будут либо долго ждать списания уже в банке, или заемщик будет постоянно выходить на просрочку.

В некоторых случаях в бухгалтерии могут отказать в предоставлении подобной услуги. Именно поэтому заявление о переводе денег таким способом нужно подтверждать подписью директора компании. Обязательно ежемесячно забирайте копию подтверждения оплаты бухгалтерией.

Источник