Какие способы сбережения денежных средств бывают

Сбережения — это результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств.

Основные побудительные мотивы накопления сбережений:

перестраховка – деньги откладываются «на черный день»;

бережливость – некоторые люди и в целом народы в силу привычки или обычая более экономны в своем расходовании полученного дохода, чем другие;

отсроченная покупка – сбережения накапливаются для осуществления финансирования покупки в будущем;

контрактные обязательства – деньги откладываются для погашения закладной или выплаты ссуды, уплаты страховых взносов.

Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи.

Но доход, полученный семьей в натуральном выражении, в прямом виде не пригоден для накопления, поэтому члены семьи используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.

На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен

Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия.

Выделяют следующие основные формы сбережений:

покупка драгоценных металлов или камней (ювелирные изделия);

покупка имущества и вещей, имеющих небольшой, но постоянный спрос;

покупка долговых обязательств

покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;

покупка иностранной валюты;

хранение валюты РФ дома в виде наличных денежных знаков;

хранение валюты РФ в банке в виде безналичных денежных средств.

Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в формами сбережений для России все же являются:

банковские вклады,
иностранная валюта,
наличные денежные средства «под матрасом».

Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции.

Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения.

При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц.

В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход.

Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, используя при этом те или иные критерии.

Три основных критерия способа накопления: ликвидность, безопасность и норма дохода.

Между безопасностью, нормой дохода и ликвидностью существует взаимозависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода для того, чтобы привлечь деньги, и, естественно, высокая норма дохода должна также компенсировать уменьшение ликвидности. Но следует заметить, что предлагаемая высокая норма дохода не всегда будет фактически достигнута.

С другой стороны, решение обеспечить реальный прирост сбережений ставит в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, вкладчик должен идти на уступку в ограничении ликвидности своих сбережений и на принятие существующей нормы риска. Увеличение срока хранения сбережений должно приводить, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений.

Таким образом, в состав сбережений включаются:

организованные формы сбережений (вклады в банках, страховые полисы, акции, облигации и другие ценные бумаги),
неорганизованные – наличные деньги.

При этом выбор той или иной формы образования накоплений зависит как от предпочтений и возможностей самого сберегателя (его материального положения, социально-психологических установок и т.д.), так и от макроэкономических факторов, оказывающих существенное влияние на уровень его доходов и величину произведенных расходов.

Источник

В чем хранить сбережения, и почему нельзя дома

Сохранность средств на сегодняшний день для многих россиян играет не менее важную роль, чем возможность заработка, так как экономика сейчас нестабильна. В условиях падения курса рубля и большой волатильности нефти неизвестно, когда можно ждать улучшения финансовой ситуации. Поэтому перед многими особенно остро стоит вопрос, как лучше хранить свои сбережения.

Банковский депозит

Многие финансовые аналитики рекомендуют для хранения средств выбирать наиболее ликвидные варианты. В таком случае деньгами всегда можно воспользоваться, когда это наиболее необходимо. Одним из таких способов является хранение сбережений на депозитном счете, что обеспечивает круглосуточный доступ к средствам через онлайн-банк.

Процент по вкладам в настоящее время не слишком велик, но он хотя бы защищает от инфляции. Несмотря на то, что данный способ не подходит для приумножения капитала, для обеспечения целостности накоплений банковский депозит является оптимальным вариантом.

Важным преимуществом вкладов является минимальный уровень рисков. Все депозиты граждан в размере до 1,4 млн руб. защищены специальной программой страхования. Даже если финансовое учреждение утратит лицензию или будет объявлено неплатежеспособным, владелец сможет вернуть свои деньги в пределах указанной суммы.

Облигации федерального займа

Несмотря на описанные выше преимущества банковских вкладов, данный способ хранения средств недостаточно эффективен. ЦБ периодически снижает ключевую ставку, а вслед за ней уменьшаются и ставки по депозитам в банках.

Существует способ, который позволяет получить небольшой доход, и при этом является более надежным, чем вклады, и к тому же не привязан по гарантиям к лимиту в размере 1,4 млн руб. Это – облигации федерального займа (ОФЗ). Их надежность гарантируется эмитентом, в качестве которого выступает государство.

Внимание! Для размещения капитала в размере 400 тыс. руб. оптимальным будет приобретение ОФЗ на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС). В этом случае можно получить не только прибыль в виде купона по облигациям (около 6 % годовых), но и возврат подоходного налога, уплаченного по ставке НДФЛ 13 %.

Акции

Акции в условиях нестабильной экономики приобретают все большую привлекательность для инвесторов. Этому способствовало падение фондового рынка. Многие финансовые аналитики рекомендуют обратить внимание именно на этот инструмент для капиталовложений. Лучше выбирать акции, которые имели в 2019 году доходность на уровне 9–13 %. Несмотря на то, что в текущем периоде такой результат не ожидается, после окончания пандемии компании вернутся к стабильной деятельности. В таком случае, активы, приобретенные в кризис по низкой цене, покажут высокую доходность. Как купить акции, мы уже рассказывали.

Внимание! Акции иностранных компаний — это оптимальный способ сбережения рублевых вложений от влияния фактора снижения курса российской валюты. Несмотря на падение фондового рынка, прогнозируется его восстановление, а на руку российскому инвестору к тому же сыграет валютная переоценка.

Фонды

При всей своей привлекательности вложения в акции сопряжены с большими рисками. Начинающим инвесторам часто не под силу самостоятельно провести анализ рынка и выбрать подходящие ценные бумаги. В таком случае, рекомендуется воспользоваться коллективным способом инвестирования и приобрести фонды (ETF). Обязанности по управлению капиталом в этом случае возлагаются на управляющую компанию.

Фонды — это активы портфельного типа. Приобретая их, инвестор получает долю сразу нескольких десятков или сотен ценных бумаг разных эмитентов. Благодаря тому, что данный комплект активов формируется специалистами, он отличается высоким уровнем надежности, так как его структура сбалансирована.

Приобрести фонды можно через брокерский счет или ИИС. Сделки осуществляются через посредника. За обслуживание инвестор платит определенную комиссию.

ПИФ

Другой разновидностью портфельных инвестиций являются паевые инвестиционные фонды (ПИФ). В отличие от ETF, для приобретения данного актива не требуется наличие брокерского счета. Управляющие компании используют активный способ управления капиталом. Они пытаются спрогнозировать ситуацию на фондовом рынке и сыграть на падении или росте курсов. Но нужно учитывать, что ПИФы отличаются большим набором комиссий.

Внимание! Существует множество фондов разных видов. Одни из них инвестируют в ОФЗ, другие — в ценные бумаги иностранных компаний. Их политика отличается гибкостью. Ее курс может поменяться в любую минуту, в отличие от ETF.

Краудлендинг

Это – альтернатива традиционному инвестированию. Данный вид капиталовложений возник относительно недавно. Процесс заключается в том, что множество людей с помощью онлайн-платформы делают взносы для формирования общего вклада в бизнес.

На законодательном уровне краудлендинг только начинает регулироваться. В настоящее время все инвестиционные платформы приводят свою деятельность в соответствие с нормативными актами.

Внимание! Краудлендинг сопровождается высокими рисками. Онлайн-платформа является только посредником в инвестиционном процессе. В случае утраты капитала в результате сделки инвестор не получит свои деньги обратно. Поэтому перед вложением средств важно внимательно ознакомиться с нюансами проекта.

Рекомендуется также поинтересоваться отзывами о площадке. На практике неоднократно встречались мошеннические структуры, которые обманывали инвесторов, присваивая их капитал. Эксперты рекомендуют тестировать площадки, вкладывая понемногу средств в каждый проект. И только получив первые результаты, можно делать выбор в пользу одного из них.

Минимальный порог входа зависит от каждой конкретной площадки и колеблется в пределах от 5 до 50 тыс. руб. за один взнос. Самое весомое преимущество данного вида капиталовложений — высокая доходность, которая может достигать показателя 20–30 % годовых.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость — один из самых старых и вместе с тем надежных способов сохранения капитала.

Сдача в аренду жилого помещения обеспечивает получение стабильного дохода. Для этого рекомендуется выбирать недвижимость с ремонтом по минимальной цене, расположенную, например, рядом с ВУЗами. Инвестиции, как правило, окупаются в течение 10–20 лет.

Второй вариант заработка — приобретение квартиры в новостройке на начальном этапе строительства с целью дальнейшей ее продажи. Риск заключается в том, что застройщик может заморозить проект или затянуть сроки работ. Поиски покупателя также могут потребовать определенного времени.

Каких вложений следует опасаться?

Существует несколько видов инвестиций, при которых риски растут пропорционально величине вклада:

Активы с чрезмерно высокой доходностью. Рекомендуется избегать приобретения таких ценных бумаг. Вероятность утраты капитала велика даже в том случае, если какие-либо признаки ненадежности эмитента на данный момент отсутствуют. На фондовом рынке действует закономерность: чем выше доходность актива, тем больше риск.
Форекс-трейдинг. Это, по сути, игра на курсах валют. Поэтому данный способ вложений рекомендуется расценивать не как способ сохранения капитала, а, скорее, как азартную игру.
Криптовалюта. Данный вид инвестиций не имеет обеспечения. Криптовалют на сегодняшний день слишком много. Определить заранее, какая из них вырастет в цене, почти невозможно. Поэтому риски слишком велики.

Внимание! Не рекомендуется передавать сбережения на хранение под проценты в компании, не имеющие лицензии ЦБ. В случае мошеннических действий средства могут быть утеряны безвозвратно.

Почему нельзя хранить деньги дома?

Самым рискованным способом сбережения капитала является хранение валюты в наличном виде. Покупательная способность денег постоянно падает под влиянием многих факторов. Это приводит к тому, что капитал не только перестает работать, но и уменьшается под воздействием инфляции. Особенно это актуально в период пандемии и экономического спада. Инфляция растет, а доходы граждан снижаются. Поэтому целесообразно задуматься о более эффективных способах хранения сбережений.

Гражданам, которые не хотят рисковать, лучше открыть банковские вклады или приобрести ОФЗ. При желании заработать можно вложиться в акции, ПИФы или ETF. Если в наличии имеется большой капитал для долгосрочных инвестиций, можно приобрести недвижимость. Для получения большого заработка есть смысл заняться краундлендингом, но при этом следует проявить повышенную осторожность. Оптимальным вариантом является разделение капитала для вложений в разные финансовые инструменты. Это поможет сохранить средства и приумножить их. Для повышения эффективности инвестиций рекомендуется совмещать заключение сделок с использованием налоговых льгот.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Источник