Какие способы хранения денежных средств существуют

Где лучше хранить деньги: в банке, дома, на карте

Накопив определенную сумму, граждан начинает заботить вопрос где и как лучше хранить деньги, чтобы не лишиться части или всех своих сбережений сразу. О самых надежных схемах расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Где лучше всего хранить деньги

Как бы не банально это звучало, но деньги и ценности лучше и надежнее хранить в банке. Достаточно открыть вклад, чтобы сбережения начали приносить прибыль своему хозяину. Какой именно будет прибыль — сложно сказать, так как здесь многое зависит от условий банковского продукта. Но самое главное, что любой вклад приносит вкладчику доход, а значит, что деньги будут выполнять свою основную функцию — работать.

Если посмотреть на статистику, то она покажется крайне неутешительной. За рекордный в этом отношении 2018 год ЦБ РФ отозвал 55 банковских лицензий. Причины применения санкций для вкладчиков не имеют значения, и в большинстве случаев человек получал от АСВ только какую-то часть своего вклада — не более 1 400 000 рублей в рамках одного вклада.

В этой связи российские граждане все с большим недоверием относятся к банкам, находящимся за пределами ТОП-100. И это правильно: чем ниже организация располагается в общем рейтинге, тем выше вероятность применения в ее отношении санкций со стороны главного регулятора. С другой стороны, чем надежнее банк, тем менее выгодные он предлагает условия по своим программам.

При этом ни одна кредитная организация не может на 100% заверить своих клиентов в том, что в будущем она не столкнется с какими-либо экономическими катаклизмами. Поэтому рекомендуется хранить деньги по принципу «всех яиц и одной корзины»:

1. Разделить имеющуюся сумму на части — каждая до 1 400 000 рублей.
2. Оформить вклады в разных банках — одну часть суммы размещать в один банк.

Дело в том, что Агентство по страхованию вкладов выплачивает возмещение в пределах страхового покрытие. Сумма покрытия — 1 400 000 рублей. Таким образом, вкладчик в любом случае сохраняет свои деньги, независимо от того, сколько из банков будут одновременно лишены лицензии.

Если вариант со вкладом не подходит

Размещение средств в банке подходит не всем гражданам. По разного рода причинам часть физических лиц ищут альтернативные варианты хранения своих денег. Все же вариант с оформлением нескольких вкладов актуален для тех, кто хочет, чтобы его деньги работали, а не лежали просто так. Деньги, которые не работают — каждую минуту теряют свою ценность.

Как актив, «живые» деньги — не самый лучший вариант. Эта истина была неоднократно доказана специалистами в области экономики и финансов. Этой же теории придерживаются самые известные предприниматели в мире.

Несмотря на это основополагающее правило, часть населения предпочитает, чтобы их сбережения были на расстоянии вытянутой руки. По вкладам, при досрочном снятии, придется ждать какое-то время, пока банк сможет сделать выплату. Если речь идет о больших суммах, то время ожидания может затянуться на 1-2 недели.

Хранение в банковской ячейке

Средства, размещенные на вкладах, подвержены риску. Одновременно с банкротством банка могут «сгореть» все принятые и размещенные им деньги. При размещении вклада деньги запускаются банком в различного рода проекты: в частности, за их счет выдаются потребительские кредиты. За это организация отчисляет своему клиенту оговоренный в соглашении процент.

С банковской ячейкой дела обстоят немного наоборот. Деньги и ценности, принятые от клиентов на хранение, не подвержены никакому риску. На их сохранность не влияет ни отзыв лицензии, ни банкротство банка. Эти активы нигде банком не задействуются: они не приумножаются и не преувеличиваются — банк принимает их только на хранение.

За эту услугу клиент уплачивает банку определенную сумму. Конечная стоимость рассчитывается в зависимости от периода хранения: по дням, месяцам, или за целый год (несколько лет). Плюсами такого способа хранения средств объективно считаются:

• Открытие ячейки практически на любой срок, с возможностью составления завещания на получение лежащих в ней денег.
• Средства нигде не фигурируют — на них не налагается арест приставами, банк по ним не передает информацию в ИФНС.
• Хранить можно не только наличные деньги, но и любые активы, включая и драгоценности.
• Содержимое ячейки можно забрать в любой момент.

Это основные ответы на вопрос, где хранить деньги без риска. Помимо этих вариантов, банки предлагают массу продуктов — от инвестиций, до доверительного управления, но ни один из них не гарантирует сохранность средств без рисков их утери.

Где хранить деньги дома

Определенная часть граждан предпочитает не связываться с кредитными и прочими организациями, делая выбор в пользу самого простого варианта — хранению своих сбережений дома. В XXI веке это далеко не самый лучший вариант. Главная причина — деньги, лежащие дома, не приносят человеку никакой пользы. Более того, со временем они обесцениваются.

Несмотря на этот существенный минус, в среднем по России именно таким образом люди хранят суммы, которые в совокупности образуют достаточно большой капитал. Часть этого капитала находится в зоне так называемой теневой экономики. Но и «чистый» нал нередко лежит в доме своего обладателя. И причины этому могут быть самые разные.

В первую очередь, на вопрос, где можно хранить деньги дома, напрашивается ответ, — в сейфе.

Чтобы взломать даже небольшой и простейший сейф, злоумышленникам потребуются специальные знания и оборудование. Без специальных знаний становится понятно, что хранение крупной суммы дома — не самое лучшее решение, и прибегать к нему необходимо только в том случае, если в ближайшее время предстоит какая-либо сделка.

Почему не рекомендуется хранить деньги дома

Денежные средства могут храниться дома. Более того, определенная сумма всегда должна быть в распоряжении хозяина. Но эта сумма не должна быть большой. Причин этому масса. Основная из них — обесценивание неработающих денег. Остальные причины:

• Риск проникновения в дом злоумышленников.
• Риск возникновения пожара, затопления, иных неблагоприятных обстоятельств, которые приведут к порче денежных знаков.
• Постоянные траты — если деньги находятся на расстоянии вытянутой руки, то тратятся они намного чаще и быстрее, чем деньги, лежащие на вкладах.

При нахождении в другом городе или стране, человеку могут потребоваться деньги — дополнительная сумма для удовлетворения определенных потребностей. Если человек хранит все свои сбережения дома, то ему придется искать альтернативные варианты решения проблемы. При наличии вклада или при размещении денежных средств на карточном счету, перевести их в наличные можно за несколько минут.

Стоимость от	0 Р
Кэшбек	1%
% на остаток	До 5,25%
Снятие без %	Бесплатно
Овердрафт	Да
Доставка	2-7 дней

Можно ли хранить деньги на кредитной карте

Кредитные карты предназначены не только для использования кредитного лимита. По ним держатели используют и собственные средства. В части хранения денег на карте можно заметить, что в этих целях лучше использовать дебетовые карты с большими лимитами.

Важно, для хранения, а не использования денежных средств подходят не все карты. Перед пополнением баланса рекомендуется совершить следующие действия:

1. Отключить по карте все платные услуги и овердрафт.
2. Подключить дополнительные опции обеспечения безопасности счета — страховка, защита от кражи, и прочие.

Если на дебетовой карте будет лежать большая сумма, то банк-эмитент может начислять проценты на остаток собственных средств на счете. Таким образом, владелец карты не только хранит свои деньги, но и приумножает их.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Всех переиграл

Как хранить деньги почти без риска

Осень, 2014. Сергей копит на машину. Откладывает по чуть-чуть: переводит пятую часть зарплаты на счет в банке.

Так Сергей накопил уже 450 000 рублей из нужных 600 000. Вроде бы еще полгода — и у него новый автомобиль.

Но наступает конец года: рубль падает, валюта взлетает, экономику колбасит. Когда всё уляжется, машина за 600 000 рублей будет стоить 750 000. Покупательная способность рубля упала, продавцы подняли цены.

Если говорить прямо, Сергей стал беднее.

Разделите накопления на три валюты

Когда все деньги лежат в одной валюте, вы рискуете. Если стоимость валюты падает, вы теряете деньги. Надо, чтобы падение одной валюты компенсировал рост других.

Когда падает доллар, растет рубль. Когда падает рубль, растут доллар и евро. Невозможно, чтобы все три валюты упали вместе.

Сейчас в это сложно поверить, но рубль стабильно рос к доллару до кризиса 2008 года. В кризис рубль сначала упал, а потом снова вырос. Поэтому нельзя хранить деньги только в евро и долларах: рубль всегда может начать расти.

Финансисты советуют сочетать рубль с двумя самыми ликвидными валютами. Это такие, которые можно максимально дешево обменять на рубли. В России много долларов и евро, поэтому конвертировать их в рубль дешевле, чем другие валюты.

Выберите пропорцию

Теперь надо разобраться, в каких пропорциях распределять деньги между валютами. Тут строгих правил нет, есть разные подходы. Несколько мнений:

Владимир Савенок, финансовый консультант:

«Я рекомендую следующую пропорцию валют в портфеле: доллар — 40%; евро — 40%; рубль — 20%. Такой портфель защитит ваш капитал от значительных колебаний, которые мы видим сегодня на рынке».

Олег Анисимов, член совета директоров «Мое дело»:

«Какую долю валюта должна занимать в сбережениях? Ориентируйтесь на собственный душевный комфорт: для кого-то это 30%, а для кого-то и 70%»

Алексей Улюкаев, министр экономического развития с 24 июня 2013 по 15 ноября 2016:

«Если у вас есть избытки, если вы думаете о будущем, то с моей точки зрения разумна трехвалютная корзина. Скорее всего, доллар будет укрепляться, поэтому в этой корзине, допустим, 40% доллара, по 30% — рубля и евро».

Если сомневаетесь, распределите деньги поровну: по трети в рублях, долларах и евро. Но имейте в виду: когда валюты в совокупности больше, вы потеряете деньги, если рубль резко вырастет.

Если хотите сберечь

Три валюты помогут застраховать деньги от валютного риска. Метод подходит, если вы:

1. копите. Например, откладываете на большую покупку: квартиру, машину или ремонт;
2. создаете резервный фонд. Если вы откладываете деньги на черный день: формируете подушку безопасности размером в 1−2 зарплаты.

Если у вас уже есть накопления в рублях и вы хотите их сохранить, разделите всю сумму на три части и переведите часть денег в доллары и евро.

Не забывайте: когда вы храните деньги в виде денег, вы всегда теряете на инфляции. Если ваша цель — приумножить деньги, то вам подойдут другие инструменты. О них — в другой раз.

Источник

«Ваши деньги обесценились». Как спасти накопления в рублях

Чаще всего россияне хранят свои сбережения в рублях — в крупных банках 89% депозитов и счетов открыто в национальной валюте. Однако курс рубля падает, а это значит, что импортные продукты и товары дорожают. Снижение курса подталкивает рост цен.

«Около 30% потребительской корзины России — импортные товары, динамика цен на которые косвенно влияет и на цены товаров российского производства», — рассказал «РБК Инвестициям» аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке инвесткомпании «Фридом Финанс» Александр Осин.

Это негативно сказывается на покупательной способности россиян. Если вы долго копите на отдых или крупную покупку, то из-за снижения курса рубля придется копить еще дольше. Ведь ваши накопления постепенно обесцениваются.

Во время пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 защитить сбережения можно с помощью иностранной валюты. Ее покупка поможет уберечь деньги от обесценения. Мы узнали у экспертов, какие валюты подойдут для этого лучше всего.

Что влияет на выбор валют

По словам Осина, выгоднее хранить сбережения в валютах тех стран, в которых стабильно низкая инфляция и у которых большой золотовалютный резерв. Сама валюта должна быть высоколиквидной, чтобы ее можно было легко и быстро продать и купить.

Кроме того, нужно выбирать валюты так, чтобы они были отвязаны от факторов, влияющих на рубль. А его курс зависит, в первую очередь, от спроса на активы развивающихся стран и ситуации на рынке нефти, рассказал «РБК Инвестициям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций» Дмитрий Бабин.

Что касается числа валют, то некоторые эксперты советуют держать деньги в трех валютах, включая рубль. Бабин полагает, что для защиты от обесценения рубля можно ограничиться одной, двумя или тремя иностранными валютами.

Классический вариант

Самый популярный способ хранения сбережений — в рублях, долларах и евро. При таком портфеле ослабление одной из этих валют будет меньше влиять на ваши накопления. Кроме того, доллар и евро — самые ходовые иностранные валюты в России, их просто поменять на рубли, рассказал «РБК Инвестициям» главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич.

Обычно доллар растет по отношению к большинству валют, когда ситуация на мировых рынках ухудшается из-за глобальных негативных событий. Так случилось и в пандемию коронавируса. Поэтому доллар лучше всего подойдет для защиты от обвала рубля, акций, облигаций и других активов, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций».

Бабин считает, что в зависимости от ситуации на рынках некоторое время можно оставаться только в долларе, а после стабилизации внешней обстановки перевести часть средств или всю сумму в валюты, которые могут вырасти, когда рыночная ситуация улучшится. Портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев согласился, что курс доллара устойчив к глобальным шокам и кризисам.

Кроме того, основной торговый оборот между Россией и другими странами осуществляется в долларах и евро, что влияет на стоимость импортных продуктов. Они также являются основными резервными валютами, что существенно снижает риск потерять свои вложения, сообщила аналитик «Финама» Анна Зайцева.

По словам Бабина, за несколько месяцев, в конце весны и летом, евро подорожал более чем на 10% к доллару. Так что эта валюта в какой-то момент может перехватить инициативу и начать расти, несмотря на то что на нее тоже влияют глобальные негативные тренды.

Швейцарский франк

Для более консервативных и долгосрочных вложений подойдет швейцарский франк — общепризнанная защитная валюта. Он стабилен во время потрясений на мировых рынках, в эти периоды так же растет и, кроме того, способен повышаться вслед за другими рисковыми активами, сообщил Бабин. Все это подтвердила пандемия.

С начала года швейцарский франк опередил по темпам роста к доллару даже евро — 6,6% против 5,8%. Он занял второе место среди основных мировых валют после шведской кроны, которая подорожала на 7,5%.

Дорофеев отметил, что швейцарский франк относят к твердым валютам (hard currencies) наравне с долларом, евро и фунтом. Это значит, что они являются сильными национальными валютами, которые защищают сбережения от потери стоимости. За долгие годы они доказали, что способны сохранять свою ценность.

«Как правило, большинство из этих валют в период глобальных кризисов заметно укрепляется относительно группы мягких валют (soft currencies), куда входит и российский рубль», — сказал Дорофеев. Поэтому вложения в доллары с начала 2000-х годов принести инвесторам гораздо больший доход, чем инвестиции в мягких валютах, и рубль не стал исключением, отметил управляющий.

Альтернативные варианты

Еще одной популярной альтернативой является британский фунт. На эту валюту, как и на доллар с евро, можно купить большое число активов для дополнительного дохода, рассказал Дорофеев.

Кроме того, интересны вложения в китайский юань, считает Осин. КНР — вторая экономика мира, и ее руководство постепенно ремонетизирует экономику. Это значит, что государство возвращается к металлическому денежному стандарту — например, золота или другого драгоценного металла. Помимо этого, власти Китая в последние десятилетия успешно регулируют риск того, что стоимость активов или доходность инвестиций обесценятся из-за инфляции, отметил эксперт.

Где лучше покупать валюту и как ее хранить

Выгоднее всего приобрести валюту на бирже. Многие банки в основном предлагают обменять рубли на доллары и евро, и разница между курсом покупки и продажи часто слишком велика. Если валютный рынок нестабилен, то эта разница только растет, рассказал Бабин.

Покупая валюту на бирже, вы максимально приближаетесь к реальному рыночному курсу. И если у вас уже есть брокерский счет , то сделать это можно всего за пять минут. В сервисе «РБК Инвестиции» вы можете купить доллар, евро, китайский юань, швейцарский франк и британский фунт.

В сервисе «РБК Инвестиции» вы можете купить доллар, евро, китайский юань, швейцарский франк и британский фунт. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут

Хранить средства можно на валютном депозите, который понятен большинству людей. Государство гарантирует сохранность средств на банковских вкладах, если их сумма не превышает ₽1,4 млн, отметила Зайцева. Однако ставки по валютным депозитам существенно ниже, чем по российским. «Тем более что в евро они зачастую или отрицательные, или в этой валюте некоторые банки вообще отказываются открывать счета», — заявил Бабин.

Более выгодно — покупать на валюту ценные бумаги . Если приобрести на нее государственные или корпоративные облигации , то процентный доход будет значительно выше, чем по валютным вкладам.

По мнению Дорофеева, финансовые активы подойдут, если вы планируете покупать валюту на срок от одного года и больше. Он рассказал, что самыми популярными являются долларовые еврооблигации. Они притягивают инвесторов, так как имеют большое количество выпусков, так что есть из чего выбрать.

Помимо этого, можно приобрести акции компаний той страны, валюту которой вы решили купить. Бумаги топливно-энергетических компаний, предприятий металлургии и добычи, розницы и некоторых других отраслей с течением времени довольно успешно сохраняют стоимость вложений, а также приносят прибыль даже в условиях шоков, рассказал Осин.

По мнению Бабина, в принципе задумываться о покупке валюты стоит в том случае, если речь идет о более или менее значимых суммах, например кратных хотя бы $1 тыс. «Потому что при меньших суммах издержки и просто трата вашего времени и сил будут несопоставимы с возможной отдачей от подобных операций», — считает эксперт.

Нужно также учитывать, что рубль способен не только падать, но и укрепляться. И в такие периоды хранение денег в валюте может привести к потерям, отметил Зварич. Например, с февраля 2016 года и до февраля 2018 года доллар ослаб по отношению к рублю на 25%. В такие периоды доходность рублевых облигаций значительно превышает аналогичные вложения в валюте, рассказал Бабин.

По его словам, нужно применить подход, который схож с другими инвестициями. «Необходимо оценить долгосрочные перспективы тех или иных вложений, а также риск, который вы готовы на себя взять», — сказал он.

В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Источник