Какие бывают платежные системы по способу осуществления расчетов между контрагентами

Что такое платежная система

Электронные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Что такое платежная система, как происходит оплата, какие виды систем существуют и какую лучше выбрать – обсудим в нашем материале.

Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.

Определение платежной системы

Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.

Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.

Как проходит оплата через платежную систему

Оплата картой через терминал

За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.

• магазин;
• покупатель – держатель банковской карты;
• эмитент – учреждение, выпустившее карту;
• эквайер – учреждение, обрабатывающее платежи для продавцов через ПС;
• процессинговый центр – сервис банка или сторонней организации, проверяющей законность операции.

После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.

Онлайн-оплата

Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.

• Покупатель отправляет выбранные товары в корзину в онлайн-магазине.
• Вводит данные банковской карты.
• Информация направляется в платежный шлюз.
• Проверяется безопасность операции.
• Передаются данные в компанию-эквайер.
• Эквайер передает информацию ПС.
• Они обеспечивают еще один уровень проверки безопасности.
• Данные отправляются в компанию-эмитент.

После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.

Бывают регулярные и разовые платежи.

Разовые

Регулярные

Используют покупатели при оплате товаров на онлайн-площадках, маркетплейсах.

Удобно для оплаты услуг, стоимость которых не меняется. Есть конкретный день оплаты: коммунальные платежи, оплата за детский сад или перевод благотворительному фонду. Пользователь вводит данные один раз, ставит галочку в поле «ежемесячно», и деньги списываются автоматически.

ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.

Способы защиты электронных платежей:

• безопасные/зашифрованные интернет-соединения;
• сложный пароль;
• соответствие номера банковской карты, срока действия, имени держателя, CVV/CVC кодов;
• доступ по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;
• аутентификация на основе одноразовых паролей.

На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.

Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.

Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.

Виды платежных систем

Платежные системы бывают международные и национальные.

Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов.

При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.

Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги, технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.

Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.

MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.

Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.

Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.

Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):

• мили за путешествия;
• баллы на скидки за проживание в отелях, авиабилеты, рестораны, такси;
• бонусы за покупки в конкретных магазинах;
• скидки в кафе, ресторанах;
• кешбэк.

Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальными программам эти карты прочно вошли в обиход.

Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.

Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.

Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.

Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.

Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям андроидов электронные карты на базе платежных систем Visa, MasterCard, «Мир».

Как выбрать платежную систему

Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.

Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром» не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.

С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.

Источник

Обзор платежных систем для сайта в 2020 году: особенности, плюсы и минусы

Современная E-коммерция немыслима без платежных систем. Благодаря им можно покупать и продавать товары буквально в несколько кликов за несколько секунд. При этом не играет никакой роли, где физически находится продавец и покупатель.

Способы приема оплаты на сайте

Существует несколько вариантов приема платежа на сайте. Каждая платежная система привязана к тому или иному способу, а также может использовать несколько способов. Рассмотрим их.

• Терминалы оплаты. Для онлайн-покупок используются редко. Но определенная часть людей использует их, чтобы оплатить коммунальные платежи, мобильную связь и иные услуги.
• Банковские переводы. Для E-коммерции – это динозавры, которые, как известно, вымерли.
• Банковские карты. Такой способ пользуется большой популярностью. Многих подкупает его простота. Необходимо иметь только карту, которую легко можно получить в банке. Для оплаты необходимо ввести ее реквизиты. Но привязка платежных систем, основанных на банковских картах, к сайту довольно сложная процедура. Необходимо пройти проверку в банке, который будет осуществлять перевод денег с карты на банковский счет продавца.
• Электронные деньги. Популярность этого способа стабильно растет, а значит, растут объемы платежей, осуществляемые с их помощью. В этом случае необходимо завести электронный кошелек в одной из платежных систем и оплатить переводом с этого кошелька. Для продавца такой способ оплаты имеет преимущество в том, что комиссии в нем меньше, чем в случае оплаты банковскими картами.
• Агрегаторы платежных систем. Для сайтов этот вариант представляет наибольший интерес. Основное преимущество – возможность сразу подключить комплекс способов оплаты, без подключения каждого отдельно.

Популярные платежные системы в России

В России работает порядка 20 платежных систем. Кратко охарактеризуем наиболее популярные:

Payeer. Относительно молодая ПС – появилась в 2012 году. Работает примерно в 200 странах. Число пользователей – 2,5 млн.

• Переводы в рубли, доллары и евро без верификации аккаунта;
• Анонимность операций;
• Большое количество вариантов пополнения кошелька – более 150 способов;
• Массовые выплаты на кошельки системы без ограничений.

Advcash . Создана в 2014 году. Функционирует в более чем 200 странах.

• Имеет несколько кошельков для разных валют – рубли, доллары, евро. Можно также добавить тенге, гривны, бразильский реал, английский фунт стерлингов;
• Массовые выплаты;
• Нет комиссии за переводы внутри системы.

Webmoney. Одна из старейших систем электронных денег в России. Система основана в 1998 году. Обслуживает в основном русскоязычный сегмент Интернета. Примерно 20 млн. пользователей.

• Имеет множество кошельков – рубли, доллары, евро, белорусские рубли, гривны (временно не работает), узбекские сумы, а также эквиваленты золота, биткоин;
• Комиссия – 0,8% за транзакцию;
• Имеет несколько аттестатов, отличающихся объемом функциональности. Чтобы пользоваться всеми возможностями системы, необходимо предоставить ксерокопию паспорта.

Яндекс Деньги. Система основана в 2002 году. В основном обслуживает е-коммерцию граждан России и стран СНГ.

• Нет комиссии при переводах внутри системы;
• При покупках начисляется кэшбэк до 5%.
• Есть мультивалютные карты – рубли, доллары, евро.
• Можно снимать наличные в банкомате без комиссии – до 10 000 руб. в месяц.
• Для пользования полным функционалом необходима идентификация личности.

QIWI. Российская электронная платежная система QIWI основана в 2007 году. Помимо России работает в Беларуси, Казахстане, Молдове, Румынии, Иордании, США, Бразилии.

• Работает с несколькими валютами – рубль, евро, доллар, казахский тенге.
• Большое количество способов пополнения кошелька – через терминалы QIWI, через банкоматы многих российских банков, банковским переводом, при помощи интернет-банкинга, через электронные кошельки Вебмани, Яндекс Деньги и др., денежными переводами Юнистрим и Contact.
• Низкие комиссии при пополнении кошелька – через терминалы 0% (при пополнении свыше 500 руб.), другими способами – от 0,5% до 3%.
• Деньги с кошелька QIWI можно выводить на банковский счет, на карту, наличными (через систему денежных переводов).
• При помощи кошелька QIWI можно напрямую оплатить услуги ЖКХ, телевидения, Интернета, мобильной связи, штрафы ГИБДД, покупки в российских интернет-магазинах.
• Существует пластиковая карта QIWI Visa Card, которой можно расплачиваться во многих торговых точках.

PayPal. Международная платежная система. Основана в 1998 году. Имеет 200 млн. зарегистрированных пользователей. Работает в 202 странах.

• Работает с 25 национальными валютами;
• Вывод денег без комиссии на привязанный к профилю банковский счет;
• Отсутствие комиссии при пополнении кошелька;
• Тарифы − 3.9 % + 10 RUB (для рублей), 5.4 % + $0.30 USD (для долларов).

Выше перечисленные электронные платежные системы, несмотря на многие их достоинства, имеют один существенный недостаток. Все они работают через свои электронные кошельки. То есть вначале средства необходимо положить на кошелек, а потом перевести кому-либо. А это дополнительные комиссии. Кроме того, количество валют, с которыми работают эти платежные системы, ограничено. Если вам необходимо сделать перевод в швейцарских франках? Или в криптовалюте, которой нет в списке Веб мани?

В этом случае необходимо обратиться к платежным агрегаторам. Расскажем о наиболее популярных из них.

Fondy. Российская платежная система. Основана в 2014 году.

• Оказывает услуги международного интернет-эквайринга, p2p переводы, регулярные платежи, массовые выплаты.
• Принимает платежи с карт платежных систем VISA, MasterCard, Мир. Работает с валютами: рубли, евро, доллары, гривны, английские фунты стерлингов, казахские тенге, плюс 100 локальных валют.
• Выплаты на расчетный счет мерчанту в России, Украине и европейских странах.
• Тарифы – в среднем 3%.
• Предлагает три способа создать платеж:
  • Онлайн оплата – при помощи конструктора кнопок на страницах интернет-магазина создаются кнопки «Оплатить».
  • Платежный модуль для CMS сайта. Возможна установка для более чем 10 CMS – 1С Битрикс, WordPress, Drupal, Opencart и др.
  • Онлайн инвойсинг – создается в специальной форме и ссылка на него через СМС, любой мессенджер или на email отправляется получателю.
• Большие возможности кастомизации платежной страницы.
• Партнерская программа.

Яндекс Касса. Российская платежная система. Работает с 2013 года.

• Услуги интернет-эквайринга, массовых платежей, рекуррентных платежей.
• Принимает платежи:
  • с банковских карт VISA, MasterCard, Мир, Maestro, JCB, American Express;
  • при помощи Apple Pay и Google Pay;
  • через электронные кошельки Яндекс.Деньги, WebMoney, Qiwi Кошелёк, WeChat Pay;
  • через интернет-банкинг Сбербанка, Тинькофф, Альфа-банк;
  • через платежные терминалы;
  • при помощи мобильных телефонов – МТС, Билайн, Megafon, Tele2
• Тарифы – 2,8% − 3%.
• Кастомизация: по запросу.
• Наличие универсального модуля для привязки интернет-магазина к сервисам Яндекса – Яндекс метрики, Яндекс Маркета.
• Физическое лицо не может подключить Яндекс Кассу.

ROBOKASSA. Один из старейших российских платежных агрегаторов. Работает с 2003 года.

• Оказывает услуги интернет-эквайринга, массовых платежей, рекуррентных платежей, WS-интеграции.
• Принимает к оплате рубли, доллары, евро, казахские тенге.
• Принимает платежи:
  • с банковских карт VISA, MasterCard, Мир;
  • через электронные кошельки Яндекс.Деньги, WebMoney, Qiwi Кошелёк;
  • при помощи Apple Pay и Google Pay;
  • при помощи мобильных телефонов – МТС, Билайн, Megafon;
  • через интернет-банкинг ведущих российских банков.
• Тарифы – 5% (может быть уменьшена до 1,5% при обороте 50 млн. рублей в месяц).
• Вывод денег на рублевый счет в любом российском банке.

WELLCOINPAY. Международная платежная система. Создана в 2018 году. Главный офис находится в Великобритании. Сейчас работает в 180 странах.

• Оказывает услуги:
  • интернет-эквайринг;
  • рекуррентные платежи;
  • МОТО платежи;
  • автоплатежи;
  • массовые платежи.
• Работает с 30+ валютами, 53 электронными платежными системами, мобильными платежами, обеспечивает возможность принимать платежи по SWIFT и SEPA.
• Работа с физическими и юридическими лицами.
• Работает с множеством криптовалют − bitcoin, ethereum, iota и др. Возможность создания мультивалютного крипто кошелька и обменять криптовалюту на евро и рубли за считанные минуты. У пользователя такие транзакции оплаты по карте легально пройдут как в банке эмитенте, так и в банке эквайере
• Тарифы в среднем 3%, по пластиковым картам – 3,5%.
• Подключение эквайринга на сайты с любой CMS.
• Возможность установить логотипы компании на страницах Wellcoinpay и оптимизировать их для сайта.
• Моментальное зачисление денег на счет.

Платежная система Wellcoinpay от вышеназванных других популярных систем выгодно отличается предоставлением широких возможностей по работе с криптовалютой и моментальным зачислением денег на счет.

Недостаток, пожалуй, только один – относительно молодой возраст этой платежной системы.

Источник