Характеристики способов оценки платежеспособности заемщика ипотеки

Методы оценки кредитоспособности физических лиц

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Для этого финансовые организации могут использовать разные методы оценки. Чем больше их применяется, тем более точным будет прогноз относительно риска невозврата кредита.

Проверка на соответствие условиям кредита

В первую очередь специалисты банка проверяют, соответствует ли клиент базовым критериям, в числе которых могут быть:

• гражданство Российской Федерации;
• трудоспособный возраст (например, от 18 до 65 лет);
• наличие постоянного места работы;
• регистрация в том регионе, где заемщик обращается за кредитом.

Скоринг

Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого набора критериев. За основу берутся данные из анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу кредита. Компьютерная программа анализирует эту информацию и выставляет итоговый балл. Если он соответствует заданному банком порогу, заемщику одобряют кредит, в противном случае – отказывают. На скоринг-балл влияют следующие факторы:

• материальное положение (наличие регулярного дохода, его размер);
• социально-демографические данные (пол, возраст, уровень образования, профессия, семейное положение, наличие детей и иждивенцев и т. д.);
• кредитная история (наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным платежам);
• банковские продукты, которыми уже пользуется клиент (наличие депозита, дебетовой или кредитной карты, участие в зарплатном проекте и т. д.).

Проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета. В нем отражены следующие сведения:

• паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
• информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер суммы, период погашения);
• данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по займам;
• информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.

Прежде всего финансовые организации интересует, были ли просрочки по другим взятым займам. Если они имели место, банк рассмотрит их количество и длительность. Клиентам, часто пропускавшим регулярные платежи, скорее всего, откажут в кредитовании уже на этом этапе проверки.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Оценка платежеспособности

Некоторые банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с учетом его среднемесячного дохода за последние полгода. Данные о размере зарплаты берут из предоставленной справки с места работы или по форме 2-НДФЛ. Из дохода вычитают ежемесячные обязательные платежи, затем умножают полученное значение на корректировочный коэффициент и срок кредита. Так определяется максимальный размер займа, который может быть выдан этому клиенту.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Андеррайтинг

При такой проверке оценку кредитных рисков проводят сотрудники банка. Они рассматривают сведения с места работы потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне его доходов, принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Для проведения андеррайтинга финансовые организации используют разные методы, которые составляют коммерческую тайну. Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банками не раскрываются.

Источник

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Методы оценки кредитоспособности заемщика базируются на 3-х основных источниках: анализе индивидуального поведения человека, информации из документов, кредитной истории. Также банками применяется специальная балльная система обработки статистических данных, называемая скорингом. Скоринговая система оценки появилась в 50-х годах прошлого века и постоянно совершенствуется.

Важно! Кредитоспособность заемщика – это не только уровень дохода. Это целый комплекс деловых и морально-нравственных качеств, гарантирующих банку возврат взятых денег. Финансовое учреждение учитывает репутацию заемщика, его материальное положение и ряд параметров, которые могут повлиять на возврат или невозврат заемных средств.

Хорошая репутация и постоянный доход увеличивают шансы!

Оценка кредитоспособности заемщика физического лица часто расценивается финансовыми учреждениями как более сложная. Историю предприятия (платежи, налоговые обязательства, денежные переводы) отследить гораздо проще. Человек — ведет себя более непредсказуемо. Обстоятельства его жизни могут внезапно измениться, и он не сможет (или не захочет) погашать займ. Поэтому методы оценки кредитоспособности заемщика включают не только анализ ситуации на данный момент, но и прогноз поведения клиента в случае, если его жизненные обстоятельства изменятся в худшую сторону.

По сути, способов оценки платежеспособности всего три:

• индивидуальный (оценивается поведение клиента, его внешний вид, правдивость ответов на вопросы);
• статистический (кредитный скоринг);
• анализ кредитной истории.

Сегодня банковские учреждения стараются свести к минимуму человеческий фактор — обработкой данных занимается программа. Поэтому если заемщик получает отказ в выдаче ипотечного кредита, в этом нет злого умысла «плохих» служащих. Да и подкупить программный продукт – невозможно. Однако работники банка принимают участие в анализе данных. Например, служба безопасности проверяет правдивость предоставленной информации, а сотрудник может обратить внимание на то, как составлена анкета (неряшливо, неграмотно или четко и аккуратно).

Важно! У каждого финансового учреждения своя уникальная методика оценки кредитоспособности. Отказ в выдаче ипотеки в одном банке не означает автоматический отказ в другом.

Подробнее о причинах отказа в ипотечном кредите читайте в статье: Причины отказа по заявке на ипотеку.

Анализ кредитной истории

Если человек брал займ ранее, кредитное учреждение обязательно поинтересуется его судьбой. Информацию о том, как клиент рассчитался за прежние кредиты, банк запрашивает в Бюро кредитных историй. Сюда стекается информация обо всех взятых займах. Она попадает в РБКИ не только из банков, но и микрофинансовых учреждений. Если у человека пустая (отсутствует) кредитная история, андеррайтеру приходится полагаться исключительно на скоринговую систему оценки.

Важно! Бывает так, что в БКИ содержится устаревшая информация, и заемщик числится как неблагонадежный, хотя взятый им кредит погашен. В таком случае следует самостоятельно обратиться в кредитную организацию или МФО, потребовать справку о погашении займа.

Существуют специальные сервисы проверки кредитной истории как платные так и бесплатные. Заказав отчет потенциальный заемщик сможет оценить свои шансы на одобрение, ведь в отчете есть и скоринговый балл и информация о платежах и просрочках как по действующим так и по закрытым кредитам. Кроме этого, отчет поможет обнаружить возможные ошибки, допущенные банками при передаче сведений в БКИ.

Методы оценки кредитоспособности заемщика при помощи скоринга

Английское слово scoring (дословно) — подсчет очков. Когда клиент обращается за ипотекой, он заполняет анкету и предоставляет целый пакет документов (паспорт, трудовую книжку, свидетельство о браке и рождении детей, справку о доходах и т.д.). Эта информация заносится в специальную программу, с помощью которой каждый факт биографии трансформируется в определенное количество баллов. Для получения ипотеки заемщик должен набрать «проходной» балл, то есть сумма очков должна превысить некоторое значение, принятое в данном банке за эталон.

Различают несколько видов скоринга:

• application scoring (анализ платежеспособности человека на данный момент);
• fraud scoring (выявление мошенников, которые заведомо не собираются возвращать деньги);
• behaviour scoring (прогнозируется поведение клиента на основании соотнесения его с определенной социальной группой, модель поведения которой уже известна);
• collection scoring (работает на этапе возврата проблемной ипотеки).

О том, как банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика в конкретных цифрах, широкой публике не оглашается. Это конфиденциальная информация. Поскольку поведение человека в долгосрочной перспективе оценить очень трудно, крупные финансовые учреждения применяют несколько скоринговых программ (предложенных разными разработчиками, работающих по разным алгоритмам). Если сегодня отказано в ипотеке, возможно, через год ситуация изменится. Или необходимо попытать счастья в другом банке.

Обратите внимание! Наличие действующего кредита, полученного ранее на другие цели, не является препятствием к получению ипотеки. Но размер ежемесячного платежа и срок погашения могут повлиять на условия кредитного договора.

Советы потенциальным заемщикам

Ипотека имеет более длительный период, чем любой из потребительских кредитов. Поэтому такого заемщика банки оценивают особенно тщательно. У кого больше шансов получить займ на покупку квартиры (дома):

• у молодых семей, состоящих в официальном браке, имеющих стабильный, официально подтвержденный доход;
• у заемщиков, которые могут внести первоначальный взнос на уровне 40-50%;
• у клиентов финансового учреждения, которые обслуживались ранее в этом же банке;
• при наличии имущества, которое становится дополнительной гарантией возврата кредита (машины, квартиры, загородного дома).

При этом существует ряд факторов, которые делают процесс получения ипотеки практически невозможным:

• плохая кредитная история;
• слишком молодой или пожилой возраст;
• у обратившегося нет не только официального дохода, но и постоянного места работы.

Важно! Шанс взять ипотеку выше в том банке, в котором клиент регулярно обслуживается, имеет действующие кредитные и зарплатные карты.

Выводы

Любое кредитное учреждение нацелено на работу с надежными клиентами. Поэтому оценка кредитоспособности заемщика физического лица проводится в несколько этапов. Принимая решение о выдаче ипотечного кредита, банки просчитывают свои риски «со всех сторон», оценивая не только финансовое благополучие клиента, но предполагаемые модели поведения человека на годы вперед. Если хочется «произвести хорошее впечатление», не стоит пытаться обмануть программу. Но можно позаботиться о том, чтобы предоставить в кредитную организацию дополнительные сведения, которые увеличат шансы взять ипотеку (информацию о дополнительном доходе, наличии движимого и недвижимого имущества, получении материнского капитала).

Источник

Кредитная оценка заемщика

Кредитная оценка заемщика – процедура, которую проводит банк для принятия решения о выдаче ссуды.

При обращении частного лица первый шаг кредитной организации – сбор сведений о потенциальном клиенте. Для этого потенциальному заемщику предлагается заполнить анкету.

Далее информация заносится в компьютер и проходит через так называемый скоринг – статистическую оценку кредитоспособности. Однако чаще всего при значительных суммах займов автоматизированной обработкой сведений процесс не ограничивается, и следующим этапом становится личное собеседование.

В задачу специалиста по кредитам входят определение категории и оценка состоятельности потенциального заемщика. Считается, что нежелательные для банка клиенты – люди, которые по своей природе необязательные, финансово неграмотные или с низким достатком, т. к. именно они допускают больше всего просрочек.

Во время личной встречи чаще всего задаются вопросы о наличии у потенциального клиента необремененных активов, таких как ликвидное имущество, автотранспортные средства, имущественные права на недвижимость, ценные вещи, современная бытовая техника, денежные средства на депозитных счетах.

Задача специалиста по кредитам – не оценка того, на что можно обратить взыскание, а выявление так называемых «проблемных» или «сомнительных» клиентов.

На этом этапе в ответах на вопросы необходимо объяснить, на что берется заем, каким образом планируется его вернуть, сколько денег будет оставаться на жизнь после того, как заемщик сделает очередной обязательный ежемесячный платеж.

Кроме того, в процессе личного общения специалист чаще всего сопоставляет предоставленные данные: род занятий клиента, его доход и ежемесячный платеж, цель получения кредита.

Сомнение могут вызвать заявка на кредит на небольшую сумму при солидном доходе, указанная должность и не соответствующий ей возраст заемщика, а также место жительства, которое явно не подходит по статусу человеку с указанным доходом. Т. е. в обязанности кредитного специалиста, как правило, входит поиск подобных несоответствий.

Злоумышленники часто используют одни и те же схемы: приобретают определенный товар в кредит в сомнительных торговых точках, которые могут быть известны банковским сотрудникам. Таким образом, в процессе общения специалисты сравнивают заявки клиентов с уже известными им моделями противоправных действий.

Времени на проведение собеседования отводится достаточно мало, поэтому часто оно принимается на основании личного опыта сотрудника банка.

После собеседования уже сформированное кредитное дело клиента направляется на проверку в службу безопасности, в задачи которой входит проверка подлинности предоставленных документов и указанных в них сведений. После получения заключения службы безопасности дело возвращается кредитным специалистам или направляется в кредитный комитет банка.

Аналогично анализируются заявки юридических лиц. Разница лишь в том, что предметом изучения специалистов становится не только личная информация владельцев и руководителей бизнеса, но также само предприятие, его официальная отчетность, истинная эффективность работы, перспективы на рынке и т. п.

Таким образом, вынесение кредитной оценки – комплексная процедура, состоящая из автоматизированного метода, личной оценки и проверки сведений клиента.

Источник