Электронная коммерция способы электронной оплаты

E-Commerce — Платежные системы

Сайты электронной коммерции используют электронный платеж, если электронный платеж относится к безбумажным денежным транзакциям. Электронный платеж произвел революцию в обработке бизнеса за счет сокращения бумажной работы, транзакционных издержек, затрат на рабочую силу. Будучи удобной для пользователя и занимающей меньше времени, чем ручная обработка, помогает организации бизнеса расширить свою рыночную досягаемость. Некоторые из режимов электронных платежей следующие.

• Кредитная карта
• Дебетовая карточка
• Интеллектуальная карточка
• Электронные деньги
• Электронный перевод средств (EFT)

Кредитная карта

Оплата с помощью кредитной карты является одним из наиболее распространенных способов электронного платежа. Кредитная карточка — это небольшая пластиковая карточка с уникальным номером, прикрепленным к счету. В нем также встроена магнитная полоса, которая используется для считывания кредитных карт с помощью считывателей карт. Когда клиент покупает продукт с помощью кредитной карты, банк-эмитент кредитной карты платит от имени клиента, а клиент имеет определенный период времени, после которого он или она может оплатить счет кредитной карты. Обычно это ежемесячный платеж по кредитной карте. Ниже перечислены участники системы кредитных карт.

• Владелец карты — Клиент
• Торговец — продавец продукта, который может принимать платежи по кредитным картам.
• Банк эмитентов карт — банк держателя карты
• Банк покупателя — коммерческий банк
• Марка карты — например, виза или мастер-карта.

Дебетовая карточка

Дебетовая карта, как и кредитная карта, представляет собой небольшую пластиковую карту с уникальным номером, сопоставленным с номером банковского счета. Для получения дебетовой карты в банке требуется банковский счет. Основное различие между дебетовой картой и кредитной картой заключается в том, что в случае оплаты через дебетовую карту сумма снимается с банковского счета карты безотлагательно и на банковском счете должно быть достаточное количество денег для завершения транзакции. Тогда как в случае кредитной карты такого принуждения нет.

Дебетовые карты бесплатно клиент для перевозки наличных денег, чеков и даже торговцы принимают дебетовые карты с большей готовностью. Ограничение суммы, находящейся на банковском счете, также помогает клиенту контролировать его расходы.

Интеллектуальная карточка

Смарт-карта снова похожа на кредитную карту и дебетовую карточку, но в ней встроен небольшой микропроцессорный чип. Он имеет возможность хранить информацию о работе клиента / персональную информацию. Смарт-карта также используется для хранения денег, которая уменьшается в зависимости от использования.

Доступ к смарт-карте возможен только с использованием PIN-кода клиента. Смарт-карты являются безопасными, так как они хранят информацию в зашифрованном виде и менее дороги / обеспечивают более быструю обработку. Карты с денежными средствами «Мондэк и Виза» являются примерами смарт-карт.

Электронные деньги

Операции с электронными деньгами относятся к ситуации, когда платеж осуществляется по сети, и сумма передается от одного финансового органа другому финансовому органу без участия посредника. Операции с электронными деньгами быстрее, удобнее и экономит много времени.

Онлайн-платежи, осуществляемые с помощью кредитной карты, дебетовой карты или смарт-карты, являются примерами транзакций электронных денег. Другим популярным примером является электронная наличность. В случае электронной наличности, как клиент, так и продавец должны зарегистрироваться в банке или компании, выдающей электронные деньги.

Электронный перевод средств

Это очень популярный метод электронных платежей для перевода денег с одного банковского счета на другой банковский счет. Счета могут быть в одном банке или в другом банке. Перенос средств может быть осуществлен с использованием банкомата (автоматизированная банковская машина) или с использованием компьютера.

Теперь день, интернет-EFT становится популярным. В этом случае клиент использует сайт, предоставленный банком. Клиент входит на веб-сайт банка и регистрирует другой банковский счет. Затем он передает запрос на передачу определенной суммы на этот счет. Банковский перевод Клиента на другой счет, если он находится в одном банке, в противном случае запрос на перенос передается в ACH (автоматизированная расчетная палата) для перевода суммы на другой счет, и сумма списывается со счета клиента. После перевода суммы на другой счет клиент уведомляется о переводе средств банком.

Источник

Способы оплаты, используемые в электронной коммерции (российская практика)

СПОСОБЫ ОПЛАТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ
(РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА)

аспирант кафедры «Экономическая теория»
РЭУ им.

По мнению многих ученых, экономистов и специалистов исследовательских агентств, в ближайшее десятилетие в России будет наблюдаться бурный рост объема электронной коммерции. Важным элементом ее развития является наличие широкого выбора различных средств оплаты онлайн–покупок.

Сегодня среди возможных способов оплаты, используемых в электронной коммерции, можно выделить следующие сегменты:

1) оплата наличными деньгами (передача наличных денежных средств курьеру, наложенный платеж, телеграфный и почтовый переводы, банковский перевод);

2) оплата кредитными картами, которые подразделяются на:

– кредитные карты, магнитная полоса или чип которой содержит pin-код и другие параметры, необходимые для авторизации и доступа к карточному счету для проведения операций;

– дебетовые карточки, на магнитной ленте или чипе которой хранится вся информация о карточке, состоянии счета, их главной особенностью является необходимость карт-ридера – специализированного устройства для считывания информации с карточки – для проведения платежа.

Платежные системы на основе пластиковых карт, прежде всего кредитных, занимают прочное положение среди существующих платежных систем. Существенная часть трансакций в Интернете совершается с использованием именно этого вида платежа.

За последние пять лет в России наблюдается динамика уменьшения количества кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт
(рис. 1). Связано это с тем, что в кризисный и посткризисный периоды многие банки претерпевают следующие трансформации: объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т. е. происходит слияние капиталов; крупные банки покупают более мелкие банки, т. е. происходит поглощение; закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т. е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Рис. 1. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или
эквайринг платежных карт в России (ед.)

Источник: составлено автором по данным www. cbr. ru

Согласно рейтингу финансово-кредитных организаций, российские держатели карт которых часто оплачивают ими покупки в Интернете (интервал исследования – IV квартал 2011 г.), наиболее популярны в России пластиковые карты Сбербанка (30,49%), Альфа-Банка (11,02%), и Citibank (6,76%). (рис. 2).

Рис. 2. ТОП-10 банков, пластиковыми картами которых
расплачиваются в Рунете (IV квартала 2011)

Источник: составлено автором по данным www. e-moneynews. ru

3) телебанкинг и платежи с использование wap-технологии представляют собой системы удаленного управления банковским счетом с помощью обычного или мобильного телефона. Хотя, согласно результатам исследования Компании PwC, опубликованному в 2011 г., посвященного изменению поведения покупателей в Сети, только 12% Россиян предпочитают оплачивать он-лайн покупки с помощью SMS, популярность оплаты покупок в Интернете с помощью мобильного телефона растет
(рис. 3);

Рис. 3. Предпочтения Россиян в способе оплаты покупкок товаров и услуг он-лайн (%)

Источник: www. pwc. ru/online-retail2011

4) оплата по системе интернет–банкинга предполагает использование удаленных терминалов управления банковским счетом. С помощью системы интернет–банкинга предприятие или частное лицо получает возможность удаленного управления своими счетами через Интернет (web-интерфейс). По оценкам Data Insight (исследовательского агентства, специализирующегося на рынке электронной коммерции) интернет–банкингом пользуются 20% из тех, кто платит картой онлайн; 16% из тех, кто платит через электронные платежные системы (ЭПС); 30% из тех, кто платит двумя перечисленными выше способами, 4% из тех, кто не использует ни ЭПС, ни онлайн-платежи картой. Среди пользующихся интернет–банкингом 52% платит в онлайне также и карточкой, а 50% – через ЭПС, и только для 24% интернет–банкинг – единственный вариант онлайн-платежей[1];

5) оплата с использованием платежных систем Интернета, т. е. специальных платежных систем, разработанных для организации оплаты в сети.

Платежная система в Интернете – это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.[2] Фундаментальное отличие электронных систем платежей от традиционных в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме: без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.

В настоящее время в системах электронной коммерции, реализованных в среде Интернет, используется достаточно большое число различных платежных систем, которые в зависимости от способа расчетов можно классифицировать на следующие группы:

• платежные системы с использованием кредитных схем;

• платежные системы с использованием дебетовых схем;

• платежные системы с использованием цифровой наличности (цифровых денег).

Основные игроки российского рынка электронных платежных систем приведены на рис. 4.:

Рис. 4. Основные игроки российского рынка электронных платежных систем

Источник: Рынок онлайн–платежей в России: люди и их предпочтения. Борис Овчинников. – Аналитическое агентство Data Insight. 2011. (www. datainsight. ru).

6) У активных пользователей Интернета сравнительно недавно появился еще один возможный способ онлайн–платежей – через социальные сети. По результатам онлайн–опроса 2500 пользователей Интернета, проводимого исследовательским агентством, специализирующимся на рынке электронной коммерции Data Insight, 5% респондентов хотя бы один раз оплачивали покупку товаров и услуг через Интернет с помощью социальных сетей.[3]

Например, пользователи социальной сети «Одноклассники. ru», являющиеся владельцем карт MasterCard или Visa, выпущенными любым российским банком, с помощью приложения «Онлайн-платежи», могут пополнить баланс мобильного телефона, оплатить Интернет, коммерческое телевидение, и прочие услуги не покидая данного сайта. Эквайером «Одноклассники. ru» по приему платежей по пластиковым картам стал «Альфа–Банк».

В системе электронной коммерции каждый потребитель сам решает, какой способ оплаты товара или услуги подходит именно ему. При выборе он ориентируется на такие критерии, характеризующие процесс оплаты, как надежность, удобство и простота, скорость осуществления платежа, конфиденциальность и стоимость самой трансакции.

1. Электронная коммерция: учебное пособие / , . – М.: ФОРУМ, 2011.

2. Рынок онлайн–платежей в России: люди и их предпочтения. Борис Овчинников. – Аналитическое агентство Data Insight. 2011. (www. datainsight. ru).

3. Будущее в сети. Тенденции онлайн–торговли в России. Ноябрь 2011 г. – Исследование компании PwC (www. pwc. ru/online-retail2011).

5. www. e-moneynews. ru

[1] Рынок онлайн–платежей в России: люди и их предпочтения. Борис Овчинников. – Аналитическое агентство Data Insight. 2011. (www. datainsight. ru).

[2] Электронная коммерция : учебное пособие / , . – М.: ФОРУМ, 2011. – с. 92.

[3] Рынок онлайн–платежей в России: люди и их предпочтения. Борис Овчинников. – Аналитическое агентство Data Insight. 2011. (www. datainsight. ru).

Источник

Обзор платежных систем для сайта в 2020 году: особенности, плюсы и минусы

Современная E-коммерция немыслима без платежных систем. Благодаря им можно покупать и продавать товары буквально в несколько кликов за несколько секунд. При этом не играет никакой роли, где физически находится продавец и покупатель.

Способы приема оплаты на сайте

Существует несколько вариантов приема платежа на сайте. Каждая платежная система привязана к тому или иному способу, а также может использовать несколько способов. Рассмотрим их.

• Терминалы оплаты. Для онлайн-покупок используются редко. Но определенная часть людей использует их, чтобы оплатить коммунальные платежи, мобильную связь и иные услуги.
• Банковские переводы. Для E-коммерции – это динозавры, которые, как известно, вымерли.
• Банковские карты. Такой способ пользуется большой популярностью. Многих подкупает его простота. Необходимо иметь только карту, которую легко можно получить в банке. Для оплаты необходимо ввести ее реквизиты. Но привязка платежных систем, основанных на банковских картах, к сайту довольно сложная процедура. Необходимо пройти проверку в банке, который будет осуществлять перевод денег с карты на банковский счет продавца.
• Электронные деньги. Популярность этого способа стабильно растет, а значит, растут объемы платежей, осуществляемые с их помощью. В этом случае необходимо завести электронный кошелек в одной из платежных систем и оплатить переводом с этого кошелька. Для продавца такой способ оплаты имеет преимущество в том, что комиссии в нем меньше, чем в случае оплаты банковскими картами.
• Агрегаторы платежных систем. Для сайтов этот вариант представляет наибольший интерес. Основное преимущество – возможность сразу подключить комплекс способов оплаты, без подключения каждого отдельно.

Популярные платежные системы в России

В России работает порядка 20 платежных систем. Кратко охарактеризуем наиболее популярные:

Payeer. Относительно молодая ПС – появилась в 2012 году. Работает примерно в 200 странах. Число пользователей – 2,5 млн.

• Переводы в рубли, доллары и евро без верификации аккаунта;
• Анонимность операций;
• Большое количество вариантов пополнения кошелька – более 150 способов;
• Массовые выплаты на кошельки системы без ограничений.

Advcash . Создана в 2014 году. Функционирует в более чем 200 странах.

• Имеет несколько кошельков для разных валют – рубли, доллары, евро. Можно также добавить тенге, гривны, бразильский реал, английский фунт стерлингов;
• Массовые выплаты;
• Нет комиссии за переводы внутри системы.

Webmoney. Одна из старейших систем электронных денег в России. Система основана в 1998 году. Обслуживает в основном русскоязычный сегмент Интернета. Примерно 20 млн. пользователей.

• Имеет множество кошельков – рубли, доллары, евро, белорусские рубли, гривны (временно не работает), узбекские сумы, а также эквиваленты золота, биткоин;
• Комиссия – 0,8% за транзакцию;
• Имеет несколько аттестатов, отличающихся объемом функциональности. Чтобы пользоваться всеми возможностями системы, необходимо предоставить ксерокопию паспорта.

Яндекс Деньги. Система основана в 2002 году. В основном обслуживает е-коммерцию граждан России и стран СНГ.

• Нет комиссии при переводах внутри системы;
• При покупках начисляется кэшбэк до 5%.
• Есть мультивалютные карты – рубли, доллары, евро.
• Можно снимать наличные в банкомате без комиссии – до 10 000 руб. в месяц.
• Для пользования полным функционалом необходима идентификация личности.

QIWI. Российская электронная платежная система QIWI основана в 2007 году. Помимо России работает в Беларуси, Казахстане, Молдове, Румынии, Иордании, США, Бразилии.

• Работает с несколькими валютами – рубль, евро, доллар, казахский тенге.
• Большое количество способов пополнения кошелька – через терминалы QIWI, через банкоматы многих российских банков, банковским переводом, при помощи интернет-банкинга, через электронные кошельки Вебмани, Яндекс Деньги и др., денежными переводами Юнистрим и Contact.
• Низкие комиссии при пополнении кошелька – через терминалы 0% (при пополнении свыше 500 руб.), другими способами – от 0,5% до 3%.
• Деньги с кошелька QIWI можно выводить на банковский счет, на карту, наличными (через систему денежных переводов).
• При помощи кошелька QIWI можно напрямую оплатить услуги ЖКХ, телевидения, Интернета, мобильной связи, штрафы ГИБДД, покупки в российских интернет-магазинах.
• Существует пластиковая карта QIWI Visa Card, которой можно расплачиваться во многих торговых точках.

PayPal. Международная платежная система. Основана в 1998 году. Имеет 200 млн. зарегистрированных пользователей. Работает в 202 странах.

• Работает с 25 национальными валютами;
• Вывод денег без комиссии на привязанный к профилю банковский счет;
• Отсутствие комиссии при пополнении кошелька;
• Тарифы − 3.9 % + 10 RUB (для рублей), 5.4 % + $0.30 USD (для долларов).

Выше перечисленные электронные платежные системы, несмотря на многие их достоинства, имеют один существенный недостаток. Все они работают через свои электронные кошельки. То есть вначале средства необходимо положить на кошелек, а потом перевести кому-либо. А это дополнительные комиссии. Кроме того, количество валют, с которыми работают эти платежные системы, ограничено. Если вам необходимо сделать перевод в швейцарских франках? Или в криптовалюте, которой нет в списке Веб мани?

В этом случае необходимо обратиться к платежным агрегаторам. Расскажем о наиболее популярных из них.

Fondy. Российская платежная система. Основана в 2014 году.

• Оказывает услуги международного интернет-эквайринга, p2p переводы, регулярные платежи, массовые выплаты.
• Принимает платежи с карт платежных систем VISA, MasterCard, Мир. Работает с валютами: рубли, евро, доллары, гривны, английские фунты стерлингов, казахские тенге, плюс 100 локальных валют.
• Выплаты на расчетный счет мерчанту в России, Украине и европейских странах.
• Тарифы – в среднем 3%.
• Предлагает три способа создать платеж:
  • Онлайн оплата – при помощи конструктора кнопок на страницах интернет-магазина создаются кнопки «Оплатить».
  • Платежный модуль для CMS сайта. Возможна установка для более чем 10 CMS – 1С Битрикс, WordPress, Drupal, Opencart и др.
  • Онлайн инвойсинг – создается в специальной форме и ссылка на него через СМС, любой мессенджер или на email отправляется получателю.
• Большие возможности кастомизации платежной страницы.
• Партнерская программа.

Яндекс Касса. Российская платежная система. Работает с 2013 года.

• Услуги интернет-эквайринга, массовых платежей, рекуррентных платежей.
• Принимает платежи:
  • с банковских карт VISA, MasterCard, Мир, Maestro, JCB, American Express;
  • при помощи Apple Pay и Google Pay;
  • через электронные кошельки Яндекс.Деньги, WebMoney, Qiwi Кошелёк, WeChat Pay;
  • через интернет-банкинг Сбербанка, Тинькофф, Альфа-банк;
  • через платежные терминалы;
  • при помощи мобильных телефонов – МТС, Билайн, Megafon, Tele2
• Тарифы – 2,8% − 3%.
• Кастомизация: по запросу.
• Наличие универсального модуля для привязки интернет-магазина к сервисам Яндекса – Яндекс метрики, Яндекс Маркета.
• Физическое лицо не может подключить Яндекс Кассу.

ROBOKASSA. Один из старейших российских платежных агрегаторов. Работает с 2003 года.

• Оказывает услуги интернет-эквайринга, массовых платежей, рекуррентных платежей, WS-интеграции.
• Принимает к оплате рубли, доллары, евро, казахские тенге.
• Принимает платежи:
  • с банковских карт VISA, MasterCard, Мир;
  • через электронные кошельки Яндекс.Деньги, WebMoney, Qiwi Кошелёк;
  • при помощи Apple Pay и Google Pay;
  • при помощи мобильных телефонов – МТС, Билайн, Megafon;
  • через интернет-банкинг ведущих российских банков.
• Тарифы – 5% (может быть уменьшена до 1,5% при обороте 50 млн. рублей в месяц).
• Вывод денег на рублевый счет в любом российском банке.

WELLCOINPAY. Международная платежная система. Создана в 2018 году. Главный офис находится в Великобритании. Сейчас работает в 180 странах.

• Оказывает услуги:
  • интернет-эквайринг;
  • рекуррентные платежи;
  • МОТО платежи;
  • автоплатежи;
  • массовые платежи.
• Работает с 30+ валютами, 53 электронными платежными системами, мобильными платежами, обеспечивает возможность принимать платежи по SWIFT и SEPA.
• Работа с физическими и юридическими лицами.
• Работает с множеством криптовалют − bitcoin, ethereum, iota и др. Возможность создания мультивалютного крипто кошелька и обменять криптовалюту на евро и рубли за считанные минуты. У пользователя такие транзакции оплаты по карте легально пройдут как в банке эмитенте, так и в банке эквайере
• Тарифы в среднем 3%, по пластиковым картам – 3,5%.
• Подключение эквайринга на сайты с любой CMS.
• Возможность установить логотипы компании на страницах Wellcoinpay и оптимизировать их для сайта.
• Моментальное зачисление денег на счет.

Платежная система Wellcoinpay от вышеназванных других популярных систем выгодно отличается предоставлением широких возможностей по работе с криптовалютой и моментальным зачислением денег на счет.

Недостаток, пожалуй, только один – относительно молодой возраст этой платежной системы.

Источник