Дмс как способ мотивации

ДМС как дополнительный способ мотивации

«Отдел кадров», 2008, N 5

ДМС как дополнительный способ мотивации

Очень часто работодатели в объявлениях о приеме сотрудников используют фразу «предоставляется социальный пакет». Предлагая дополнительные возможности, работодатель пытается привлечь квалифицированный персонал и удержать уже имеющийся. В каждой организации набор услуг, включенных в социальный пакет, различен. В него могут входить оплата питания, проезда, мобильной связи, медицинская страховка, организация досуга и т.д. В последнее время работодатели особое внимание уделяют добровольному медицинскому страхованию — прежде всего потому, что решение проблем, связанных с нетрудоспособностью, становится все более длительным и затратным для работников, а следовательно, растут убытки и для работодателя.

Пока в сознании большей части населения медицинская страховка, а вместе с ней и добровольное медицинское страхование (далее — ДМС) прочно связаны с традиционным российским вариантом — обязательным медицинским страхованием (ОМС). Многие считают бесплатное здравоохранение единственно правильным и не признают альтернативы. Но у государства остается все меньше возможностей обеспечить своим гражданам эту услугу адекватно их ожиданиям. По оценкам участников рынка, появились предпосылки к динамичному росту востребованности ДМС: с одной стороны, это гарантия качественных услуг в сфере здравоохранения, с другой — вариант своеобразного морального контракта общества и гражданина по сохранению здоровья человека как высшей государственной ценности.

Правовые основы ДМС

Правовые основы медицинского страхования заложены Законом РФ от 28.06.1991 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Согласно ст. 3 данного Закона объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Этим же Законом установлено, что медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами страхования. Согласно ст. 940 ГК РФ он заключается в письменной форме и считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не предусмотрено иное. Страхование осуществляется в соответствии со списками застрахованных работников по программам, определяющим перечень услуг. Форма типового договора ДМС утверждена Постановлением Правительства РФ от 23.01.1992 N 41.

Трудовой кодекс говорит, что отношения, непосредственно связанные с трудовыми, регулируются коллективными договорами, соглашениями и локальными актами организации (ст. 5). То есть работодатель самостоятельно определяет порядок ДМС в трудовых договорах или локальных нормативных актах (ст. ст. 9, 40, 41, 56 ТК РФ).

ДМС как способ мотивации персонала

В связи с низким уровнем обязательного медицинского страхования добровольное становится все более значимым и относится к существенным элементам социальной мотивации персонала. ДМС позволяет привлекать и удерживать высококвалифицированных специалистов, стабилизирует отношения в коллективе, формирует атмосферу доверия к предприятию и его руководству, экономит рабочее время, а следовательно, повышает производительность труда.

Такой вид страхования востребован в основном корпоративными клиентами. Включение полиса ДМС в соцпакет предприятия — сильное конкурентное преимущество на рынке труда. Кроме того, забота о здоровье сотрудников является свидетельством развитой корпоративной культуры. Сотрудники получают возможность использовать значительно меньше собственных ресурсов на непредвиденные траты по укреплению здоровья, получать квалифицированные медицинские услуги дополнительно к нормативам, установленным обязательным страхованием.

Взаимодействие отдела кадров со страховой компанией

В настоящее время практически все страховщики работают в одном правовом поле, ДМС — не исключение. Разница заключается в полноте предоставляемых услуг и медицинских учреждениях, а также в стоимости страхового полиса. Как же начальнику или специалисту отдела кадров выбрать страховую компанию и при этом сэкономить?

Во-первых, при выборе страховщика необходимо обращать внимание на перечень услуг, которые являются исключением из страхового покрытия, а также запрашивать стоимость конкретной услуги (обычная консультация терапевта значительно отличается по стоимости от услуги «санаторно-курортное лечение») у представителя страховой компании. Страховщики со своей стороны должны выделять одного-двух кураторов предприятию в зависимости от его размера. Куратор в режиме онлайн направляет застрахованных по их требованию к необходимому специалисту, проводит консультации по телефону, назначает удобное время и т.д.

Во-вторых, нужно определить категории сотрудников, которые, в соответствии с кадровой политикой организации, будут иметь право воспользоваться данной услугой (что, как правило, закрепляется либо в коллективном договоре, либо в других локальных актах). То есть уже при приеме на работу кандидат видит перспективы своей социальной защищенности в долгосрочном периоде.

В-третьих, провести опрос персонала, чтобы определить актуальные потребности.

На основе собранных данных представитель страховой компании разрабатывает индивидуальную страховую программу.

Не стоит забывать, что в соответствии с НК РФ (п. 16 ст. 255) отчисления на ДМС относят на себестоимость, но размер этих отчислений не должен превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия.

Согласно Федеральному закону от 22.07.2008 N 158-ФЗ «О внесении изменений в главы 21, 23, 24, 25 и 26 части второй Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие акты законодательства Российской Федерации о налогах и сборах» с 01.01.2009 размер таких отчислений составит 6% от годового ФОТ. В некоторых случаях практикуется совместная оплата полиса ДМС работником и работодателем, например, 60% стоимости полиса оплачивает работодатель, 40% — сам работник. Для физических лиц НК РФ предусмотрены льготы. Подоходным налогом не облагаются средства, потраченные на лечение собственного здоровья, а также на лечение членов своей семьи (детей, иждивенцев). В данном случае человек, потративший денежные средства на полис добровольного медицинского страхования, может воспользоваться налоговым вычетом и вернуть 13% (подоходный налог) от затраченной суммы.

Многие российские компании готовы выделять на эти цели значительно большие средства. Повышение размера отчислений до 5 — 10% только укрепит заинтересованность предприятий во вложениях в здоровье своих сотрудников. Таким образом, ДМС выгодно всем участникам рынка медицинских услуг.

Программы ДМС. Типовые исключения из программ

Программы ДМС предлагают полный комплекс услуг:

— скорая медицинская помощь;

— стационарное лечение (плановая и экстренная госпитализация).

Разработаны десятки страховых программ, которые рассчитаны на сотрудников организации всех возрастов. В программы ДМС возможно включить и членов семьи сотрудников. Наблюдение детей и супругов ведется врачами общей практики, семейными докторами, что позволяет сделать системным контроль за состоянием здоровья и предотвращать заболевания на ранней стадии.

Дополнительным плюсом программы ДМС является возможность организовать «сетевое» обслуживание в нескольких поликлиниках, включая специализированные НИИ и клинико-диагностические центры. Опытные врачи, кураторы и медицинские эксперты в отделе ДМС круглосуточно организуют качественную и своевременную медицинскую помощь. Главное, что качество медицинских услуг, несомненно, превосходит качество по программам ОМС (наблюдение и лечение пациента врачом-терапевтом в период развития острых и обострения хронических заболеваний на дому; регулярные профилактические осмотры; рекомендации по рациональному питанию, физическим нагрузкам, санаторно-курортному лечению; сопровождение пациента при проведении обследований и консультаций и др.). В рамках ДМС работники организации получат медицинскую помощь, такую, как:

— первичный, повторный, консультативный приемы врачей-специалистов (терапевта, эндокринолога, хирурга, офтальмолога, уролога, кардиолога, гастроэнтеролога, гинеколога, отоларинголога (лора), невролога, дерматолога, пульмонолога, стоматолога);

— выдача листков нетрудоспособности;

— лабораторная и инструментальная диагностика (рентгенологическая, ультразвуковая, функциональная, эндоскопическая);

— лечебная физкультура и массаж.

Программы добровольного медицинского страхования являются практически инструментом реализации социальных программ предприятий.

Страховые компании разрабатывают индивидуальные программы страхования для каждого корпоративного клиента. При этом учитывается специфика деятельности, средний возраст застрахованных, их количество, требования к набору медицинских услуг. Например, в программу для офисных работников могут быть включены лечебный массаж, лечебная физкультура. Многолетняя практика подтверждает правильность этой тактики.

По желанию руководства организации могут быть включены дополнительные и специализированные условия, в том числе:

— скорая и неотложная медицинская помощь;

Разумеется, ДМС, как и все услуги, не является всеобъемлющим. Оно не может охватить все аспекты здоровья человека. В настоящее время в договорах ДМС учитываются стандартные исключения:

— умышленное причинение себе телесных повреждений, суицидальные попытки, совершение противоправных действий, подтвержденные решением органов предварительного следствия и/или суда;

— травмы, увечья, заболевания и их осложнения, полученные в результате алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также все случаи нетрудоспособности, обусловленные алкогольным или наркотическим опьянением;

— случаи заболевания СПИДом и ВИЧ-инфекцией, другие иммунодефицитные состояния, в том числе врожденные;

— все виды инвалидизирующей патологии после направления на МСЭК;

— пластические, реконструктивные, трансплантологические операции (в том числе эндопротезирование) и подготовка к ним;

— острая и хроническая лучевая болезнь и ее осложнения;

— наследственные и генетические болезни, врожденные аномалии и пороки развития (в том числе приведшие к нарушению функции органа или системы органов), деформаций и хромосомных нарушений;

— нейрохирургия, алкоголизм, наркомания, токсикомания.

Количество потребителей услуги ДМС растет, но пока этот вид страхования остается востребованным преимущественно юридическими лицами. Если раньше большинство страхователей составляли совместные предприятия или предприятия с западным капиталом, сейчас среди них все больше отечественных, причем с каждым годом увеличивается процент предприятий малого и среднего бизнеса. А льготы при налогообложении только способствуют этому. В страховых компаниях прогнозируют, что рост ДМС будет увеличиваться в среднем на 20 — 25% в год, прежде всего за счет коллективного страхования. Видимо, повысится интерес страховых компаний к малому бизнесу — страхованию небольших коллективов. Учитывая сохраняющуюся тенденцию к росту цен на медицинские услуги, следует ожидать повышения цен на программы ДМС минимум на 20 — 30%.

Частным клиентам ДМС предоставляет качественные услуги, организациям дает действенный инструмент мотивации сотрудников и повышения производительности труда. Медицинские организации получают дополнительное финансирование, а государство перекладывает часть расходов на здравоохранение на плечи граждан и коммерческих структур. Наконец, страховые компании получают прибыль.

Говорить о том, что интерес к ДМС со стороны рынка является всеобъемлющим, пока рано, но, поскольку мы живем в таких условиях, когда сохранить здоровье проще, чем вылечить уже полученное заболевание, вероятно, рано или поздно охват населения добровольным медицинским страхованием достигнет 100%.

Источник

5 способов управлять ДМС — и сделать сотрудников счастливее

Но путь до впечатляющих результатов — повышения работоспособности, лояльности и сокращения больничных — может быть долгим. Сотрудникам еще предстоит научиться ответственно подходить к здоровью, работодателям — ориентироваться на рынке ДМС, а страховым компаниям — быть гибкими и предлагать клиентам удобные системы для работы с базой застрахованных. Вместе с директором по операционной деятельности СК « Альянс» и СК «Альянс Жизнь» Стефаном Шмидом мы разобрались, почему ДМС необходимо управлять и как сегодня меняются услуги корпоративного медицинского страхования.

1. Анализируйте траты

Каждая компания, как семья, уникальна. И расходы на страхование у нее свои. Прежде чем планировать изменения в пакете ДМС, необходимо проверить, как сотрудники пользовались им раньше, и предложить программы, которые справятся с их потребностями.

Аналитика по договору страхования есть у компании-страховщика. Анализируя, какие клиники и услуги являются наиболее востребованными, обратите внимание на три вещи:

• Динамика заболеваний. Поможет разработать сезонные профилактические меры в разных отделах компании.
• Посещаемость учреждений. Поможет исключить невостребованные клиники.
• Список использованных услуг. Помогает сформировать актуальный пакет ДМС.

Клиенты компании «Альянс», с которой мы создали эту статью, могут управлять программой страхования самостоятельно, без постоянных обращений к менеджеру. HR-менеджер через специальный защищенный портал формирует заявки на прикрепление и открепление застрахованных, на смену страховой программы, выгружает информацию о посещаемости кли-ник и полную аналитику по договору страхования. Все данные можно получить через HR-портал Allianz, включая информацию о программах страхования и их стоимости, список лечебных учреждений, их посещаемость и местоположение на интерактивной карте. В ближайшее время компания планирует запустить серию отчетов, один из них — отчет по видам заболеваний согласно Международной классификации болезней. В нем будет показана обобщенная статистика о том, какие заболевания были найдены у коллектива.

2. Учитывайте мнение сотрудников

Один сотрудник мечтает не о поликлинике премиум-класса, а о страховке для детей. Другой с детства ходит в одно и то же учреждение, а вот застраховать свою жизнь и обезопасить себя на случай критических болезней хотел бы с помощью работодателя. Третий готов доплатить компании, лишь бы включить в страховку побольше услуг.

Однако соцпакет в большинстве компаний — неизменная величина, и личным предпочтениям там не место.

Пожалуй, лучшее будущее для рынка корпоративного страхования — индивидуальные пакеты услуг для каждого сотрудника. Поэтому компании стремятся персонализировать программы, предлагать клиентам гибкие льготы и инструменты для работы с ними. Например, сейчас над этим работают в компании Allianz.

Один из видов персонализации, который давно существует на рынке, — разные пакеты ДМС для разных групп сотрудников, разделенных по грейдам или стажу работы. Обычно таких групп в организации не больше 5–6: пока что сформировать индивидуальные предложения для каждого сотрудника и администрировать их можно только вручную, и стоит это недешево.

3. Занимайтесь профилактикой

Современные тренды медицинского страхования касаются именно превентивных мер: они дают долговременный эффект и снижают стоимость страхования в будущем, а ранняя диагностика критических заболеваний уменьшает траты на их лечение.

Однако реализовать превентивные меры сложнее, чем рассказать сотрудникам о списке клиник и услуг по ДМС. У человека всегда будет мотивация лечиться, но в профилактическую заботу о здоровье их приходится активно вовлекать. С этим хорошо помогают:

• врач-куратор, который сориентирует на рынке медуслуг;
• врач в офисе, который на ранней стадии выявляет болезнь, предупреждает ее развитие и экономит рабочее время;
• диагностические “чекапы” — проверки здоровья сотрудников без серьезных жалоб;
• анализ динамики заболеваний: вы сможете предсказать сезонные эпидемии, предупреждать развитие “профессиональных” заболеваний в разных отделах компании;
• вакцинация;
• программы психологической помощи сотрудникам;
• программы отказа от курения;
• программы контроля веса.

Современные страховые компании предлагают программы, которые не раздувают страховой бюджет, но экономят рабочее время сотрудников и улучшают качество жизни.

4. Делите траты с сотрудниками

Покупка страхового полиса с франшизой — хороший способ снизить цену корпоративного ДМС и не потерять в качестве услуг. Или даже поднять их качество: включить клиники более высокого уровня при той же цене.

Франшиза — это расходы, которые страховая компания сотруднику не возместит. Например, небольшие суммы на первичные приемы врачей: сотрудник сможет оплатить их самостоятельно, а если необходимо дальнейшее лечение, страховка его покроет.

Такой вариант подходит для компаний с молодыми и здоровыми сотрудниками. В этих коллективах ДМС не всегда ценят: некоторые сотрудники уверены, что им больше пригодилась бы прибавка к зарплате, а не страховка. В случае травм или неожиданных серьезных проблем со здоровьем у молодого человека страховка с франшизой окупит лечение, а остальное не будет казаться ему фальшивым преимуществом. Также страховой полис с франшизой может выступать как дисконтная карта с внушительной скидкой при обращении в клиники премиального сегмента.

Для компании такой полис может стать на 25% дешевле: скажем, если сейчас вы платите 30 тысяч за человека, после введения 10%-ной франшизы цена снизится до 23 тысяч.

На российском рынке таких предложений пока немного: определение франшизы появилось в законодательстве только два года назад. Сегодня в компании Allianz, вместе с которой мы подготовили этот материал, значительная часть клиентов покупает корпоративные программы страхования с франшизой. Причем оплата франшизы для застрахованных в Allianz не сложнее покупки в интернет-магазине: достаточно просто завести себе виртуальный счет в личном кабинете.

5. Вникайте в детали: выясните, как страховая компания строит коммуникации с клиентом и сотрудниками

Новая страховая компания — это новые документы, новые клиники, новая коммуникация с сотрудниками. А самый частый повод для смены страховой компании — это именно сложности в коммуникации, а не плохое медицинское обслуживание. Те, кто однажды сделал неудачный выбор, с удовольствием расскажут, каких затрат им стоили общение, документооборот и решение спорных вопросов.

Чтобы не столкнуться с непрофессионалами, ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией. Спрашивайте не только о ценах и программах, но и о том, как будет построено ваше взаимодействие, как рассматривают жалобы клиентов к медицинским учреждениям, сколько времени занимает добавление и открепление застрахованных. Уточните, что может предложить компания именно вашим сотрудникам, с их особенностями и потребностями, есть ли возможность подстроить стандартный пакет ДМС под ваши нужды.

Компания Allianz, с которой мы сделали этот текст, в следующем году запускает HR-портал для управления ДМС, где программами страхования смогут управлять сами клиенты — и получать услуги без постоянного общения с менеджером, переписок и ожидания.

Материал подготовлен совместно с компаниями СК «Альянс» и СК «Альянс Жизнь».

Источник