Как зарезервировать расчетный счет для ООО, ИП — обзор предложений банков
Долгое время казалось, что банковская сфера неподвластна динамике. Чтобы получить ту или иную услугу, клиенту приходилось заранее планировать визит в банк, терять минуты и часы в очередях, с трудом прояснять возникающие вопросы. Но все изменили цифровые технологии. Сегодня даже ответственный шаг — оформление кредита или открытие аккаунта — можно инициировать дистанционно. В статье рассмотрим, как юрлицо или предприниматель может зарезервировать расчетный счет в режиме онлайн.
Что значит резервирование счета?
Переход на онлайн-бронирование счетов стал трендом для банковской сферы. Новая опция позволяет оперативно получить реквизиты р/с, подав заявку на интернет-сайте интересующего банка. В течение нескольких минут проводится проверка клиента — правовая форма лица, наличие и дата регистрации. После на электронную почту высылается номер счета, которым клиент вправе пользоваться.
Нюанс состоит в полноценности процедуры. Зарезервировав р/с, владелец пока не может проводить по нему исходные переводы и платежи. Однако приход средств допускается, поэтому реквизиты можно называть контрагентам сразу после брони.
Что стоит помнить о процедуре онлайн-резервирования:
Финучреждения бронируют счета для клиентов бесплатно;
До подписания полноценного договора на РКО по зарезервированному счету возможны только приходные операции;
Номер р/с не меняется после заключения договора с банком и полноценного открытия;
Средства могут поступить на забронированный счет, но воспользоваться ими владелец вправе лишь после подписания договора.
Преимущества резервирования расчетного счета
То, с какой скоростью топовые финучреждения внедрили у себя онлайн-резервирование, говорит о плюсах опции:
Скорость. С помощью интернета клиент получает в свое распоряжение реквизиты за несколько минут;
Круглосуточный режим. Возможность открыть р/с не ограничена рабочими днями. Теперь зарезервировать счет можно в любое время суток;
Доступ из любой точки. Для онлайн-сервиса не важно географическое присутствие клиента. Одинаково быстро счет откроют и жителю столицы, и предпринимателю из глубинки;
Система оповещений. Банк информирует клиента обо всех движениях капитала, в т.ч. об аннулировании р/с — в случае, если не был подписан договор на РКО.
С учетом преимуществ, дистанционное резервирование пригождается клиентам в ситуациях, ранее тупиковых:
Когда партнеру нужно незамедлительно перевести денежные средства, а действующего р/с не открыто;
Когда наметилось участие в конкурсе, тендере или госзакупках, а времени завести счет традиционным способом нет;
Когда при непредвиденных обстоятельствах возникает необходимость в резервном расчетном счету;
Когда частые визиты в банковское отделение затруднительны, а открыть счет единоразово нельзя.
Какие банки готовы зарезервировать расчетный счет онлайн или по телефону?
В большинстве банков счета резервируют схожим образом, но есть нюансы. Они отражены в таблице ниже:
Принципы резервирования в разных банках
Допускается простой вариант резервирования — клиент оставляет лишь номер телефона; и сложный — клиент заполняет анкету. После с ним связывается консультант
На сайте предлагается к заполнению короткая онлайн-форма из пяти пунктов. После отправки с клиентом связывается консультант
Для резервирования достаточно позвонить в банк — менеджер сам уточнит необходимые данные
Клиент заполняет заявку, а спустя несколько минут получает в распоряжение реквизиты нового счета
Сайт банка позволяет мгновенно зарезервировать счет, минуя процесс обработки данных
Отправив заявку, клиент получает номер р/с через десять минут. Для онлайн-брони необходима копия одного документа
Реквизиты выдают спустя несколько минут после отправления заявки. К ней необходимо приложить копии всех запрашиваемых документов
Клиент заполняет подробную анкету на сайте, после чего с ним связывается менеджер. На открытие счета отводится 15 минут
Банк строго относится к предоставлению документов. У клиента есть 30 дней, чтобы доставить бумаги в отделение после онлайн-брони
После онлайн-резервирования через сайт клиенту нет нужды посещать банковское отделение
Указанные детали не слишком влияют на алгоритм открытия счета — он общий для большинства банков и включает несколько шагов:
Пройти на официальный сайт финучреждения и кликнуть по ссылке на резервирование счета;
В зависимости от предложенной формы либо заполнить анкету, либо оставить телефонный номер;
Дождаться звонка менеджера и ответить на уточняющие вопросы об открытии счета;
Получить по электронной почте банковские реквизиты, а вместе с ними — список документов, которые необходимо представить в банк;
Уточнить у представителя банка время встречи и перечень документов;
В течение двух недель (реже — месяца) явиться в отделение банка с пакетом бумаг и подписать договор на РКО. Если срок будет нарушен, банк аннулирует бронь.
Обращаем внимание, что полноценно открыть р/с через интернет нельзя. Речь идет именно о резервировании — возможности получить банковские реквизиты и ограниченно ими пользоваться. Например, получать на новый счет платежи от клиентов и партнеров. Чтобы полностью управлять р/с, необходимо подписать соглашение с представителем банка.
Условия резервирования счета — требования, документы
Обычно для онлайн-резервирования банки запрашивают минимум бумаг — так они добиваются высокой скорости обработки заявок. Точный перечень документов всегда стоит уточнить на сайте, но большинство финучреждений потребует:
Наименование юрлица или ИП;
ИНН или ОГРН;
Место регистрации;
Контактная информация (телефонный номер, электронная почта);
Представительство банка, которое будет удобно посетить для подписания договора на РКО.
В заявках современных банков — Тинькофф Банк, Модульбанк, Точка — последний пункт отсутствует. Это связано с режимом работы: данные организации обслуживают клиентов полностью дистанционно. Вместо встречи в отделении, курьер привозит бумаги по указанному адресу и отдает на подпись клиенту.
Источник
Что такое резервный аккредитив?
В коммерческих расчетах предприятий очень часто встречается отсрочка платежа. Если контрагенты давно сотрудничают и доверяют друг другу, то спокойно осуществляют поставку товара, не оформляя предварительно банковскую гарантию. Но если предприятие сомневается в платежеспособности своего контрагента, оно имеет право потребовать гарантию оплаты поставки.
Определение
Аккредитив – это гарантия платежа поставщику после выполнения им оговоренных условий сделки. Если клиент осуществил поставку и может подтвердить это документарно, то банк выплачивает ему определенную сумму денег. Это может быть заранее «зарезервированная» сумма на счете клиента либо банковский кредит.
Резервный аккредитив (Stand-By) — это вид банковской гарантии, который оформляется по правилам Международной торговой палаты (МТП). Он используется для финансирования торговли со странами, в которых запрещено применять банковскую гарантию в сделках, или в операциях с международными организациями.
Резервный аккредитив – это денежное обязательство банка-эмитента оплатить определенную сумму денег бенефициару от имени клиента в случае, если последний не сможет выполнить финансовое обязательство самостоятельно. Оплата будет осуществлена даже в случае неплатежеспособности клиента. По этому параметру схожи банковская гарантия и резервный аккредитив.
История возникновения
Одним из условия заключения международной сделки по поставке товаров является подтверждение платежеспособности покупателя. Российские и европейские банки в таких случаях оформляют классическую банковскую гарантию.
Аккредитивы впервые появились в США, где выпуск банковских гарантий по законодательству не относится к одному из видов деятельности кредитного учреждения. Следуя тенденциям рынка и требованиям клиентов, банки США разработали аккредитив. С его помощью клиенты смогли оформлять дополнительное обеспечение по своим обязательствам, а банки получили источник дополнительного и большого дохода, поскольку в США отсутствуют ограничения по использованию данного платежного документа.
Применение
В международной практике резервный аккредитив и банковская гарантия являются взаимозаменяемыми документами. Оба являются гарантией финансовой платежеспособности клиента.
Аккредитив используется в торговых сделках между двумя странами, может являться обеспечением по кредиту для компании, которая решила расширить свой бизнес и выйти на международные рынки. Аккредитив может быть переоформлен на другого бенефициара по письменному указанию первого, но отозвать документ, после того как он прошел аутентификацию в системе SWIFT, не получится.
Принципы работы
Рассмотрим на примерах принцип действия документа:
Импортер и поставщик заключили договор, по которому продавец обязуется реализовать товары. Он может требовать от покупателя гарантию оплаты заказа в виде банковской гарантии или аккредитива. Если клиент не оплатит поставку своевременно, то это сделает гарант – банк, оформивший аккредитив.
По условию договора купли-продажи продавец может отгружать товары только после оплаты аванса. В этом случае покупатель может требовать дополнительную гарантию, что товар будет доставлен в срок, в полном объеме и в надлежащем качестве. В такой схеме резервный аккредитив используется в качестве обеспечения обязательств поставщика.
В обоих случаях бенефициар передает риск несоответствия поставки условиям контракта финансовому посреднику. Банк оформляет аккредитив, который служит защитой интересов бенефициара.
Законодательное регулирование
В РФ все вопросы, связанные с использованием обычного аккредитива, регулируются гл. 46 ГК. В российском законодательстве никак не комментируется применение резервного аккредитива, но и запрета на его использование также нет. На международном уровне действует «Конвенция о независимых гарантиях и резервных аккредитивах», Унифицированные правила для документарных аккредитивов ICC UCP 500 и ISP 98, опубликованными МТП. По правилам, представленным в этих документах, решаются спорные вопросы.
Оформление
При оформлении аккредитива банк затребует документы, представленные в унифицированных правилах. Это позволит обеспечить защиту всем сторонам сделки. Аккредитив является гарантией «про запас», которая активизируется только при отсутствии платежей от покупателя.
Список документов включает:
Заявление на открытие аккредитива заполняется по установленной банком форме. Отказ клиента от заполнения определенных реквизитов может служить основанием для отказа в оформлении сделки.
Плательщик должен знать название страны назначения и банка бенефициара.
Клиенту нужно будет подтвердить свою платежеспособность, иначе банк откажет в оформлении сделки.
Кредитное учреждение приступает к рассмотрению документов после подписания договора на оплату услуг.
Поскольку в России использование аккредитива документарно не прописано, то банки предпочитают иметь дело с гарантией. Только в том случае, если Stand-By обеспечивает солидный иностранный банк, то проблем с его применением нет.
Особенности
Резервный аккредитив, как и любой другой аккредитивный документ, имеет такие особенности:
обязательство банка осуществить платеж в случае неисполнения клиентом условий поставки;
гарантирование оплаты поставщику в полном объеме;
покрытие всего срока действия контракта одним документом;
указание в условиях контракта возможности использования аккредитива для проведения расчетов;
необходимость составления заявления;
подчинение международному законодательству UCP.
Аккредитив VS банковская гарантия
Резервный аккредитив США используется в случае неисполнения заказчиком условий контракта, в то время как обычный аккредитив предусматривает оплату только после проверки отгрузочных документов.
Аккредитив относится к дополнительному обеспечению по сделке. Экспортеру он гарантирует получение оплаты за товары, а импортеру – возврат авансового платежа при нарушении условий поставок. Резервный аккредитив является более универсальным в применении, нежели обычный.
Действие документа не регулируется национальным законодательством, что делает его более надежным в международных расчетах.
Резервный аккредитив, происхождение которого связано с законодательными ограничениями в США, отличается от обычного аккредитива по характеру обязательств. Обычно бенефициар должен предоставить документы, которые подтверждают отгрузку товара в полном соответствии с условиями поставок. Только после детальной проверки всех документов гарант перечисляет оплату бенефициару. В случае с резервным аккредитивом основанием для оплаты счета является документ, подтверждающий невыполнение обязательств перед бенефициаром.
Схема работы
Возможность использования аккредитива нужно прописать в контракте. Оформляет документ банк-эмитент (банк импортера) в пользу бенефициара (экспортера). Если поставщик самостоятельно оформит документ, то он возьмет на себя функции приказодателя, а бенефициаром станет плательщик.
Если стороны своевременно и в полном объеме выполнили условия контракта, то необходимость использования аккредитива пропадает. В случае нарушения одним из партнеров условий сделки решить конфликтные вопросы помогает аккредитив.
Если плательщик не оплатил товары, то продавец предоставляет в банк заявление о непоступлении платежей вместе с копиями документов об отгрузке. Банк-эмитент осуществляет платеж без согласования с плательщиком. Затем контрагент должен возместить банку реализованный платеж. В этом и заключается суть безусловного платежа. Чаще всего документ используется в международных поставках, но его можно применять в любых сделках купли-продажи.
Документ работает по такой схеме:
Российский импортер заключил контракт с экспортером.
В договоре прописана оплата поставок по счетам.
Импортер получает от поставщика требования к SWIFT резервного аккредитива и заключает договор со своим банком.
Эмитент отправляет аккредитив в авизирующий банк через SWIFT и получает подтверждение оплаты.
Первая поставка осуществляется после подписания резервного аккредитива.
В случае нарушения сроков оплаты платеж осуществляется по письменному требованию бенефициара, который тот передает эмитенту через авизующий банк.
В международной практике также иногда используется подтвержденный резервный аккредитив. Это означает, что к ответственности за исполнение обязательств банком-эмитентом прибавляется ответственность еще одного кредитного учреждения. То есть в сделке участвуют эмитент, авизирующий и подтверждающий банки. Потребность в таком документе возникает, если у заказчика имеются сомнения в платёжеспособности банка-эмитента.
Погашение аккредитива
По статистике, погашение резервного аккредитива осуществляется гораздо реже, чем обычного. Его чаще применяют в финансовых, а не в товарных сделках. На практике встречались случаи, когда аккредитив оформлялся между банками.
Оплата по документу осуществляется по предоставлению в банк требования совершить платеж. Списание средств в пользу бенефициара производится без доказательств невыполнения заказчиком условий поставки. Этот пункт четко прописывается в документе.
Из этого вытекает основной риск, с которым сталкиваются банки – предъявление необоснованных претензий в адрес заказчика. Поэтому при работе с данными инструментами должна быть налажена технология, позволяющая обоснованно уменьшать сумму претензии. Такая схема уже работает в сделках с обычными аккредитивами. Случаи необоснованного списания средств по таким сделкам зафиксированы не были.
