Банковский вклад как способ инвестирования

Инвестиционные вклад — что это и какие риски есть?

Наряду с классическими депозитами банки часто предлагают россиянам инвестиционные вклады. Прежде, чем согласиться оформить «более доходный вариант», стоит разобраться, что это такое и чем он отличается от привычного депозита.

Инвестиционный вклад не является аналогом депозита

Первое, что нужно запомнить, — инвестиционный вклад не является аналогом депозита. В отличие от привычного вклада, он включает в себя инвестиционную часть и банковский вклад. Открыть такой продукт можно при одновременном приобретении в кредитной организации определенного инвестиционного инструмента:

1. Брокерский или индивидуальный инвестиционный счет. В первом случае деньгами клиента распоряжается управляющий, который вкладывает их в фонды недвижимости, драгоценные металлы, акции, облигации и другие инструменты. Услуга предоставляется за вознаграждение. Чаще всего это определенный процент от суммы вложения. В случае с ИИС человек распоряжается деньгами самостоятельно. У каждого типа счета есть и другие отличия, в частности, ограничения и возможности. Доходность доверительного управления не гарантирована. Человек может как получить доход, так и потерять вложения.
2. Паевой инвестиционный фонд. Управляющая компания по заранее объявленным правилам вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты (акции, облигации, валюта, недвижимость и т. д.). Ежемесячно она забирает из каждого фонда часть денег в качестве вознаграждения. Доход клиента в этом случае напрямую связан с успешностью управления и ростом стоимости активов, в которые вложены его средства. Это один из наиболее низкорисковых инструментов, который подойдет начинающим инвесторам. Приобретенный в ПИФе пай можно продать или заложить. В идеале его стоимость должна увеличиваться каждый день.
3. Полисы НСЖ и ИСЖ. При оформлении полиса накопительного страхования жизни клиент заключает договор со страховой компанией (партнером банка) и ежемесячно делает страховые взносы. Часть последних инвестируется, вторая – идет на страхования. Если за время действия договора клиент попал в покрываемую полисом ситуацию, ему будет выплачена сумма страхового покрытия. Если нет – страховая вернет ему накопительную часть и принесенный от инвестирования доход (если он есть). Инвестиционное страхование жизни работает по аналогичному принципу с разницей в том, что здесь не предусмотрены ежемесячные платежи. Всю сумму на счет страховой компании нужно внести сразу.

Если у банка нет лицензии управляющей компании или брокера, он может выступать только в роли посредника, который получает процент за привлеченных клиентов. А договор оформления инвестиционного продукта заключается со страховщиком, управляющей компанией либо брокером.

Преимущества и риски инвестиционных вкладов — в чем же подвох?

1. У привычного банковского депозита лишь один недостаток – низкая доходность. Но при этом клиент заранее знает, под какой процент он размещает деньги и какую сумму получит в итоге. Также выплаты средств гарантированы банком и застрахованы государством.

2. В случае с инвестиционными вкладами все иначе. По ним можно получить более высокий доход, но он не гарантирован. Деньги, которые направляются в инвестиционную часть, не страхуются государством. Возвращение данной суммы возможно лишь в отдельных случаях, к примеру, банкротстве управляющей компании или брокера, когда у клиента сохраняются его ценные бумаги.

3. Если время размещения классического депозита обычно находится в пределах 3-12 месяцев, то инвестиционные продукты оформляются на срок 3-5 лет. В случае досрочного расторжения договора клиент может потерять не только доход, но и большую часть инвестиционной суммы. Также компания может установить штрафы или предусмотреть уменьшение процентной ставки. В этом плане классические депозиты удобнее, так как максимум, чем рискует человек при досрочном расторжении договора – потерей процентов.

Исключение составляют паи ПИФов. Их можно продать в любое время и без больших потерь. Но стоимость будет рассчитываться со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и периода владения паями.

Какие еще есть особенности и ограничения?

В зависимости от выбранного для инвестирования инструмента, существуют определенные ограничения по суммам. К примеру, при оформлении продукта «вклад + страховка» (НСЖ) банк может потребовать сделать взнос, размер которого начинается от 30 тысяч рублей.

В большинстве случаев вкладывать нужно столько же, сколько денег было размещено в депозитной части вклада. Хотя иногда кредитные организации дают клиенту возможность самостоятельно распределить средства.

Если было решено оформить ИИС, размер начального минимума устанавливается управляющим или брокером. Государство ограничивает лишь максимальную сумму, которая не должна превышать 1 млн рублей в год. Максимальную выгоду по налоговым льготам можно получить при пополнении счета на сумму 400 тысяч рублей в год в течение трех лет. Возврат из бюджета в таком случае составит до 52 тысяч рублей в год (если был выбран индивидуальный инвестиционный счет первого типа).

Начальная сумма вложений в фонд при работе с ПИФами может быть минимальной – иногда достаточно даже 1000 рублей. К этой сумме также нужно добавить комиссию управляющей компании, максимальны размер которой может достигать 1,5%.

Сколько можно заработать и потерять по инвестиционному вкладу

Максимальная сумма, которую может потерять клиент, равна сумме инвестиционной части комбинированного вклада.

Определить точный размер дохода невозможно. К примеру, в случае с ПИФом он будет зависеть от роста цены пая. Чтобы понять, насколько выгодным окажется вложение, можно проследить за изменениями цены пая на сайте управляющей компании. Такая информация для открытых фондов обновляется ежедневно, для интервальных – несколько раз в год, для закрытых – не реже 1 раза в месяц.

Как открыть инвестиционный вклад и другие варианты инвестиций

Процесс открытия инвестиционного вклада мало отличается от открытия классического депозита. Достаточно просто изучить предложения разных банков, выбрать подходящий вариант и написать заявление.

Внимательно изучите условия договора перед его подписанием, при возникновении вопросов задайте их менеджеру или обратитесь к экспертам в данной области.

После подписания договора остается только внести деньги в обе части инвестиционного вклада.

Если вы не хотите рисковать, то оптимальным вариантом всегда остается классический банковский вклад. Действующие ставки по депозитам в разных банках можно посмотреть здесь.

Еще один вариант — открыть накопительный счет. Он похож на вклад, но имеет ряд преимуществ:

• в любой момент можно воспользоваться средствами на счете;
• как правило процентная ставка по счету выше чем по депозитам.

Если вам интересны инвестиции, можно самостоятельно открыть брокерский счет, и начать с низкорисковых инструментов, как облигации федерального займа (ОФЗ) и ETF (БПИФ).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Почему вклад не самый лучший вариант инвестирования

Наиболее привычный способ накопления для большинства россиян – банковские вклады. Чтобы собирать деньги таким способом, не нужны знания и умения. Достаточно положить сумму на счет и ждать, когда банк заплатит проценты. Почему же вклад не самый эффективный вариант накопления и инвестирования, разобрался эксперт сервиса Бробанк.ру.

Преимущества вкладов

Вклады приносят гарантированную доходность, по сравнению со всеми другими вариантами инвестирования – это самый безопасный способ. Вкладчику при любых условиях удастся сохранить определенную сумму, если он обратится в банк, который участвует в системе страхования. Кроме того можно выбрать программу с пополнением, тогда первоначальную сумму получится увеличивать за счет денег из заработной платы или другого регулярного дохода.

Основные преимущества вкладов:

• минимальное участие вкладчика;
• не нужны специальные знания;
• деньги приносят прибыль, а не просто обесцениваются, как если бы их хранили наличными;
• минимальный риск, так как сумма до 1,4 млн рублей застрахована государством, поэтому даже при банкротстве банка вкладчик сможет вернуть эти деньги;
• предсказуемость и понятность итогового результата еще при заключении депозитного договора.

При оформлении вклада любой клиент заранее знает:

• на какой срок размещены деньги на вкладе;
• под какой процент;
• с капитализацией или с выплатой процентов с определенной периодичностью – раз в месяц, квартал, полгода или год;
• есть ли возможность пополнения или частичного изъятия суммы со счета.

Увеличить доходность депозита можно за счет капитализации. То есть банк не будет выплачивать начисленные проценты, а присоединит их к сумме, которая хранится на счете. В следующем периоде проценты уже будут начисляться на итоговую сумму с учетом добавленных предыдущих процентов.

Недостатки вкладов

При всех преимуществах вклада, у него несколько недостатков:

1. Минимальная доходность. Банковские вклады не спасут от инфляции. Деньги на депозитном счете хоть и приносят небольшую прибыль, она все равно ниже, чем процент обесценивания.
2. Низкая ликвидность. Если вкладчик захочет забрать деньги до истечения срока вклада, банк вернет только первоначальную сумму плюс минимальный процент. Обычно прибыль в этом случае составляет 0,01-0,1%. Хотя можно найти программы банков с более выгодными условиями досрочного изъятия, но все равно процент будет очень низким.

Несмотря на серьезные минусы, вклад остается востребованной формой сбережения денег. Очень многие даже опытные инвесторы открывают депозиты или накопительные карты. На них хранят финансовую подушку или резервную часть денег, которая позволит не изымать основной капитал с фондового рынка. Если это не предусмотреть, инвестиции окажутся под угрозой в форс-мажорных обстоятельствах, когда финансы потребуются очень срочно.

Другие способы инвестирования

Предусмотрительные инвесторы всегда диверсифицируют портфель – по странам, отраслям экономики и по степени риска. Определенной долей капитала они готовы рискнуть, чтобы заработать больше, но часть денег обязательно откладывают на экстренный случай. Вклады в банках относятся к безрисковому инвестированию. Они защищены системой страхования, в то время как любые другие способы заработка могут привести к убытку или полной потере капитала.

Для проведения операций на фондовом рынке частному инвестору понадобится брокерский счет. После его открытия можно заводить деньги и отдавать распоряжения брокеру на покупку-продажу ценных бумаг и других финансовых инструментов. Если опыта и знаний мало, лучше начать с инвестиций, которые сопряжены с меньшим риском. К таким вариантам относятся:

• покупка гособлигаций, паев инвестиционных фондов, акций «дивидендных аристократов», структурных инструментов;
• участие в ИЖС;
• перевод денег на инвесткопилку.

Когда появится опыт при желании рискнуть и заработать больше, можно переходить к сделкам с такими активами, как например, фьючерсы, опционы или криптовалюта.

Облигации

Наименьший риск по сравнению с банковским вкладом у облигаций. Особенно, если речь идет об ОФЗ – это долговые расписки, которые выпускает государство. Суть облигаций федерального займа в том, что правительство занимает деньги у граждан, а потом их постепенно возвращает. При этом государство платит небольшой процент – купонный доход. Когда истекает срок действия ОФЗ – эмитент облигации возвращает держателю полную стоимость ценной бумаги.

С помощью облигаций «кредитуется» у частных инвесторов не только государство, но и муниципалитеты, крупные корпорации с государственным участием и другие компании разных форм собственности.

Облигации отличаются от вкладов:

1. Более высоким уровнем ликвидности. Продать облигации можно в любой момент. Сделки с ОФЗ и облигациями крупных корпораций проходят на фондовой бирже постоянно. Поэтому их можно купить и продать в любой день, когда проходят торги.
2. Возможностью получить больше денег до истечения срока действия бумаги. При продаже облигации продавец всегда получает часть накопленного купонного дохода. Это как если бы при закрытии вклада банк выплачивал все начисленные проценты на день изъятия суммы.
3. Более высоким процентом, чем по вкладам. Поэтому инвестор теряет меньше при обесценивании капитала, чем вкладчик. Однако слишком высокая доходность облигации должна насторожить, так как эмитент, который предлагает такие условия, может обанкротиться, и тогда деньги, одолженные ему, сгорят.
4. Возможностью реинвестирования. Решение повторного вложения дохода зависит только от инвестора, а капитализация процентов по вкладу возможна только при наличии таких условий у банка.
5. Необходимостью учиться. Для начала инвестирования придется разобраться с понятиями и терминологией фондового рынка. Без основ сложно понять, в какие облигации стоит вложить деньги.

Вложения в облигации не застрахованы, поэтому предсказуемость такого инвестирования ниже. Хотя при покупке гособлигаций риск банкротства настолько низок, что многие инвесторы считают их равными вкладу и хранят часть капитала именно в таких бумагах. Тем более что этот актив можно быстро продать без потери накопленного дохода.

Ивесткопилка

Некоторые банки предлагают постепенно погружаться в инвестирование. Так Тинькофф запустил сервис микроинвестирования – Инвесткопилку. По сути это такой же брокерский счет, с помощью которого клиент разбирается с тем, как собирать деньги и на что их тратить.

Пополняется Инвесткопилка Тинькофф банка за счет:

1. Округления суммы покупки. Например, кофе стоит 48 рублей, а округление установлено до 10 рублей, значит 2 рубля уйдут на Инвесткопилку. Можно поставить и более крупный шаг – 50 или 100 рублей. Если использовать функцию «Умного округления», перечисление разницы при оплате чеков в размере от 2 000 до 10 000 составит 500 рублей, а если сумма платежа более 10 000 рублей, на Инвесткопилку уйдет 1 000 рублей.
2. Кэшбека при расчетах картами Тинькофф банка.
3. Начисления процентов на остаток средств на счете.
4. Автоматических переводов. Например, настроить перечисление 10 000 рублей с каждой заработной платы или любого другого поступления средств на счет.
5. Пополнения вручную. Переводить суммы на Инвесткопилку можно самостоятельно в любое время при наличии карты Тинькофф Блэк.

Инвесткопилку можно открыть в разных валютах – долларах, евро или рублях. Деньги с этого счета банк автоматически вкладывает в паи инвестиционного фонда «Тинькофф Вечный портфель», который состоит из золота, акций, облигаций и наличных денег.

Платить комиссию брокеру или тратить деньги за управление капиталом не надо, поэтому клиент может сэкономить и понаблюдать со стороны, как его деньги превращаются в инвестиции. При получении дохода по счету, Тинькофф банк автоматически удержит подоходный налог по ставке 13%.

По сравнению с вкладом Инвесткопилка показывает более высокую доходность. Рублевый счет может принести 12-14% годовых, в долларах и евро – 5-9%. Но никаких гарантий Тинькофф банк не дает, деньги на счете не застрахованы. Поэтому инвестор может не только заработать, но и понести убыток.

По данным Тинькофф банка Инвесткопилкой пользуется более 1,3 млн человек. Большинство из них открывают потом и брокерский счет, чтобы инвестировать и проводить сделки на бирже самостоятельно.

Подобные сервисы есть у других банков. В частности у БКС Банка можно оформить депозит «Инвестиционный», на который закупаются паи ПИФов. Некоторые банки инвестируют в вечные или всепогодные портфели или другие структурные финансовые продукты с минимальным или средним уровнем риска.

Страхование также может приносить доход, если речь идет об инвестиционном страховании жизни. В этом случае страхователь вносит страховые платежи, а страховщик их инвестирует на фондовом рынке. При оформлении полиса ИЖС клиент получает право на всю внесенную сумму и доход от инвестиционной деятельности, а при наступлении страхового случая на компенсацию от страховой компании.

Суммы, которые вносит страхователь, компания вкладывает в активы со средним или высоким уровнем риска. У большинства страховщиков можно самостоятельно выбрать инвестиционную стратегию – консервативную, умеренную или агрессивную. Если результатом инвестирования станет убыток, страховщик выплатит только гарантированную часть.

По данным Банка России ИЖС показывает незначительную доходность по сравнению с банковскими вкладами. Только каждый шестой страховщик сумел заработать более 5% годовых, а более 30% вышли на нулевой уровень.

Деньги на ИЖС не застрахованы, даже если полис оформляет банковская организация, поэтому прибыль не гарантирована, а при банкротстве можно потерять всю внесенную сумму.

У большинства страховщиков сумма ежегодных взносов составляет 100 000 рублей, а минимальный срок – 5-10 лет. Расторгнуть договор можно досрочно, но в некоторых случаях сумма, которую вернет страховая компания, окажется меньше, чем внес страхователь. Чтобы разобраться, как это работает и не остаться ни с чем, внимательно читайте условия договора до его подписания.

Структурные инструменты

Комбинированные или структурные продукты – это сборный комплект инвестиционных активов, в котором обеспечено уравновешенное соотношение риска и доходности. По принципу напоминает готовый инвестиционный портфель, в котором есть как рискованные, так и консервативные активы.

В качестве защитной части структурного продукта, которая снижает уровень риска и размер убытков в периоды падения рынков, чаще всего используют:

• банковские вклады
• золото и другие драгметаллы;
• облигации.

Рискованная часть редко превышает 5-15% портфеля. Она также состоит из нескольких активов – акций, фьючерсов, опционов, криптовалюты и других инструментов. Эта часть портфеля может принести как более крупную прибыль, так и более серьезный убыток.

Структурные продукты создают брокеры, управляющие или инвестиционные компании. Инвестидеи рассчитаны на разный срок, сумму входа и уровень риска. Иногда встречаются предложения с частичной защитой капитала, с выплатой купона в течение всего срока или в конце вложения. Частный случай структурного продукта – индексируемый депозит.

Любой комплексный инструмент состоит из двух частей, к примеру:

• обычный депозит с заранее известной доходностью;
• акции, опционы, фьючерсы, облигации – что-то одно или в любых сочетаниях.

Защитить все деньги, вложенные в структурный продукт невозможно. Деньги инвестора не застрахованы как если бы они были размещены на вкладе. Выйти из участия досрочно без финансовых потерь невозможно. Гарантий получения высокой прибыли нет, по итогу инвестор может понести и убытки.

Можно попробовать самостоятельно создать структурный продукт, но для этого потребуются глубокие знания и погружение в тему инвестирования.

Акции «голубых фишек» с выплатой дивидендов

Покупка акций – более рискованный тип вложения по сравнению со всеми предыдущими. Доход по акциям можно получить двумя способами:

• купить дешевле и продать дороже;
• купить акции компаний, которые платят дивиденды.

Чтобы собрать пакет их перспективных акций, нужны знания и опыт. Доход по акциям не гарантирован. Даже известные компании могут обанкротиться или перестать платить дивиденды акционерам. Для начала инвестирования не обязательно собирать слишком крупный капитал. Некоторые акции стоят пару десятков или сотен рублей. Но и получить крупную прибыль при минимальном вложении тоже не получится.

Резюме

Если копить деньги только с помощью вкладов, высокой доходности не будет. Этот вид инвестирования хоть и наиболее безопасный, но он незначительно перекрывает убытки от постоянной инфляции.

Если хотите получить больше, придется принять определенный уровень риска. Помните, что чем выше возможная доходность, тем вероятнее убытки.

Перед началом инвестирования определитесь с такими параметрами:

• какую сумму готовы вложить;
• на какой срок;
• в какой валюте будете инвестировать – доллары, рубли или евро;
• нужны ли регулярные выплаты или станете всю полученную прибыль реинвестировать;
• сколько готовы потерять без ущерба для собственного спокойствия.

Не вкладывайте деньги в те активы, которые вам непонятны. Если нет ни времени, ни желания разбираться в инвестировании самостоятельно, передайте капитал под управление или приобретайте структурные инструменты. Покупайте в портфель активы с разным уровнем риска. Не вкладывайте слишком большие суммы в одну отрасль экономики или одно государство.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник