Банковский кредит по способу процента

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

• Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
• Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.

В расчет полной стоимости кредита включается:

• Проценты за пользование кредитными средствами;
• Все сборы и комиссии, установленные банком (за открытие и ведение счета, за пополнение и выплату, оплату услуг оценщика по ипотеке).

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

• Аннуитетная – равными суммами на протяжении всего срока действия договора. В первые месяцы большую часть регулярного взноса составляют проценты текущего и будущих периодов. К концу срока погашения состав платежа меняется обратно пропорционально.
• Дифференцированная – размер платежа снижается ежемесячно. Сумма основного долга равномерно распределяется по месяцам. Начисляемые проценты причисляются по убывающей: большая их часть приходится на первые периоды, постепенно снижаясь.

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

1. Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
2. Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

• Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
• ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
• Штрафным санкциям за просрочку платежа.

Полезные советы заемщикам

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

1. Перед оформлением договора полезно узнать о возможных скидках. Нередко банки снижают процент, если перевести пенсию, вклад, приобрести страховой полис.
2. Необходимо узнать порядок начисления и изменения ставок. Например, при ипотеке по ДДУ часто применяется повышенный процент, до предоставления бумаг о регистрации собственности. По кредиткам высокие ставки могут применяться при снятии наличных, если иное не предусмотрено договором.
3. Нельзя допускать просрочек, это снижает кредитный рейтинг и влечет за собой начисление повышенных процентов.
4. Не стоит брать долгосрочные займы в валюте. Практика показала, что резкие колебания способны за короткий срок удвоить сумму долга.
5. При оформлении страховки ее следует своевременно продлевать, иначе ставка повысится до базовой.
6. Пользователям кредитных карт необходимо четко разобраться в сроках грейс-периода и не нарушать их – это позволит пользоваться деньгами банка бесплатно, а также получать кэшбэк.
7. Не стоит пренебрегать частично-досрочным погашением. Регулярное снижение основного долга, даже на небольшие суммы, дает возможность сэкономить 1-2% годовых.

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

• во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
• во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием.

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
• другие.

на финансирование производственных затрат, т.е. на

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

2. Принципы кредитования

• принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
• принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
• принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
• принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
• принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
• принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
• В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
• принцип целевого использования кредита;
• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

• процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

• юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
• физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Банк выдает кредиты следующими способами:

1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
2. открытием кредитной линии;
3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

• тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
• проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

• объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
• категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
• характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
• виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
• схемы обслуживания кредитов;
• формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

2. цели кредитования:

• ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
• иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:

• четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
• адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
• ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
• верная оценка качества кредитного портфеля;
• учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
• способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
• обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
• значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
• дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Источник