Банковская гарантия как способ обеспечения возвратности банковских кредитов

Банковская гарантия как форма обеспечения кредита

Московский государственный университет экономики статистики и информатики

по дисциплине: « Кредитная политика и кредитные риски»

на тему: «Банковская гарантия как форма обеспечения кредита»

Выполнила: Садикова А.И.

Проверила: Танкова Г.А.

1. Понятие и виды банковской гарантии

2. Преимущества банковской гарантии по сравнения с кредитом

3. Предоставление банковской гарантии

Список используемой литературы

1. Понятие и виды банковской гарантии

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк или иное кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о ее уплате.

По своей форме банковская гарантия является односторонней возмездной сделкой, существенными условиями которой являются срок, на который она выдана, и сумма, которой ограничивается ответственность гаранта. Основное отличие от остальных способов обеспечения обязательств то, что банковская гарантия не зависит от основного обязательства и должна быть исполнена в любом случае по требованию бенефициара. Если гаранту до удовлетворения требований бенефициара стало известно об исполнении или ином прекращении обеспечиваемых обязательств, он немедленно уведомляет об этом обе стороны, и в случае предъявления повторных требований, должен исполнить их.

Требования бенефициара должны предъявляться в письменной форме, с указанием на нарушение основного обязательства и приложением необходимых документов в срок, указанный в гарантии. По исполнении гарантии банк приобретает право требования уплаченной суммы от принципала. Суммы, уплаченные не в соответствии с условиями гарантии, не могут быть взысканы с принципала.

· Платежная гарантия — выставляется в качестве обеспечения платежных обязательств покупателя (принципала) перед продавцом (бенефициаром). Такие гарантии применяются, главным образом, при осуществлении расчетов по факту получения товаров (услуг) Принципалом или в случае применения товарного кредита. Как правило, они являются безусловными, то есть такими, что предусматривают платеж по первому требованию бенефициара.

· Гарантия исполнения обязательств — обязательство банка уплатить покупателю оговоренные суммы, штрафы по его требованию в случае невыполнения или неподобающего выполнения продавцом своих обязательств по заключенному контракту. Наличие данной гарантии существенно укрепляет договорные отношения между покупателем и продавцом. Покупатель страхует себя от риска срыва графиков поставки или неподобающего выполнения работ.

· Гарантия возврата платежа — обязательство банка возвратить сумму аванса (или его неиспользованной части) в случае невыполнения продавцом своих обязательств по поставке товаров, обусловленных контрактом.

· Гарантия возврата кредита — применение гарантии в качестве обеспечения кредитных операций. Кредит часто связан с определенными гарантиями, выдаваемыми самим получателем кредита или третьим лицом. Гарантия банка дает кредитору возможность обеспечить себе возврат кредита.

· Тендерная гарантия — обеспечение платежных требований стороны-организатора тендера по отношению к стороне, которая делает предложение (оферент) в случае, если последний: отказывается от предложения, отменяет заказ после торгов, отказывается подписать договор или предоставить дополнительные гарантии его выполнения

· Таможенная гарантия — используется для обеспечения оплаты таможенных тарифов. Данная гарантия выдается предприятиям-импортерам для обеспечения таможенных платежей и необходимых таможенным органам сумм расходов, штрафных санкций за потерю, порчу, выдачу товаров без разрешения таможенных органов в нарушение установленных сроков вывоза с таможенного склада.

· Авансовая гарантия — преследует цель применения авансового платежа в духе договора, заключенного между покупателем и продавцом. Авансовый платеж должен дать поставщику средства для того, чтобы, к примеру, закупить материалы и детали, доставить машины на место производства, нанять персонал или проделать иную подготовительную работу. Поскольку эта гарантия предусматривает возврат суммы авансового платежа, то в случае невыполнения продавцом своих обязательств она предотвращает нарушение договора.

· Пролонгация. Если работа до истечения срока соответствующей гарантии выполнена не полностью, принципал может продлить срок действия гарантии исполнения. Если он это не сделает, то бенефициар во многих случаях требует пролонгации от гарантирующего банка. Такое требование чаще всего сопровождается ссылкой на то, что в случае отказа гарантийная сумма должна быть выплачена. Так принципалу зачастую не остается ничего иного, кроме согласия на пролонгацию.

· Договорная гарантия. Она обеспечивает платежи по договорам любого рода (например, договор об использовании кредитных карточек, договор относительно выплаты конвенционального штрафа) .

· Судебная гарантия. Она обеспечивает издержки процесса и сторон в ходе судебных производств, будь то в пользу судебных инстанций или сторон. Гарантия наложения ареста на имущество (или гарантия обеспечения иска) Если на имущественные ценности дебитора накладывается арест, то он может выставить гарантию обеспечения иска (например, солидарное поручительство) . После чего ему вновь предоставляется право распоряжения этими ценностями.

· Платежная гарантия. С помощью платежной гарантии экспортер может обеспечить свое требование оплаты покупной цены покупателем. Базой для такой гарантии могут быть займы или прочие обязательства. Своей функцией обеспечения платежа платежная гарантия отличается от классически, обеспечивающей договорное обязательство банковской гарантии.

Привлекательность для клиентов — не отвлекает из обращения денежные ресурсы — существует возможность получить от контрагента товарный кредит, обеспечением которого выступает банковская гарантия — оплата суммы по контракту за предоставление товаров/услуг может осуществляться с отсрочкой на срок, на который выдана гарантия — плата за гарантию ниже платы по кредиту.

Источник

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 7,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	За 1 мин.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

• поручительство;
• банковскую страховку или гарантию;
• залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 6.9%
Срок кредита	До 10 лет
Мин. сумма	500 000 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

• жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
• дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
• посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
• индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

1. С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
2. При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
3. Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
4. При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

1. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
2. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

• отклонению заявки на кредита;
• увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

1. Закончился срок, на который она была оформлена.
2. Кредитору была выплачена вся сумма.
3. Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

• недвижимость;
• право собственности на имущество;
• твердый залог;
• товары в обороте компании;
• ценные бумаги.

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.

Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

• жилые помещения: квартира, дом, дача;
• земельные участки с капитальными постройками или без них;
• нежилые здания.

В виде залога нельзя использовать:

• аварийную жилплощадь;
• квартиры или дома, которые входят в список под снос;
• недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.

Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.

Оформление в залог предмета покупки

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

1. Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
2. Заложенное имущество было реализовано с торгов.
3. Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Плюсы

Минусы

Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.

Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.

Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.

Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.

В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

Неустойка

Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:

• фиксированных — в виде штрафа;
• процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.

Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.

Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.

Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник